Почему банки предварительно одобряют кредит, а потом отказывают

Сообщение об одобренном займе — вовсе не гарантия получения средств. Скорее это приглашение человека к диалогу для более подробного изучения его финансовой истории. Предложение часто является рекламной рассылкой и тестом потребительского запроса. Так кредитная организация находит потенциальных заемщиков и проверяет их готовность к заключению договора.

SMS или Push-уведомление со словами «вам одобрен миллион» не требуют от получателя обязательных действий. Он может проигнорировать информацию или принять к сведению. Если же она вызывает активный интерес — банк приглашает клиента в офис или на онлайн-консультацию. Начинается настоящая проверка его кредитного статуса.

Первым делом создается запрос в БКИ. Отчет рассказывает — когда, сколько, у кого человек занимал; как рассчитывался по кредитам. На основе этих данных скоринговый алгоритм выстраивает вероятную модель платежного поведения. Просрочки, банкротство, передача долгов коллекторам делают историю «плохой» и закономерно приводят к отказу в займах.

Проводится сверка сведений из анкеты с документами. Важны: серия и номер паспорта, прописка, гражданство, пол, семейное положение, число иждивенцев. Здесь заимодатель также может обнаружить риски — временную регистрацию, предпенсионный или слишком юный возраст заемщика. Расхождения в записях, даже ненамеренные ошибки и описки, всегда оцениваются негативно.

Проверяются доходы заемщика. Поток поступлений должен быть постоянным и достаточным. Стабильная зарплата укрепляет уверенность кредитора в обеспечении регулярных платежей. Трудовой стаж тоже влияет на финансовый рейтинг. Если человек «прыгает» с места на место или никогда не работал официально — у заимодавца возникают подозрения в надежности клиента.

Обязательна оценка ПДН — показателя долговой нагрузки. Он не должен превышать 50%, в идеале не более 30% бюджета. Эти цифры можно заранее оценить самому, посчитав общий доход и все расходы по кредитным платежам. Если сумма последних «зашкаливает», перед обращением за очередным займом стоит снизить объем долгов. Закрыть кредитки, попробовать уменьшить ежемесячные взносы частичным досрочным погашением.

Системы проверки в каждом банке разные; их алгоритмы держатся в секрете. Но любой заимодатель старается не разоблачить клиента, а найти доказательства его надежности. Зная о цели кредитора, можно хорошо подготовиться к скорингу. Собрать необходимые справки, подумать о залоговом обеспечении, найти образцового поручителя. Тогда предварительное одобрение обернется реальным кредитом под хорошую ставку.