В чем разница между созаемщиком и поручителем

Для одобрения ипотеки и увеличения заемной суммы могут понадобиться дополнительные фигуры: созаемщик или поручитель. Первый принимает солидарную финансовую ответственность — вносит платежи, следит за графиком, досрочно гасит кредит. Второй выступает гарантом и остается номинальным участником, если обязательные взносы поступают по плану. Оба помогают заслужить доверие банка, но по-разному участвуют в исполнении ипотечного договора.

Поручительство — как еще одна страховка. При форс-мажорах, когда заемщик не справляется с долгом, кредитор обращает платежное требование на того, кто ручался за выплаты своей стабильностью и достатком. Этот человек привлекается именно в случае проблем с погашением ипотеки. Он обязан исполнять обязательства до их окончания или пока материальное положение подопечного не улучшится.

Доходы поручителя не учитываются при расчете жилищного кредита. Банк проверяет его финансовый статус, заемную историю, долговую нагрузку, но зарплата и другие поступления не влияют на определение итоговой суммы займа. Имеет значение сам факт ручательства. Составляется отдельный договор, где прописывается объем ответственности участника. Поручительство не дает никаких имущественных прав; если приходится вносить собственные средства — вернуть их можно только через суд.

Созаемщик — тот же напарник. Он полностью разделяет ипотечные обязанности партнера. Официальные супруги часто закрепляют этот статус в кредитном соглашении. Для облегчения ипотечной ноши закон разрешает привлекать до трех финансовых «помощников». На эту роль годится любой человек: родственник, коллега, знакомый. Главное, чтобы он понимал степень своего вовлечения в дорогой и длительный заем.

Список созаемных прав достаточно широк:

• владение информацией по кредиту, платежам и долгам;
• возможность частичного и полного досрочного погашения;
• доля в имуществе, если это закреплено договором;
• налоговый вычет при долевом разделении покупки.

Собственником жилья автоматически становится главный (титульный) заемщик, все остальные — по договоренности. Супруги делят владение пополам, если иное не предусмотрено их брачным соглашением. Роль созаемщика всегда включает полную материальную ответственность, а выделение доли — только когда партнеры об этом договорились и закрепили на бумаге.

Обязанность у солидарного плательщика всего одна — принять на себя долговое бремя, если титульный не справляется. Регулярные взносы, пени, штрафы, комиссии подлежат уплате, даже если «заместитель» не значится долевым собственником. Он может претендовать на часть жилплощади, если приходится закрывать долг в одиночку. Но это право нужно доказать в суде.

Позиция кредитного напарника более уязвима, чем поручительство. Оформленный займ сразу попадает в отчеты БКИ, аккуратность расчетов отражается на платежном рейтинге. Груз обязательства будет учитываться при попытках оформить отдельный потребкредит и, возможно, приведет к отказу в банковских деньгах. Выйти из сделки можно только по веской причине при согласии всех партнеров и банка.