Как правильно пользоваться кредитной картой

Кредитная карта — интересный инструмент. Она может работать в обе стороны, генерировать прибыль банку, пользователю. Кто будет в плюсе, зависит от финансовой грамотности владельца пластика: разобрался ли в нюансах использования, изучил график погашения, осознал границы льготного периода и собственную выгоду.

Первое, что должен понимать клиент — деньги не подарочные, а заемные. Они принадлежат кредитору, их все равно придется вернуть. Второй момент — жесткие рамки грейса. Награду (бесплатное пользование банковскими средствами) получает тот, кто соблюдает правила.

В целом, правильному заемщику достаточно знать три правила безубытка:

• использовать кредитную линию только для безналичных расчетов;
• соблюдать льготные сроки, обеспечивать восстановление лимита;
• не нарушать график обязательных пополнений, ставить «напоминалки» и платить заранее, во избежание просрочек. Тогда кредитка станет удобным финансовым резервом.

Как пользоваться кредиткой, чтобы не остаться без денег

Бесплатный/грейс-период заманчиво звучит из телевизора или уст банковского менеджера. На самом деле это строго ограниченный интервал. Получивший кредитку не должен покидать финучреждение, пока не уяснит, с какого момента идет отсчет. Варианта два — с момента первой покупки или с привязкой к отчетному периоду. Последний часто охватывает месяц: 1 — 31 число или 20 — 20. По окончании каждого кредитор присылает СМС-сообщение о состоянии счета и минимальном взносе.

Если грейс открывает первая транзакция — значит, для всех последующих бесплатный период будет меньшим. Например, новенький смартфон вы подарили себе перед Новым годом, 29 декабря. Расплатились кредиткой с отсрочкой оплаты на 90 дней. Но в конце января средства кончились, пришлось потратить немного заемных на продукты. Для этих покупок грейс короче почти на месяц; к 29 марта баланс «пластика» нужно восстановить.

Тонкости расчетов

Когда человек использует карту постоянно, он забывает, где начинается и заканчивается льгота. Перешел грань — включается процентный счетчик. На это, собственно, и рассчитывал заимодатель.

Отсюда главное правило: хотите избежать кредитного рабства — не тратьте заемные деньги «на жизнь». Только спланированные покупки. Четко уложенные в рамки льготного срока. С аккуратным погашением. В идеале — с начислением кэшбэка, который станет уже вашим заработком. А также наградой за освоение финансовой грамоты.

Как не надо пользоваться кредиткой

Если принято решение потратить лимит, лучше пустить его на важные расходы. К примеру, лечение у стоматолога, ремонт автомобиля. Чего точно не стоит оплачивать — новую шубу, покупку смартфона, поездку за границу. Такие покупки являются импульсивными, их совершают мгновенно, а платить приходится уже после окончания эйфории. Нужно помнить, что кредитка — займ. Долг придется возвращать.

А вот обналичивать овердрафтную карточку — не лучшая идея. Эту функцию предлагают многие финорганизации. Но эта операция получает статус «кредит наличными». Значит, не действует беспроцентная льгота, на снятую сумму насчитают максимальный процент.

Не стоит пропускать платежи. Со штрафами/пенями остаток задолженности станет уменьшаться медленней. Другой нюанс — кредитная история не станет лучше из-за просрочек, а новые кредиты получить сложнее.

Что нужно знать о кредитках, чтобы не влезть в кабалу

Каждый второй россиянин имеет кредитку, многие — не одну. Это значит, практически все граждане являются клиентами финансовых организаций. У последних, кроме персональных данных, есть информация о доходах и образцы платежного поведения. А значит, эти банки будут особенно лояльны, предлагая продукты. Выдадут «пластик» с наилучшими условиями: большим лимитом, низким процентом, длинным бесплатным периодом.

Карта от незнакомой компании вряд ли окажется «приветливой». Банк, не имевший с вами дел, постарается застраховаться от всевозможных рисков. Самые логичные способы — высокий процент вне льготного интервала, дополнительные комиссии, штрафы. Лучшие кредитные предложения получают зарплатные клиенты, владельцы накопительных и инвестиционных счетов. Хотите максимальную выгоду — познакомьте заимодавца с собой заранее.

