День досрочного погашения | Когда выгоднее платить?

Любому заемщику крайне важно не пренебрегать досрочным погашением. Только так можно существенно уменьшить размер переплаты. Однако нюансов в этом, казалось бы, простом процессе предостаточно.

Мы уже рассказывали о правильности осуществления досрочки, предупреждали о возможных опасностях, которые могут подстерегать невнимательных клиентов. Теперь же, преимущественно по просьбе зрителей и подписчиков канала, хотелось бы рассказать о дне, оплата в который окажется максимально выгодной для заемщика.

После подписания договора с банком, менеджер выдаст новоиспеченному должнику график. Ежемесячно в установленный день с его счета будет списываться сумма, которая состоит из некоторой части основного долга и начисленных за предыдущий месяц процентов за пользование средствами.

В настоящее время проценты по кредиту банки стараются начислять ежедневно. После внесения очередного платежа, финансовая организация пересчитает остаток долга и на следующий день начислит суточный процент с учетом этой суммы. И так будет до тех пор, пока остаток долга снова не изменится.

Когда заемщик решит сделать частично досрочное погашение и переведет на свой счет деньги, они не будут в полном объеме зачислены в счет уплаты основного долга. Сначала из этой суммы будут удержаны проценты, начисленные от даты последней оплаты. После этого остаток уйдет в счет погашения основного долга, а график будет пересчитан.

Но подобный сценарий может и не реализоваться, если в вашем договоре прописан другой порядок действий. Целесообразно перед осуществлением любых действий внимательно его изучить.

Наша редакция обратилась за неофициальной консультацией к действующим и бывшим кредитным менеджерам. Вот что нам удалось узнать по поводу лучшего дня для осуществления частично досрочного погашения.

Если перевод совершить до даты очередного платежа, то клиенту придется сначала заплатить проценты почти за полный месяц. А затем оставшиеся средства спишутся в счет погашения долга. В ряде случаев такой шаг может немного навредить клиенту, поскольку человек будет рассчитывать, что долг уменьшится на одну сумму, а в действительности она окажется меньше.

Платить день в день по графику менеджеры тоже не советуют. При переводе денег, может случится так называемое «задвоение». С кредитного счета будет списана сумма очередного платежа и досрочка. Однако заемщик последнюю не увидит, а система ничего не учтет.

В этом случае придется обращаться в техническую поддержку своего банка с просьбой разобраться в данной ситуации. Специалисты займутся поиском задвоенной суммы и пропишут ее в программе вручную.

Чтобы действия оказались максимально выгодными, менеджеры советуют платить после даты очередного платежа. Идеальным для этого будет следующий день. В этом случае из перечисленной суммы удержат проценты всего за один день, а оставшиеся деньги будут зачислены в счет погашения основного долга.

Чтобы проверить все сказанное, мы решили воспользоваться кредитным калькулятором. Изначальные условия выбрали следующие. Условный заемщик получит в банке 200000 на 2 года под 11% годовых с аннуитетом. Ежемесячно он будет совершать досрочное погашение в размере 3000 рублей.

Нас будут интересовать три варианта оплаты: до даты очередного, день в день и после. Проценты будут начисляться ежедневно и при совершении досрочки они будут вычитаться из перечисленной суммы.

Условный заемщик начнет платить раньше спустя два месяца после оформления кредита. Допустим он получил деньги 17 марта условного года. А первые перечисления в счет уменьшения срока он станет делать уже в мае.

Если частичное погашение делать до даты платежа, допустим на 5 дней раньше, то общая переплата за весь срок составит 18035 рублей. При осуществлении досрочки в день основного переплата будет равна 18114. Совсем иная ситуация получится, если заемщик заплатит спустя 6 дней после даты в графике. В этом случае переплатить придется 18244.

Если условный заемщик изменит тип оплаты на дифференцированные, мы получим следующие цифры. При совершении погашения до очередного общая переплата составит 18953 рубля. При переводе денег в день основного переплата будет равна 17663. Если оплатить после дня платежа, общая переплата составит 18051.

Немного другие цифры можно получить, если с помощью досрочки уменьшать месячный платеж. При аннуитете, до даты основного, переплата будет равна 20072. При перечислении денег в день основного платежа переплата составит 19956. Если условный заемщик решит платить после основного, он переплатит уже 20085.

При дифференцированной схеме размер переплаты снова изменится. Если платить до даты  в графике, ее размер составит 20446 рублей. При оплате день в день переплатим уже 19253 рубля. А совершая платежи после даты очередного общая переплата составит уже 19604 рубля.

Таким образом получается, что оптимальным для досрочного платежа все-таки будет следующий день после очередного. Только так можно будет избежать задвоения и проблем с ним.

Витрина

Подобрать кредит

#от 4.5% годовых

#сроки до 30 лет

#до 7 млн

#Карты и ипотека

Перейти

Наши статьи теперь можно смотреть

Больше материалов в нашем Youtube Wrema.Ru.


Надоело читать? Переходите на наш канал, там больше роликов.

Если понравилось, ставьте лайк и подписывайтесь.

Похожие статьи: