Ссылка на канал

День досрочного погашения | Когда выгоднее платить?

Любому заемщику крайне важно не пренебрегать досрочным погашением. Только так можно существенно уменьшить размер переплаты. Однако нюансов в этом, казалось бы, простом процессе предостаточно.

Мы уже рассказывали о правильности осуществления досрочных платежей, предупреждали о возможных опасностях, которые могут подстерегать невнимательных клиентов. Теперь же, преимущественно по просьбе зрителей и подписчиков канала, хотелось бы рассказать о дне, платежи в который окажутся максимально выгодными для заемщика.

После подписания договора с банком, менеджер выдаст новоиспеченному должнику график платежей. Ежемесячно в установленный день с его счета будет списываться сумма, которая состоит из некоторой части основного долга и начисленных за предыдущий месяц процентов за пользование средствами.

В настоящее время проценты по кредиту банки стараются начислять ежедневно. После внесения очередного платежа, финансовая организация пересчитает остаток по кредиту и на следующий день начислит суточный процент с учетом этой суммы. И так будет до тех пор, пока остаток долга снова не изменится.

Когда заемщик решит сделать частично досрочное погашение и переведет на свой счет деньги, они не будут в полном объеме зачислены в счет погашения основного долга. Сначала из этой суммы будут удержаны проценты, начисленные от даты совершения последнего очередного платежа. После этого остаток суммы уйдет в счет погашения основного долга, а график платежей будет пересчитан.

Но подобный сценарий может и не реализоваться, если в вашем кредитном договоре прописан другой порядок действий. Целесообразно перед осуществлением любых досрочных платежей внимательно его изучить.

Наша редакция обратилась за неофициальной консультацией к действующим и бывшим кредитным менеджерам. Вот что нам удалось узнать по поводу лучшего дня для осуществления частично досрочного погашения.

Если перевод совершить до даты очередного платежа, то клиенту придется сначала заплатить проценты почти за полный месяц. А затем оставшиеся средства спишутся в счет погашения долга. В ряде случаев такой шаг может немного навредить клиенту, поскольку человек будет рассчитывать, что долг уменьшится на одну сумму, а в действительности она окажется меньше.

Делать частично досрочное погашение в дату очередного платежа менеджеры тоже не советуют. При переводе денег, может случится так называемое «задвоение». С кредитного счета будет списана сумма очередного платежа и сумма досрочного погашения. Однако заемщик этого самого досрочного погашения не увидит, а система ничего не учтет.

В этом случае придется обращаться в техническую поддержку своего банка с просьбой разобраться в данной ситуации. Специалисты займутся поиском задвоенной суммы и пропишут ее в программе вручную.

Чтобы досрочное погашение было максимально выгодным, менеджеры советуют платить после даты очередного платежа. Идеальным для этого будет следующий день. В этом случае из перечисленной суммы удержат проценты всего за один день, а оставшиеся деньги будут зачислены в счет погашения основного долга.

Чтобы проверить все сказанное, мы решили воспользоваться кредитным калькулятором. Изначальные условия выбрали следующие. Условный заемщик получит в банке 200 000 рублей на 2 года под 11% годовых с аннуитетным типом платежей. Ежемесячно он будет совершать досрочное погашение в размере 3000 рублей.

Нас будут интересовать три варианта платежей: до даты очередного, день в день и после. Проценты будут начисляться ежедневно и при совершении досрочки они будут вычитаться из перечисленной суммы.

Условный заемщик начнет платить досрочно спустя два месяца после оформления кредита. Допустим он получил деньги 17 марта условного года. А первые досрочные погашения в счет уменьшения срока он станет делать уже в мае.

Если частично досрочное погашение делать до даты очередного платежа, допустим на 5 дней раньше, то общая переплата по кредиту за весь срок составит 18 035 рублей. При осуществлении досрочных платежей в день основного переплата будет равна 18 114 рублям. Совсем иная ситуация получится, если заемщик досрочные платежи будет делать спустя 6 дней после даты очередного. В этом случае переплатить придется 18 244 рубля.

Если условный заемщик изменит тип платежей на дифференцированные, мы получим следующие цифры. При совершении частично досрочного погашения до даты очередного платежа общая переплата по кредиту составит 18 953 рубля. При переводе денег в день основного платежа переплата будет равна 17 663 рублям. Если досрочное погашение делать после даты очередного платежа, общая переплата по кредиту составит 18 051 рубль.

Немного другие цифры можно получить, если с помощью досрочных платежей уменьшать месячный платеж. При аннуитете, совершая досрочные платежи до даты основного, переплата будет равна 20 072 рублям. При перечислении денег в день основного платежа переплата составит 19 956 рублей. Если условный заемщик решит платить после даты основного платежа, он переплатит уже 20 085 рублей.

При дифференцированных платежах размер переплаты снова изменится. Если платить досрочно до даты очередного платежа, ее размер составит 20 446 рублей. При оплате день в день заемщик переплатит уже 19 253 рубля. А совершая платежи после даты очередного общая переплата составит уже 19 604 рубля.

Таким образом получается, что наиболее оптимальным для досрочного платежа все-таки будет следующий день после очередного. Только так можно будет избежать задвоения и проблем, связанных с ним.

Газпромбанк Лого

Кредит от Газпромбанка

#от 5.9% годовых

#срок до 7 лет

#до 5 млн

Оформить


Почта Банк Лого

Кредит от Почта Банка

#от 14.5% годовых

#срок до 7 лет

#до 6 млн

Оформить


ВТБ Лого

Кредит от ВТБ

#от 5.9% годовых

#срок до 7 лет

#до 7 млн

Оформить


Витрина

Подобрать кредит

#от 4.5% годовых

#сроки до 30 лет

#до 7 млн

#Карты и ипотека

Перейти

Похожие статьи: