Что такое долг и как выбраться из долговой ямы?

Долг — это чужой ресурс, который нужно вернуть. Обычно он вполне материален, представлен деньгами или вещами. В кредитных отношениях именно он объединяет банк и заемщика. Человек получает на руки энную сумму и становится должником. Берет на себя обязательство по возврату занятых средств, а также процентов в качестве платы за оказанную услугу.

Сделка честная: все условия оговариваются заранее, обе стороны осознают риски и последствия. Кредитор защищается от потерь страховкой и переплатой. Занявшему тоже хорошо бы просчитать рисковые сценарии и подготовить план на случай денежных затруднений. Иначе при форс-мажоре задолженность начнет обрастать штрафами, как снежный ком.

Как попадают в долговую яму? С «медвежьей» помощью ошибочных внутренних установок. Должник не хочет с ними расставаться:

• не видит разницы между своим и чужим, не чувствует себя обязанным, не слышит, как растет задолженность;
• уверен — «не в деньгах счастье», не умеет их считать, не стремится к финансовой грамотности, не понимает механизм заимствования;
• надеется на русский «авось», волшебное избавление от всех займов, избегает информации о своем реальном долговом статусе.

При таких вводных кредитка на 50 тысяч легко опустошается до нуля. Банк увеличивает лимит, но и тот исчезает в бездне шопинга. Человек привыкает к легкодоступным чужим средствам. Вторая карточка закрывает первую, следом оформляется потребкредит. В графе «цель займа» — покупки или снятие наличных. Ежемесячный платеж тяжелеет и отнимает уже треть зарплаты.

Заемщик балансирует на грани: любые экстренные траты выбьют его из колеи. Но он живет иллюзией всемогущего кредита — и берет следующий. Хорошо, если средства пойдут именно на погашение старых долгов. Часто они тратятся на еду, одежду, развлечения. Проценты множатся, число кредиторов растет; наступает день, когда внести очередной платеж нечем…

Менять убеждения сложно. Но именно в такой «перепрошивке» секрет материального благополучия. Первый и самый важный постулат — жить на свои. Из него вырастает второй: умение планировать траты и копить. Захотелось новый смартфон, шубу, путешествие на Байкал или в Египет — берем калькулятор, считаем доходы, расходы, находим резерв и начинаем откладывать.

Из самой глубокой денежной ямы путь «наверх» начинается с этих же шагов. Сокращаем траты, находим возможность отдавать банку или МФО чуть больше, чем плановый взнос. Параллельно (третий шаг) ищем подработку для ускоренного погашения обязательств. А потом дополнительный доход встраивается в жизнь, позволяет быстро копить на «сбычу мечт».

Не все должники безнадежны. Многие успешные люди, вырастившие свой бизнес, прошли через разорение, нищету, банкротство. Сумели понять, что причина их бед — не кредит. Это всего лишь удобный инструмент, с ним можно делать удачные покупки, зарабатывать, развивать бизнес. Источник финансовых разочарований — внутри, в неуважении к деньгам, чрезмерном потреблении, отсутствии серьезных целей.

Альтернатива внутренней работе — внешняя помощь, банкротство. Часть проблемных заемщиков только так может перестать множить кредиты. Обнуление не ставит запрет на новые, просто никто больше взаймы не дает. Несостоятельный гражданин вынужденно учится жить на свои. Нет под рукой банковского резерва. Между «захотел» и «купил» — несколько месяцев накопления. Так будет долгие 7 лет, пока запись о статусе банкрота не уйдет из отчетов БКИ. Хороший срок, чтобы поменять денежные установки.