Нужны ли в России МФО
С микрофинансовыми организациями связано много негатива: огромные переплаты, большие долги, риски разорения и нищеты. Сам факт обращения в такую компанию не одобряется обществом, говорит о финансовом неблагополучии человека. Есть ли в деятельности МФО положительные моменты — или их надо исключить из списка легальных кредиторов?
Главный минус микрозаймов — высокие проценты. Они «круче» банковских в 10 раз. На сегодняшний день законом ограничен потолок ставок — 292% годовых или 0,8% за день. Это большие цифры, но здесь выдают некрупные суммы в среднем на несколько недель. Теоретически, величина переплаты должна дисциплинировать заемщика. Он заинтересован рассчитаться как можно раньше.
Микрозайм недаром называют «деньгами до зарплаты». Его объем — 30-40 тыс руб — сопоставим с ежемесячным бюджетом россиянина. Конечно, при наличии подтвержденного дохода тут могут одобрить несколько сотен тысяч. Но МФО не предназначены для закрытия крупных финансовых дыр. С этим лучше идти в банк. Там дольше сроки, меньше риски и адекватная процентная ставка.
Третий недостаток «быстрых займов» — штрафные санкции. Комиссии за просрочку не могут быть выше 0,1% в день (за этим следит регулятор), но их хватает, чтобы долг рос в геометрической прогрессии. Для суммы переплаты тоже есть ограничение — она не должна превышать сам микрокредит более чем в 1,3 раза. Беда в том, что не все МКК работают легально и соблюдают эти нормы.
Наконец, способы возврата задолженности. Считается, что тут они жесткие, противозаконные, сопряжены с насилием и порчей имущества. На самом деле микрофинансовые компании, так же как банки, вправе передать трехмесячные просрочки коллекторам. А до истечения 90 дней организация просто информирует о росте долга, ни о каких угрозах речь не идет.
Если коллекторское агентство официальное, оно работает по регламенту. Звонит, шлет сообщения, приходит лично — с разрешенной законом частотой. Никакого психологического или физического насилия, навязчивых звонков, грубых требований. Нелегалы эти правила игнорируют: без стеснения нарушают личное пространство должника, его близких и знакомых.
Но есть минимум два плюса в услугах микрофинансистов. Во-первых, простота оформления. Большинство МКК принимают заявки и подписывают договора онлайн, по одному-двум документам, без справок о трудоустройстве и зарплате. Необходимые средства могут оказаться на карте за полчаса. Не нужно обращаться к друзьям, знакомым; не надо ждать одобрения в банке.
Второе преимущество — здесь дают деньги практически всем: хроническим должникам; гражданам с неофициальным доходом, испорченной кредитной историей, низким рейтингом. Когда человек получает повсюду отказ, он идет за микрозаймом. У МФО две категории постоянных клиентов: те, кому действительно «приспичило», нужна небольшая сумма на короткий срок, и проблемные заемщики, потерявшие счет своим обязательствам.
Спрос на «быстрые кредиты» не мал. За 2023 год граждане заняли в МКК около 1 триллиона рублей. В первой половине текущего года — 472 миллиарда. Если запретить официальную выдачу микрокредитов, свои услуги тут же предложит теневой рынок. Нелегалы не подчиняются указаниям Центробанка, не платят налогов, не чураются криминальных схем.
На смену надзору и регулированию придет охота за нарушителями закона. Деньги будут выдаваться «из-под полы», под ничем не ограниченный процент; заемщиков станут «прессовать» черные коллекторы. Разумнее сохранить легальный рынок микрокредитования и контроль над ним. Эту стратегию и реализует ЦБ России.