Настоящая цена

Ни один кредитор не станет предлагать деньги просто так. Кредитка в рекламе и сладких речах менеджеров выглядит абсолютно бесплатной. В ней всегда «зашиты» способы, которыми банк собирается на вас зарабатывать:

• годовое обслуживание;
• ставка вне грейс-периода;
• плата за переводы, снятие наличных, СМС-оповещения;
• штрафные санкции при просрочках.

Если при оформлении пропустить важные пункты, можно, не совершая трат, оказаться в числе должников. Чтобы сведения о денежных перемещениях всегда были при вас, установите на телефон банковское приложение. Перед глазами окажутся все начисления, даты и суммы обязательных взносов. Тут удобно обсуждать со службой поддержки возникающие вопросы.

Какие ошибки мы совершаем с кредитными картами

Первая ошибка — оформление продукта, который предлагает банк по телефону. Линейка финорганизаций обычно имеет несколько карт с разными условиями. Сотрудники предлагают выгодные компании. Опытный клиент разберётся в условиях, сравнит ставки, льготный период, бонусы. А тот, кому срочно потребовались финансы, оформит без раздумий.

Вторая ошибка — использование инструмента не по назначению. Кредитка — запасной кошелёк, который пригодится на случай крупной покупки, когда нет собственных средств. При первой возможности нужно вернуть долг.

Не стоит вводить привычку расплачиваться «пластиком». Поддавшись эйфории, граждане думают, что успеют вернуть средства. Прежде чем потратиться, проанализируйте, из каких доходов вы все вернёте.

Лучше использовать предложение банка как запасной источник денег. Оформите карту, которую учреждение обслуживает бесплатно.

Частые ошибки с картами рассрочки

Рассрочка «живет» комиссионными отчислениями партнеров. Продукт приводит новых покупателей, торговые сети за это платят. Ставка фиксированная, прибыль ограничена. Если человек ответственный, строго соблюдает договоренность, помнит про рассрочку, вносит свои доли по графику — «длинные» деньги станут для него удобным подспорьем.

Получая карту «на всякий случай», будьте уверены — он поджидает вас везде. Раньше вы мечтательно смотрели на витрину, ненадолго огорчались, что не накопили нужную сумму, быстро забывали, шли дальше. Теперь в кошельке лежит беспроцентный кредит и ждет подходящего момента. Да вы просто упускаете выгоду, не пользуясь им!

Этот психологический феномен хорошо известен кредиторам. Если заранее подготовлен денежный резерв — непременно найдется повод его использовать. Менеджеры/маркетологи потратили тысячи часов, изобретая для вас совершенно необходимую и такую удобную карту.

Почему банк берет комиссию, когда снимаешь деньги с кредитки

Самый простой ответ — кредитная организация так зарабатывает. Кредиты приносят ей наибольший доход, особенно карты. Они интересны и потребителю. Деньги можно тратить на что угодно, возвращать долг разом или частями и снова пользоваться одобренным лимитом.

Некоторые банки в качестве бонуса разрешают свободно снимать наличные. Но это либо приветственная акция — на один месяц, либо услуга со строгим лимитом.

В основном снятие денег с кредитной карточки — платная функция. Цена состоит из двух частей: фиксированной и процентной. Так, ВТБ сразу спишет 590 рублей плюс 5,9% от суммы вывода. Сбер через «свой» банкомат удержит 390 руб + 3%, через «чужой» — 390 плюс 4%. Кроме этих комиссионных сборов, кредиторы устанавливают дневные, а также месячные пределы. Ограничения серьезные, они предупреждают пользователя: брать наличные с кредитки невыгодно.

Если человек все-таки идет на это, значит, наступил форс-мажор и наличность нужна на любых условиях — либо заемщик не осознает последствий своих действий. Обе ситуации представляют угрозу для банковских средств, кредитор предпочитает перекрывать эти риски повышенной доходностью. Регулярное обналичивание быстро обнуляет лимит и растит задолженность. Это чревато просрочками, невозвратом — эта опасность также закладывается в тарифы.

