Какими будут проценты у займов «до зарплаты»?

В подавляющем большинстве случаев микрофинансовые организации не занимаются оценкой платежеспособности клиента. Основа их бизнеса — кредитование тех, кому банки уже отказали. Правда запрещать подобные компании нельзя. Если так поступить, нуждающиеся пойдут занимать у «черных кредиторов». А условия у них, по слухам, гораздо суровее.

Чтобы выйти из этой ситуации, депутаты планируют ввести ограничение на размер максимальной ставки по займам в МФО. Если сейчас займ обойдется в 1 процент в день или 365% годовых, то после законодательных изменений он станет дешевле — 0.8 процента/292 годовых.

С одной стороны это прекрасная новость. Снизив стоимость заимствования, депутаты облегчат многим должникам обслуживание кредитов. Но с другой — понижение предельной ставки резко снизит доходы МФО, что в перспективе может привести к их банкротству. Конечно не всех сразу. Но часть организаций деятельность видимо прекратят.

Годом ранее Банк России проводил стресс-тесты на эту тему. Было разыграно два сценария. По результатам первого «потолок» снижают до 0.8%, а согласно второму — до 0.5 процентов. При щадящем снижении около 300 компаний получат серьезные убытки и будут вынуждены покинуть рынок. Тогда в подвешенном состоянии могут оказаться порядка 3 миллионов клиентов, которых они обслуживают.

Снижение ставок, безусловно, порадует граждан. Кто-то, возможно, расценит это как заботу о людях со стороны власти. А вот для МФО такой шаг негативен. Резервы большинства компаний снизятся.

Бизнес-модель МКК/МФО построена на том, что риски невозврата покрываются за счет высоких процентов. Если ЦБ ограничит предельную суточную ставку, это существенно снизит доходность бизнеса и он уже будет не в состоянии компенсировать невозвраты. В перспективе все приведет к сокращению числа малых кредитных организаций. Если верить участникам рынка, многие уже работают на грани рентабельности.