На каких условиях банки будут выдавать кредиты заёмщикам с большой долговой нагрузкой
В первом полугодии финансовые организации продолжали выдавать ссуды закредитованным россиянам. Объем в июне 2025 года по сравнению с маем месяцем вырос на 4,3%. Средний размер достиг 175,5 тыс. рублей. Задолженность по невыплаченным розничным займах только в январе составила 607,8 млрд ₽. По информации Forbes, 38% россиян одновременно погашают по 4 займа на сумму 1,2 млн ₽.
Кому и на каких условиях занимают
С введением нового закона заемные требования ужесточаются. Еще недавно при оценке платежеспособности клиентов внимание обращали на выполнение текущих и предыдущих обязательств, размер долга, а не количество кредитов. Но на фоне роста показателя платежных нагрузок (ПДН), рассчитывающегося по соотношению прибыли и расходов, для макропруденциального регулирования главный регулятор вводит лимиты в два этапа. С июля нововведения коснутся ссуд на первичную и вторичную недвижимость, автокредиты, с начала 2026 года — строительство частных домов. Закон распространяется на банки и лицензированные микрофинансовые организации.
Количественные ограничения обусловлены спросом на получение заемных средств и системными рисками. Потенциально рискованными считаются граждане, отдающие половину дохода на погашение долгов. При критически высоком ПНД (80%) вероятность отказа вырастает в разы. В этом убеждают данные НБКИ. В мае 2025 года количество достигло 80,2 %.
Новых клиентов с повышенными рисками и нестабильным доходами предупреждают об изменении процентной ставки, выдачи сумм меньше, чем у заемщиков со средней финансовой нагрузкой, сокращении сроков кредитования. Похоже, что долгосрочные ссуды на 30 лет скоро станут недоступны. Для получения средств Центробанк рекомендует прежде снизить ПНД. Для проблемных заемщиков лимит не будет превышать 20% от общего объема. Теперь из-за вводимых ограничений для одобрения заявки на ипотеку нужно внести 20%, а лучше 30%. Многие кредиторы для минимизации потерь в случае дефолта планируют выдавать займы только для рефинансирования долгов и конкретных целей. МФО и мелкие финансовые учреждения предлагают по 30-40%.
Ипотеки и автокредиты оформляют россиянам только при условии стабильной прибыли, наличии зарплатного проекта в донорском банке, хорошей кредитной истории, поручительстве, привлечении ресурсного созаемщика, залоге. Граждане с непостоянными и неофициальными доходными источниками, претендующие на 1 млн рублей на целевые нужды, обязаны официально подтверждать заработки.