Кредитная карта предназначена для безналичных операций. Опытный заемщик сразу в курсе. Неопытного банк «ведет» к осознанию, намеренно расставляет «стопы» — повышенные проценты, комиссии. Расчеты безналом выгодны финансовой организации: она получает вознаграждение от партнеров и платежных систем, меньше вкладывается в содержание банкоматов. Эти агрегаты очень затратны: кроме покупки, их надо обслуживать, заботиться о безопасности, организовывать своевременное пополнение, инкассацию.

Что такое минимальный платеж по кредитной карте

У каждой карты есть грейс-период. Это время, когда держатель может тратить кредитные деньги, а за эти операции ему не нужно платить. Но для сохранения действующих условий и как напоминание о задолженности, финучреждения просят вносить наименьший платеж. Этим термином называют обязательный минимальный ежемесячный взнос, который делают в установленные договором даты.

Посмотреть дату внесения платежа по карте можно в выписке кредитного счета. Она формируется при окончании расчетного периода, отправляется клиенту электронной почтой или отображается на экране мобильного приложения.

Самостоятельно вычислять размер минимального взноса карты не стоит. Расчет платежа делают ежемесячно, индивидуально, а складываться он может из разных факторов: штрафов/пеней, комиссий, оплаты дополнительных сервисов, ставок на покупки, процентов и прочего.

В течение грейс-периода разрешается частично возвращать долг, оплачивать комиссии. Обычно банки устанавливают минимальный допустимый платеж на уровне 0-10% размера кредитной задолженности по карте. Некоторые учреждения указывают фиксированную сумму 300-500 рублей, меньше которой перевести нельзя.

Вообще использовать подобную схему расчетов заемщикам не выгодно. Гражданин должен минимум внести до 10% суммы долга, а расплачиваться предстоит год. Все это время станут начислять проценты за пользование кредитными средствами. Чем дольше клиент платит, тем больше зарабатывает банк.

Избежать минимальной оплаты нельзя, пока у заемщика есть обязательства по карте. Погашать задолженность можно любыми произвольными суммами. Главное — они должны быть больше минимального перевода, их нужно вносить вовремя. В течение месяца можно сделать несколько траншей. Если размер платежа превысит допустимый, это не отменит необходимость возврата долга.

Зачем банки предлагают карты с льготным периодом

Заемщиков привлекает «бесплатный» кредит. Речь о льготных днях, когда проценты не начисляются. Обычно он равен 30 — 60 дням. Но существуют предложения, где период увеличивают до 180 или 360. Обольщаться этому не нужно — финансовые организации не станут предлагать продукты или услуги, которые окажутся убыточными. Издержки заложены в обслуживание, проценты, крупные штрафы, которые придется платить при просрочке платежа.

Если говорить о ставке, то она обычно вдвое превышает показатели потребительских займов. А при обналичивании грейс — период перестает действовать. Также заемщик должен заплатить комиссию за операцию. При этом кредитору не важно чьим банкоматом пользовался гражданин.

К счастью для финансовых учреждений, граждан, использующих кредитки с умом — немного. Более 60% владельцев не укладывается в беспроцентный период. Небольшой платеж, который составляет около 6% от размера задолженности, незначительно уменьшает размер долга.

К примеру, заемщик приобрел что-то за 25 тысяч рублей. Ежемесячно надо платить около 1,5 тысяч. Из суммы 800 вычтут в качестве процентов за использование займа, а 700 — отправят в счет погашения долга. Такая игра «вдолгую» выгодна банку. Траты на сообразительных заемщиков, которые пользуются программами лояльности компенсированы с лихвой.

Выдача кредиток — выгодное занятие. Около 40% держателей платят. Может, один — два раза в год. Но самой важной категорией клиентов — постоянными должниками, станут еще порядка 40%.

