Ссылка на канал

Что такое полная стоимость кредита

Если верить банковской статистике, люди в нашей стране очень активно пользуются заемными средствами. Но, к сожалению, не все знают о таком показателе, как полная стоимость кредита. Многие думают, что получив в банке несколько десятков тысяч рублей, они вернут немногим больше. В действительности, все обстоит несколько иначе.

По распоряжению Центрального банка, с мая 2008 года все финансовые организации обязаны доводить до своих клиентов информацию о полной стоимости кредита до заключения с ними договора.

Под термином полной стоимости кредита принято понимать совокупные платежи должника по договору, сроки уплаты и размеры которых известны к моменту его заключения. Сюда же относятся платежи в пользу третьих лиц, указанных в договоре. Полную стоимость вычисляют в годовых процентах. До июня 2008 года термин «полная стоимость кредита» не использовался. Вместо него употребляли словосочетание «эффективная процентная ставка».

При расчете полной стоимости учитываются следующие платежи: по погашению суммы основного долга, по уплате процентов, комиссии за выдачу, комиссии за открытие, ведение или обслуживание счета, комиссии за операционное и расчетное обслуживание.

Плата за услуги страхования может учитываться, а может и нет. Здесь все зависит от того, влияет ли она на процентную ставку. Если страховка не влияет на ставку и вовсе не обязательна, в полной стоимости кредита ее учитывать не станут.

Стоит отметить, что расчет показателя, как правило, производится для периода, равного 12 месяцам. Если помимо числового значения эффективной процентной ставки в договоре будет указана сумма полной стоимости в денежном выражении, то эта цифра будет показывать сколько денег заемщику нужно заплатить финансовой организации за один год пользования заемными средствами.

В случае с кредитной картой в полной стоимости должны отразиться затраты на ее выпуск и обслуживание, любые комиссионные платежи, а также размер уплаченных процентов.

А вот штрафы, которые должен оплатить клиент при несоблюдении условий договора, там учитываться не будут. Также там не отразятся пени за неразрешенный овердрафт, комиссии за валютные операции или их приостановление, плата за получение или погашение наличными деньгами.

В большинстве случаев банк высчитывает полную стоимость по специальной формуле и указывает в виде процентов годовых и суммы. В кредитном договоре эти цифры как правило размещают на первой странице в правом верхнем углу.

Таким образом получается, что полная стоимость кредита состоит не только из основного долга и начисленных процентов. На ее размер окажут влияние дополнительные платежи, начисляемые за обслуживание долга.

Однако бывают ситуации, когда реальная стоимость кредита оказывается больше полной. Это может произойти при просрочке очередного платежа. Банк начислит штраф, который и повысит стоимость кредита для клиента. К сожалению, финансовая организация не может знать заранее нарушит ли заемщик график платежей или нет, поэтому не включает такого рода штрафы в полную стоимость.

В случае с кредитными картами можно столкнуться с другими особенностями. Как правило договор у них бессрочный и отсутствует точная дата выплаты всего долга. В процессе обслуживания одобренный кредитный лимит может измениться в большую или меньшую сторону по усмотрению кредитора или самого заемщика. Помимо этого банк не может знать заранее как клиент решит распорядиться деньгами — снимет с кредитки наличные или переведет.

Допустим, клиент получил карту со ставкой 24% на онлайн покупки и снял с нее наличные. С него была удержана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договора стала действовать ставка 50% годовых. Поскольку финансовая организация не могла знать заранее как поступит клиент, она не включила в полную стоимость кредита повышенную ставку и комиссию за операцию.

Похожие статьи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *