Как отличить легальных кредиторов от нелегальных
«Черные» заимодатели виртуозно маскируются под официальных. Когда человек торопится найти деньги, не вникает в суть соглашений — риск столкнуться с мошенниками кратно растет. Они как раз рассчитывают на рассеянность и эмоциональную неустойчивость своих клиентов. Умело прячут жажду наживы за «приличной» вывеской. Но их приемы легко распознать, если действовать осознанно и не спеша.
Типичные схемы нелегалов
Первая проверка бдительности — требование предоплаты за услуги. Открытие счета, отчет из БКИ, страховка или членский взнос — все эти расходы не должны оплачиваться вне договора займа. Часто они только предлог выманить средства. Получив наличные или перевод на указанный счет, лжекредиторы исчезают без следа. Их контакты оказываются фиктивными, телефоны и чаты молчат.
Нередко аферисты идут на воровство личной информации, особенно той, что относится к финансовой сфере. Здесь популярны две схемы: «выпытывание» доступа к мобильному банку, паролей из СМС, CVC-кодов, а затем обнуление всех счетов, до которых удалось добраться. Второй вариант — использование пакета документов для получения кредита от имени гражданина. Обманщики забирают себе деньги, а обязанность рассчитываться оставляют доверчивому клиенту.
Так же часто преступники используют подложные договора. Образец «на подписание» может содержать совсем не те условия, что обсуждались с менеджером. Другая процентная ставка, скрытые услуги или не обозначенные параметры расчета. Мошенники могут не указать срок возврата займа и начать требовать полной оплаты долга и процентов уже на следующий день.
Опасности нелегальных сделок
По закону, заниматься кредитной деятельностью могут банки, микрофинансовые организации, КПК и ломбарды. Для первых обязательна лицензия, остальным необходимо разрешение Центробанка. Если компания официально не зарегистрирована, не платит налоги и обманывает государство — ей ничего не стоит обдурить тех, кто надеется на денежную помощь.
Лжекредиторы не брезгуют огромными процентами; их ставки в разы выше рыночных. Законодательные ограничения им не важны. В текущем 2024 г легальные заимодавцы имеют право выдавать кредиты под 0,8% в день или 292% в год. Это максимальные цифры. Также с 1 июня 2023 г установлена предельная «планка» задолженности. Она не может превышать 130% от полученной взаймы суммы.
При просрочке платежей неофициальные заимодатели обращаются к таким же скрытым от закона коллекторам. В ход идут психологическое давление, шантаж. С должниками не церемонятся: звонят ночью, в выходные дни; угрожают родственникам, коллегам, знакомым. Для нелегалов нет запрета на физическую расправу, порчу и отъем личного имущества. Они требуют погасить долг квартирой, даже когда она единственная.
Как проверить легальность
Самый очевидный способ — по спискам Банка России. На сайте ЦБ есть «Справочник участников финансового рынка». Виртуальные и реальные адреса, телефоны и реквизиты МФО, кредитных кооперативов, ломбардов можно уточнить в «Реестре субъектов микрофинансирования» на портале Центробанка. Но это только начало проверки.
Компания может числиться в «базе», а мошенник просто заимствует ее честное имя. Создает поддельный сайт в расчете, что невнимательный пользователь не заметит обмана. Не так давно поисковая система Яндекса ввела сигнальную маркировку: настоящие, легальные финансисты отмечены синим кружком с галочкой. Этот знак расположен под строкой ссылки, рядом с названием организации.
Следующий этап — изучение печатного соглашения. Заемщик вправе взять 5 дней на его чтение и обдумывание; за этот срок существенные условия не должны меняться. Если кредитор торопит, настаивает на немедленном подписании, грозит повышением расценок — это повод для подозрений в «непрозрачности» действий заимодавца.
Договор обязан содержать ПСК — полную стоимость кредита. Эти цифры располагаются на первом листе в правом верхнем углу. По ним можно определить итоговую переплату и еще раз сверить условия. Все пункты прописываются четким одинаковым шрифтом, без сокращений и ссылок. Чем меньше объем документа и больше непонятных «размытых» фраз — тем сильнее надо сомневаться в честности компании.
Особо опасный пункт в кредитовании — залог. Часто аферисты ведут прицельную охоту на ценное имущество граждан: квартиры, машины, дорогую электронику. Тогда им совсем не интересен возврат долга — наоборот, человек должен запутаться в расчетах, серьезно нарушить договоренности. Поэтому в соглашение сразу закладывается «ловушка», ведущая к потере залоговых вещей.
Где искать поддержку
Защищать интересы обманутых заемщиков уполномочены правоохранительные органы. С подозрениями о кредитном мошенничестве следует обращаться в полицию, а также в Центробанк. На сайте последнего есть шаблоны для подачи заявлений. Можно пойти к омбудсмену — это независимый арбитр федерального уровня. Он призван находить правду в финансовых спорах.
Организации, выдающие займы незаконно, не могут требовать оплаты задолженности через суд. Эти деньги вне правового поля. Поэтому нелегалы будут привлекать черных коллекторов, а те — использовать запрещенные методы взыскания. Проверить официальный статус этих «специалистов» и пожаловаться на их действия можно в ФССП — Федеральной Службе Судебных Приставов.