Что лучше — кредитные каникулы или реструктуризация

Для защиты от форс-мажоров банковской системой созданы специальные инструменты. Страховка, залог, поручительство гарантируют заимодателю возврат одолженных средств. Кредитные каникулы и реструктуризация облегчают долговое бремя заемщика. Первый вариант дает краткосрочную передышку, второй — меняет условия договора и оказывает длительный эффект. Что выбрать — диктуют обстоятельства.

Например, человек попал под сокращение. Но он точно знает, что без работы не останется. Перерыв в платежах на 3-6 месяцев даст ему время на спокойный поиск нового места без заботы о долгах. Если гражданин уволился «в никуда», без ясных перспектив, а кредиты брались на базе прошлой зарплаты — пропуск нескольких взносов не закроет проблему. Нужно значимо снизить их объем и увеличить срок расчета с банком.

Кредитная отсрочка на время «сдвигает» обязательства. Заемщик на полгода получает свободу от платежей. Проценты за этот период продолжают начисляться и плюсуются к основному долгу. По закону кредитор обязан предоставить платежную паузу, если доходы клиента за последние 60 дней снизились на 30% по сравнению со средним значением за прошлый год. Либо при ЧС серьезно пострадало имущество, жилье.

Но «каникулярные» заявки часто отклоняются заимодавцами. Причина — в превышении допустимых денежных лимитов. Перерыв в обязательных взносах возможен, если сумма автозайма не больше 1,6 млн, потребкредита — 450 тыс, а кредитки — 150 тысяч рублей. Реструктуризация не имеет таких ограничений: пересмотреть параметры договора можно при любом объеме долгов. Лишь бы банк был согласен.

Основаниями для обращения к кредитору могут быть:

• потеря работы и сложность найти аналогичную;
• рождение ребенка, необходимость длительного отпуска по уходу;
• приобретенная инвалидность;
• смерть супруга или родственника, обеспечивавшего семью;
• материальный ущерб, утрата жилья в результате стихийного бедствия.

Уменьшение взносов не связано с их прекращением, но допускает уже случившиеся просрочки. Структура платежей, их объем меняются с целью восстановить непрерывный график погашения. Подбирается комфортный для плательщика уровень долговой нагрузки, в идеале не превышающий 1/3 бюджета. Реструктуризацию можно запрашивать и получать несколько раз. Каникулы — разовая акция в пределах одного заемного продукта.

Какой инструмент поможет преодолеть финансовые трудности, зависит от ситуации. Если понятны способы и сроки решения проблемы — например, при смене работодателя, восстановлении нормальных жилищных условий — стоит выбрать перерыв в расчетах. Если путь выхода из кризиса непредсказуем, как при реабилитации после тяжелой травмы — нужно просить кредитную организацию об изменении параметров соглашения.

Применение любой из программ отражается в отчете БКИ и на платежном рейтинге заемщика. Обе говорят о том, что человек не смог самостоятельно справиться с форс-мажором. Но, взяв законную «паузу», гражданин воспользовался своим правом. Каникулы просто принимаются как факт. А смягчение ключевых условий — это уступки банка, его потраченное время, недополученная прибыль. Такая запись оценивается негативно, как неумение защищаться от рисков.