За что с владельцев кредиток берут дополнительную плату

Платными операциям считаются — обналичивание/переводы в другие регионы. За это из лимита удержат некоторую сумму. В Сбербанке она составит 3%, но не меньше 390 рублей: выгоднее снимать больше 10000. Если перевод делать между областями, придется внести 1%. Нужно учитывать, что на операции не распространяется действие льготного или грейс-периода: начисление процентов начинается с первого дня.

Некоторые финучреждения разрешают бесплатно обналичивать средства в пределах небольшой суммы ежемесячно или в течение полугода с момента получения карты. Льгота распространяется на транши иногородним адресатам. Поэтому уточняйте у банка условия обналичивания и возможности пересылать деньги без внезапных комиссионных.

Средства взимаются за ведение кредитки. Когда собственные деньги на счете отсутствуют, плату возьмут из лимита, что увеличит задолженность. Еще одна статья расходов — услуги/опции, которые входят в пакет или подключаются по инициативе финорганизации. К ним относятся: смс-уведомления, страховка, платные рассрочки, пропуски/переносы даты платежа, увеличение срока кредитования. Внимательно относитесь к надобности этих сервисов, чтобы не оплачивать ненужные.

Если не пользоваться кредиткой Сбербанка, что будет?

Неактивированная карта (ноль операций, не вводился ПИН-код) автоматически блокируется через 45 дней простоя. Если траты были, задолженность погашена — пластик уходит в «спящий» режим. У Сбера нет скрытых комиссий, платы за СМС, ПУШ-уведомления, обслуживание. Банковские деньги останутся в абсолютной сохранности, неожиданные списания исключены.

Другое дело, когда СберКартой пользуются для оплаты подписок или коммунальных услуг. Тогда лимит станет регулярно уменьшаться; если транзакции не отслеживать, можно накопить значительный долг. Ставки по кредиткам обычно выше, чем по потреб. займам. Истекут льготные 120 дней — банк начислит 30% годовых.

Если лимит СберКарты не полностью восстановлен, нужно аккуратно выплачивать взносы. Они почти целиком состоят из процентов, не снижают долг. Чтобы быстрее вернуться к исходному балансу, не стоит ограничиваться минимальным платежом. В идеале — уложиться с возвратом в рамки беспроцентного грейс-периода.

Когда потраченное возвращено, СберКартой временно не пользуются, нет необходимости ее закрывать. Удобно хранить резервные средства на случай форс-мажора. Если деньги понадобятся, не надо подавать кредитную заявку, ждать одобрения. Финансовый запас банк предоставляет практически бесплатно на 120-дневный срок.

Если СберКартой решено не пользоваться, нельзя ее просто выбросить. Обязательно связаться с кредитором: убедиться в отсутствии долга, написать заявление о закрытии счета. Банку требуется месяц-полтора, чтобы проверить целостность лимита. После рекомендуется взять справку о снятии денежных претензий и заказать отчет в БКИ.

Чем опасны кредитки, которые рассылают банки по почте

Нужно разобраться, в чем подвох. Сейчас карты имеют льготный период, составляющий от нескольких дней до месяцев. Однако процентная ставка по таким займам выше, чем по потребительским (27,9% против 12%). Если гражданин решит его использовать, он рискует переплатить более чем вдвое.

Когда человек его активирует, выясняется очередной подвох. С этого момента получатель посылки соглашается с тем, чтобы выплачивать комиссию за обслуживание карточного лимита. Ежегодно он будет уменьшаться на 1500-2000 рублей.

Но основная проблема посылок в том, что они становятся добычей мошенников. Их достают непосредственно из почтового ящика, копируют данные, дожидаются активации и используют по прямому назначению. Доказать факт мошенничества достаточно сложно, поэтому горе-заемщику придется рассчитываться с финучреждением.

Насколько законна рассылка

Кредитно-финансовые организации рассылают «сюрпризы» только надежным заемщикам. Ничего противозаконного в их действиях нет. И пока посылка не будет активирована, она так и останется куском пластика. Никаких списаний с нее производиться не будет.

