Как рассчитывают проценты за пользование чужими денежными средствами

Кредитные организации не станут раздавать деньги бесплатно. Это их заработок. А заемные средства имеют свою рыночную цену. Банки не берут цифры «с потолка», они определяются текущей ключевой ставкой. Предельную величину переплаты устанавливает ЦБ и строго следит за ее соблюдением.

Так, микрокредиты не могут стоить дороже 292% годовых. Люди приходят в МФО за небольшими суммами и возвращают их за 2-3 недели. Поэтому закон допускает высокие расценки — в надежде на благоразумие заемщиков. Схема начислений проста: долг ежедневно растет на 0,8%.

За более «длинными» и дешевыми деньгами клиенты идут в банки. Здесь ставка кредитования близка к ключевой — ее вполне осилит бюджет среднего домохозяйства. Однако заимодавец вправе выбирать выгодный для себя порядок расчетов и вид регулярных платежей.

Более популярны аннуитетные. Погашение идет равными суммами, что удобно для планирования финансовой нагрузки. Но внутри взноса постоянно меняется соотношение частей. Поначалу клиент платит в основном проценты, тело кредита почти не сокращается.

Так заимодатель защищается от риска досрочного погашения и упущенной прибыли. Кроме того, при аннуитетной системе выше переплата, а значит, банковский доход. Дифференцированные платежи позволяют сэкономить, поэтому менее интересны кредиторам.

Здесь сумма займа дробится на равные части по числу расчетных месяцев. И проценты начисляются на остаток долга. Кредитное тело «подтаивает» быстрее, а вместе с ним снижается размер ежемесячного взноса. И банк упускает возможную прибыль.

Значимый недостаток второго типа расчета — высокие начальные платежи. Особенно чувствительна разница при ипотечных займах, она может достигать нескольких десятков тысяч рублей. Поэтому в жилищных кредитах редко встречаются дифференциальные расчеты.