Что такое полная стоимость кредита
Если верить банковской статистике, люди активно пользуются заемными деньгами. Но не знают о показателе ПСК. Граждане считают, что взяв в банке несколько десятков тысяч рублей, вернут немного больше. Все обстоит несколько иначе.
По распоряжению ЦБ, с мая 2008 финансовые организации обязаны доводить до клиентов информацию о показателе до заключения соглашения.
Под термином принято понимать совокупные платежи должника, сроки уплаты и размеры которых известны к моменту подписания бумаг. Сюда относят переводы в пользу третьих лиц. До июня 2008 термин не использовался. Вместо него употребляли словосочетание «эффективная процентная ставка».
При расчете учитывают следующие выплаты: по погашению суммы остатка, по уплате процентов, комиссии за выдачу, открытие, ведение счета, операционное обслуживание, РКО.
Плата за услуги страхования может учитываться. Все зависит от влияния на переплату. Если страховка не влияет, не обязательна, ее во внимание брать не станут.
Обычно расчет производят для периода, равного 12 месяцам. Кроме числового значения эффективной ставки указывают сумму в денежном выражении. Цифра покажет сколько денег нужно заплатить финансовому учреждению за год пользования заемными средствами.
У кредиток в ПСК должны отразить затраты на выпуск, обслуживание, любые комиссионные платежи, размер уплаченных процентов.
Штрафы, которые должен оплатить клиент при несоблюдении условий договора, учитываться не будут. Не отразятся пени за неразрешенный овердрафт; комиссии за валютные операции, их приостановление; плата за получение, погашение наличными.
Часто банк делает расчет по специальной формуле, итог указывает в виде процентов и суммы. В соглашении цифры размещают на первой странице в правом верхнем углу.
Получается, ПСК состоит не только из основного долга, начисленного вознаграждения. На размер влияют дополнительные платежи, начисляемые за обслуживание.
Бывают моменты, когда реальная стоимость займа оказывается больше полной. Это может произойти при просрочке. Кредитор начислит штраф, который повысит показатель. Учреждение не может предугадать заранее нарушит ли заемщик график, поэтому не включает штрафы в формулы.
В случае с кредитными картами можно столкнуться с другими особенностями. Обычно договор у них бессрочный, отсутствует точная дата выплаты долга. В процессе обслуживания одобренный кредитный лимит может измениться в большую/меньшую сторону по усмотрению кредитора, самого заемщика. Банк не может предугадать как клиент решит распорядиться деньгами — снимет с кредитки наличные, переведет.
Допустим, гражданин получил карту со ставкой 24% на онлайн покупки, снял наличные. Была удержана комиссия за снятие, операция теперь стоит 50% годовых. Компания не знала как поступит держатель, поэтому не включила в общую стоимость повышенный %, сбор за операцию.
