Кого банки считают проблемными заемщиками

Период высоких ставок, начавшийся в середине прошлого года, пока не привел к значимому сокращению потребительских кредитов. Если в 2022 россияне получили 10,7 трлн заемных рублей, то в 2023 в полтора раза больше — 16,8 триллиона. Несмотря на жесткую риторику Центробанка, уменьшение числа необеспеченных займов, ограничение доли клиентов с высокой долговой нагрузкой — желание населения тратить банковские деньги не снижается.

Во времена экономической турбулентности меняется качество заявителей — за кредитами приходят люди, уже имеющие 2-3 непогашенных обязательства. Аккуратные надежные плательщики, привыкшие считать и планировать, наоборот, стараются не рисковать. Банкам в такой ситуации приходится менять стандарты обязательной проверки и предъявлять более строгие требования к потенциальным заемщикам.

Традиционно тщательно изучается кредитная история, финансовый рейтинг человека. Оцениваются его предыдущие взаимоотношения с заимодавцами: когда, сколько денег брал взаймы; как отдавал, не нарушал ли условия договора; рассчитывался вовремя, заранее или допускал просрочки. Чем выше платежная дисциплина, тем больше шансов на одобрение заявки.

Банкам нужен «стабильный» клиент, чьи доходы постоянны и предсказуемы, подтверждены документально. В идеале он официально трудоустроен, имеет не менее 5-10 лет стажа. Плюсов «в карму» добавляют прописка, законный брак, дети. С одной стороны, иждивенцы — уязвимость плательщика, с другой — дополнительные гарантии. Социально реализованный гражданин внушает доверие, ведь привязанности защищают от необдуманных поступков.

И наоборот — чем меньше у заемщика доказательств постоянства и стабильности, тем ближе он к категории «проблемных». Вот список негативных моментов, которых не должно быть в положительном финансовом профиле. Для банков эти пункты означают почти мгновенный отказ в выдаче кредитных средств:

• частые и длительные просрочки по прошлым займам;
• судебные взыскания долгов (в том числе коммунальных, налоговых, алиментных неплатежей и штрафов);
• банкротство — неважно, кем оно инициировалось: должником или заимодателем;
• многочисленные кредитные заявки и частые отказы по ним. Постоянный поиск средств говорит о дефицитном бюджете, неумении тратить и сохранять деньги;
• низкий или нулевой заемный рейтинг. В этом случае сложно создать прогнозную модель платежного поведения. Банк предпочтет не рисковать.

Но ключевым параметром остаются текущие финансовые обязательства. При наличии нескольких незакрытых займов получить еще один становится все сложнее. Так, с 1 июля 2024 г обновляются ограничительные банковские лимиты: граждане с 50-80% платежной нагрузкой теперь могут составлять лишь 1/5 от всех заемщиков. Те, кто «загружен» долгами свыше 80 процентов, войдут в небольшую 5% долю. Если повезет.