Но как же проводится отбор клиентов? Такая услуга обычно прописана в договоре, который подписывается при оформлении потребительского и других видов займов. В некоторых случаях менеджер просит подписать отдельный документ на выпуск карточки, мотивируя тем, что это позволить повысить шансы на одобрение ссуды.

Получить согласие на выпуск «сюрприза» банк способен и при оформлении кредита на какой-либо товар. Тогда же проводится и идентификация клиента. Подписывая документы, люди крайне редко читают текст, напечатанный мелким шрифтом. А в нем может содержаться информация по дальнейшему выпуску «пластика». Доставлять карточки с предварительно одобренным овердрафтным лимитом могут клиентам после открытия банковского вклада.

Что делать при получении

Обнаружив «сюрприз», подумайте. При отсутствии финансовых затруднений, пластик лучше уничтожить, разрезав ножницами.

Если деньги могут понадобиться, надо просто повременить с активацией карточки. Так удастся избежать платы за обслуживание. Если деньги нужны сейчас, достаточно установить запрет на совершение платежных операций через интернет, перекрыв кислород мошенникам.

Если клиент категорически против подобных рассылок, придется посетить ближайшее отделение банка для написания соответствующего заявления.

Почему не получается оформить кредитную карту

Кредитку оформить проще, в отличие от потребкредита. Иной раз нужен только паспорт. Однако кандидаты часто получают отрицательный ответ. Поводом послужит испорченная КИ, где отражаются сведения о выданных и запрошенных ссудах, невыплаченных взносах.

Банкир скорее оформит кредит лицу, которое гасит задолженность вовремя.

Финорганизация не выдаст кредитку, когда у гражданина большая долговая нагрузка, он выплачивает 2 или 3 займа. Платежи при этом не превышают половину заработка.

Претендент не получит финансирование, если отправил неточные данные – справку 2-НДФЛ. Карта не будет одобрена, если допущена опечатка в названии компании, где работает потенциальный клиент.

На решение отклонить запрос на карточку влияют неоплаченные штрафы, алименты, долги по ЖКХ. Заимодавец учитывает дополнительные критерии: судимость соискателя, возраст, частую смену рабочего места, регистрацию в другом районе, невысокую зарплату.

Когда человек не отвечает параметрам, ссуду не оформят.

Почему льготный период по кредитке оказался меньше, чем обещал банк

Кредиторам не интересно отдавать деньги в бесплатное пользование. 180 дней — срок полного восстановления баланса. От первого перевода отсчитывайте полгода и за день до расчетной даты вносите все, что потратили. На счету должна оказаться первоначальная цифра, точно до копейки. Переплатить можно, деньги не потеряются. Не доплатить — нельзя. Это признают просрочкой, последует штраф.

Для последующих трат льготная пауза короче 180 дней. Так, если купили по кредитке ноутбук 30 декабря — в конце июня должны возвратить на счет одолженные деньги. Для купленного к 8 марта золотого колечка грейс-период сократится на 2 месяца. Он не будет отдельным, а войдет в рамки открытого в декабре. Обе траты к 30.06 нужно возместить.

Кредиторы условно делят льготный срок на две неравные части: одна предназначена для покупок и накопления долга, вторая — для возвращения, взятого взаймы. По этой причине действительно бесплатным может оказаться начальный месяц, до первого взноса. Такое расхождение рекламных обещаний и фактов часто вызывает недоумение клиентов.

Как не платить проценты по кредитной карте

Держателям карт доступен грейс-период, когда клиенты пользуются деньгами банка, не платят лишнего.

Ценится соблюдение условий. Безналичными платежами платят офлайн и онлайн, за связь, учебу, лечение, коммуналку.

Но внесение минимального взноса, составляющего от 2 до 10 процентов суммы задолженности, выполняется все равно ежемесячно. Если не платить, грейс аннулируют, а анкеты БКИ будет испорчена.

При этом долговые обязательства необязательно погашать целиком. Нужно успеть к концу грейса. Когда он заканчивается, на непогашенный долг насчитают проценты.