Как изменить условия кредита после одобрения заявки банком

Порядок взаимодействия кредитора и заемщика определяет Федеральный Закон о потребительском кредите номер 353-ФЗ. Документ разделяет условия соглашения на общие и индивидуальные. Первыми управляет банк единолично, без согласования с клиентами: обозначает критерии их надежности, устанавливает нижний «порог» процентной ставки, параметры ее смягчения.

На персональные условия заемщик может повлиять как до, так и после одобрения заявки. При подаче документов позаботьтесь о полноте сведений, особенно о величине дохода (основного и дополнительного) и имеющихся обязательствах. После рассмотрения заявки ваш статус может измениться — например, появятся новые финансовые возможности или закроется часть долгов. Появляется повод попросить о более «мягких» расценках.

Законом закреплено право заявителя на принятие или отказ от банковского предложения в течение 5 дней. Финансовая организация может увеличить «период сомнений», но не сократить. В это время есть шанс переписать важные детали договора: график погашения, размер кредита, проценты, объем первоначального взноса. А также решить, насколько важны дополнительные сервисы, включенные в соглашение.

Изменение срока

Любой «сдвиг» в цифрах или времени расчетов ведет к подаче обновленной заявки. Все договорные параметры тесно связаны между собой. Уменьшение срока увеличивает размер платежа. Выдержит ли бюджет заемщика такую нагрузку? А если наоборот, растянуть долг на большее время — хватит ли гражданину запаса трудовых лет, чтобы рассчитаться?

В длительности выплат у заимодателя имеется свой интерес: чем дольше период возврата денег — тем больше платежей и процентов. Поэтому если хотите рассчитаться в ускоренном режиме — банк имеет право увеличить ставку, чтобы получить свою прибыль. Границы расчетов не могут смещаться произвольно и бесконечно, они четко определены программой кредитования.

Объем кредита и первый взнос

Изменить сумму займа в меньшую сторону обычно удается без проблем. Случается, сами менеджеры предлагают хитрый ход: для сохранения одобренных условий взять предложенный максимум, а то, что не требуется — вернуть назад досрочно. Но иногда кредитор ставит ограничения и не принимает преждевременное погашение в течение первых 1-3 месяцев.

Чтобы получить больше денег, чем было заявлено, подготовьте документальное подтверждение дополнительного дохода, справки об итоговых расчетах и закрытии обязательств. В этом случае исходные параметры могут быть пересмотрены в пользу клиента. Крупный займ своим весом автоматически увеличивает прибыль заимодателя: на каждый долговой рубль начисляется процент.

Внести больший, чем планировалось, первый взнос никто не помешает, вряд ли кредитор будет против. А вот для снижения суммы придется постараться: для банка доля, вносимая клиентом, принципиально важна. Она не только утверждает вашу состоятельность, но и страхует возможное снижение цены залога. Даже если есть основания — ниже минимума, прописанного в общих условиях, первоначальный взнос снизить не удастся.

Снижение процентов

Алгоритмы, по которым рассчитываются индивидуальные расценки по займам, кредитные организации держат в тайне. Часть критериев банк может приоткрыть: льготы положены зарплатным, VIP-клиентам, держателям карт, участникам бонусных программ. Остальные расчеты границ лояльности — «закрытая территория», кредитор не обязан объяснять логику принятых решений.

Уменьшить переплату непросто, заимодавцы неохотно идут на уступки. Во-первых, это связано с программными ограничениями: если диапазон ставок по займу составляет 10-15%, 11 или 13 просить нет смысла. Во-вторых, уменьшая расценки, заимодавец теряет свою прибыль. Для уступок нужны веские причины. Например:

• присоединение к корпоративному зарплатному проекту;
• свежие положительные записи в платежной истории: погашение микрозайма, ссуды, долгов по штрафам, налогам, ЖКУ;
• изменение цифр дохода (менеджер не внес в заявление все источники средств, появились новые или возможность их документально подтвердить).

Итак, окончательные условия по кредиту должны согласовываться с заемщиком. Незначительные детали — дата платежа, небольшое подвижки в сроке или сумме — поддаются корректировке. А вот на снижение ставки заимодавец вряд ли согласится: предложенная минимальна и ограничена рамками кредитной программы.

Последний важный момент. Если ваш доход принципиально изменился, собраны подтверждающие справки и подано заявление об изменении условий — не факт, что они будут одобрены. Повторная заявка запускает скоринговый процесс сначала. Даже если прошлый результат был положительным, нет гарантий, что заимодатель согласится пойти на уступки.