Когда ипотека есть, а залога — нет

В практике жилищного кредитования может сложиться ситуация, когда договор залога не подписан или оформлен ненадлежащим образом. Для заемщика это очень выгодно: он фактически становится полноправным собственником квартиры и может ею распоряжаться без ограничений. В уязвимой позиции оказывается банк, одолживший значительную сумму на десятки лет. Он теряет гарантированный способ возврата средств.

Как такое может произойти? Есть два варианта, и оба возникают по недосмотру финансовой организации. Первый — жилищный займ оформлен, но обременение не учтено в Росреестре. Банк может сделать это в любое время, и регистрационная палата не сможет ему отказать. Здесь просто не соблюдены формальности, а залоговый статус жилья неоспорим.

Совсем по-другому выглядит ситуация с неподписанным ипотечным соглашением. Заемщик получает кредит и одновременно становится владельцем недвижимости. Никто не заставит его подписать договор обременения задним числом. Банку остается надеяться на обязательность должника, ведь к его жилплощади он никакого отношения не имеет.

Документы о залоге могут быть написаны даже от руки, «на коленке». Но законную силу они приобретают при заверке нотариусом, регистрации в Росреестре или налоговом органе. Если эти требования не соблюдены, договоренность признается ничтожной, а взаимные права и обязанности участников сделки аннулируются.

Крайне невыгодная для кредитора картина складывается при банкротстве должника. Когда соглашения о залоге нет, заимодатель не вправе претендовать на жилплощадь неплательщика. А значит, не сможет возместить потерю своих средств при ее продаже. Если квартира или дом признаются единственным жильем банкрота, они остаются у собственника и исключаются из конкурсной массы.