Досрочное погашение ипотеки в Альфа – Банке

Оформление ипотеки является очень ответственным шагом. На заемщика ложится внушительное финансовое обязательство при том, что залогом в ипотечном кредите выступает та самая недвижимость, которую приобретают в кредит (если в договоре не прописано иное). То есть в случае финансовой несостоятельности, залогодержатель лишится и денег, и жилья.

Досрочное погашение ипотеки Альфа-Банка

В связи с вышесказанным, самой разумной мерой пресечения подобного сценария является досрочная выплата ипотеки.

Преимущества досрочной выплаты ипотечного кредита

  • Сокращение физических сроков взаимодействия, то есть быстрейшее вступление в права собственности недвижимостью;
  • Снижение потенциальных рисков неуплаты, поскольку денежные потоки с течением времени дисконтируются. При стабильном уровне доходов в будущем денежные взносы по кредиту будут ощутимее;
  • Повышение личной платежеспособности. Современная экономика подвержена инфляции, которая сохраняет растущую динамику. Поэтому выгоднее погасить задолженность сразу, поскольку банк индексирует кредитную ставку каждый отчетный период в соответствии с темпом инфляции, тогда как доходы индексируют стабильно на 6%;
  • «Белая» кредитная история. Досрочная выплата страхует заемщика от риска просрочек по кредиту. Правда, это относится к частичной досрочной выплате. Быстрое полное погашение невыгодно для банка, поэтому такие клиенты становятся нежелательными, но не более чем те, кто не платит вовремя;
  • Снижение «психологического давления». Согласно исследованию Высшей школы экономики Владимира Серкина, большинство заемщиков испытывают чувство глубокой подавленности из-за перспективы потратить 20 лет жизни на выплаты за скромное жилье. Чтобы избежать подобного состояния, разумно погашать ипотеку поскорее;
  • Снижение переплаты по процентам. Этот пункт имеет место в том случае, если в контракте оговорен перерасчет процентных выплат, то есть начисление производится от остатка, а не от первоначальной суммы займа.

Согласно законодательству РФ от 2011 года, коммерческие банки лишены права ограничивать заемщиков в досрочных выплатах любого вида кредитов, однако условия погашения у каждого банка не идентичны.

Общие условия досрочной выплаты ипотеки в Альфа-Банке

Самое главное требование в Альфа-Банке – перед досрочным погашением необходимо внести по графику не менее 3-х платежей, иначе могут возникнуть проблемы с зачислением дополнительных средств.

Второе требование выдвигается относительно минимальной суммы досрочного взноса, она определяется банком в индивидуальном порядке в зависимости от размера ипотеки, срока действия договора, уровня коммерческого риска и кредитной ставки. Например, чем ниже процент за пользование кредитом, тем выше будет установлен порог досрочной выплаты, чтобы профилактировать снижение прибыли. Ограничения по максимальным досрочным выплатам в Альфа-Банке не предусмотрены. Общая минимальная сумма досрочной выплаты не может быть меньше 3 тысяч рублей.

Следующее важное условие – график списания средств. Досрочная выплата в Альфа-Банке может быть осуществлена исключительно в дату следующего запланированного платежа. В практике банка известны случаи, когда пользователь кредита вносит дополнительные средства на кредитный счет и ожидает моментального списания средств (в течение 1го дня), которое не происходит, поскольку график платежа еще не наступил или уже выполнен. В результате заемщик вынужден ждать еще месяц для внесения новой заявки и переплачивать проценты.

Данный нюанс часто является источником конфликта со стороны залогодателей, поэтому во избежание подобных ситуаций, подача заявления и внесение дополнительных денег должно быть рассчитано исходя из графика платежей. При этом на кредитном счете должно быть достаточно средств для внесения основного платежа + % и для внесения указанной дополнительной суммы.

Поскольку данные о досрочной выплате вносятся в программу, в случае недостачи средств программа спишет основной платеж и процентные начисления, а заявленное досрочное погашение не осуществится.

Кроме указанных платежей на кредитном счете должны быть средства для уплаты комиссии за обслуживание счета, а также пеней и штрафов при наличии таковых.

Этапы досрочной выплаты ипотеки в Альфа-Банке

Подача заявления. Согласно законодательству РФ, заемщик обязан уведомить финорганизацию о намерении досрочно погасить часть или весь объем кредита за месяц до ориентировочной даты выплаты. Поэтому первый шаг – подача письменного уведомления.

Если заемщик не имеет возможности лично обратиться в отделение (командировка или ограниченные возможности), можно позвонить на абонентскую линию банка «Альфа-консультант» и сотрудник составит заявление удаленно. Однако этот способ ненадежен, при таком обращении возрастает риск ошибок и искажения информации, поэтому первый способ подачи заявки предпочтительнее.

В некоторых случаях Альфа-Банк проявляет лояльность и позволяет подать уведомление за 5 рабочих дней до выбранной даты досрочной выплаты.

После одобрения банка необходимо обратиться в отделение для согласования деталей. Во-первых, согласованию подлежит дата досрочной выплаты. Списание средств в нерабочий или праздничный день чревато техническими сбоями или некорректным зачислением, поэтому выбирать нужно рабочий день.

Во-вторых, если погашение полное, у оператора банка необходимо запросить всю сумму к погашению, вплоть до копейки, иначе на этот непогашенный остаток начнут начисляться проценты, потом пени за неуплату и через пару лет долг может снова достигнуть внушительных размеров.

Если погашение частичное, следует определиться с новым графиком внесения платежей. Здесь есть два варианта, либо сокращение физического срока ипотечного кредита, либо сохранение сроков со снижением суммы взноса. Заемщику предварительно не лишне просчитать оба варианта с помощью кредитного калькулятора, и выбрать более выгодный.

В-третьих, оговаривается тип оплаты. В течение последующих 5 дней необходимо внести оговоренную сумму, сделать это можно несколькими способами:

  • Экспресс-касса. У такого типа оплаты есть 2 больших преимущества: досрочную оплату можно внести без предварительного заявления (заявку формируют на месте), а также перерасчет уровня процентных выплат на дату обращения клиента в банк, а не на дату поступления досрочного взноса (что случается позже, чем обращение);
  • Через банкомат. Такое погашение осуществляется с карты по предварительному заявлению, иначе процедура будет отклонена или выполнена некорректно. Данные и реквизиты вносятся вручную заемщиком, поэтому необходимо тщательно проверять их правильность;
  • В отделении Альфа-Банка;
  • Онлайн с помощью Альфа-Мобаил (через телефон) или My Alfa-Bank (личный кабинет).

Оплачивая долг досрочно, не стоит надеяться на автоматический пересчет процентов, лучше подать соответствующее заявление сразу после уплаты, а также получить у оператора новый график платежей.

Необходимые мероприятия после погашения ипотеки

Достаточно распространенной является ситуация, когда заемщику после полной выплаты долга через некоторое время приходит требование банка оплатить новый долг, что вызывает недоумение и гнев клиента, а также обвинения в нечистоплотности банка. Чтобы избежать подобного сценария событий, необходимо сразу после полного погашения ипотеки обратиться в отделение Альфа-Банка и закрыть действующий кредитный счет.

Если на счете остались непогашенные копейки по ипотеке, на них будет начисляться процент, затем пени и штрафы за просрочку выплаты, поэтому большинство заемщиков просто пополняют счет так, чтобы на нем был положительный остаток в несколько рублей.

Это неправильное решение, поскольку данный счет будет считаться открытым, и за его обслуживание будет начисляться комиссия, а после длительной неуплаты и штрафные санкции. Поэтому кредитный счет нужно закрывать в обязательном порядке.

Здесь есть еще один нюанс. При закрытии счета банк обязан выдать остаток личных средств клиенту на руки, но если остаток будет слишком маленьким (например, 15 коп.), банк не сможет выдать такую сумму, и с закрытием возникнут проблемы. Поэтому пополняя в последний раз счет, нужно рассчитывать так, чтоб остаток после всех выплат составлял не менее 10 рублей.

После подачи уведомления о закрытии счета, в течение 10 дней заемщику выдается справка о подтверждении полной досрочной выплаты, в которой должна быть отписка о выполнении клиентом своих обязательств и об отсутствии таковых на указанную дату. Также справка должна содержать информацию о персональных данных заемщика, данных по кредитному договору и пункт с указанием о полном аннулировании кредитного счета. Получив такую справку, можно быть уверенным в отсутствии финансовых претензий со стороны банка или оспорить их в судебном порядке.

Согласно закону об исковой давности, банк вправе предъявить финансовые притязания в течение трех лет с момента закрытия кредитного счета, поэтому всю документацию (кредитный договор, заявления о досрочной выплате, чеки, а также справку о полном закрытии счета) нужно хранить весь указанный срок.

Таким образом, досрочная выплата ипотеки в Альфа-Банке возможна, приоритетна и имеет свои «подводные камни». Во избежание недоразумений и проблем лучше перед оплатой проконсультироваться у оператора, точно просчитать необходимую сумму с учетом всех расходов и комиссий, а также определиться с правильной датой. После полного досрочного внесения средств нужно обязательно удостовериться в закрытии счета.

Лого Первомайский
Кредит от банка "Первомайский"
-Сумма кредита: от 30 000 руб до 10 000 000 рублей;
-Годовая ставка по кредиту: от 12,5%;
-Возраст от 21 до 75 лет;
-Сроки кредита: от 12 до 60 месяцев;
Оформить заявку
Лого Русский Стандарт банк
Кредитная карта "Платинум"
-Лимит карты до 300 000 рублей;
-Ставка по кредиту 21.9% годовых;
-Беспроцентный период 55 дней;
-Возраст - от 21 до 65 лет;
-Кеш-бэк до 5%.
Оформить заявку

Похожие статьи:

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечены *

*