Как рассрочка влияет на кредитную историю
Сначала нужно определить тип рассрочки. Первая — от продавца — подразумевает договор с покупателем об оплате товара частями. Соглашение оформляется по паспорту за нескольких минут и обычно исключает проценты. Потребитель платит чистую цену. Сплит от Яндекса на 2, 4, 6 месяцев — услуга из этого разряда. От клиента требуется только имя и активный аккаунт на платформе. Отсрочка платежей на 8 недель не влияет на стоимость, больший срок автоматически подключает комиссию.
Когда отсроченный расчет финансирует торговая организация или маркетплейс, без участия кредитных учреждений — он никак не отражается на платежной истории клиента. Сведения о покупке не попадают в официальные источники. Продавец берет на себя все риски неоплаты, просрочек — а банковский рейтинг покупателя остается нетронутым. Сумма, которую он должен выплатить частями, не включается в долговую нагрузку. БКИ ее не видят.
Рассрочка с привлечением сторонних кредиторов — это полноценный займ, который внешне выглядит как разбивка стоимости покупки на доли. Банкам и МФО нет смысла одалживать деньги бесплатно. Проценты в такую сделку обязательно включены, но их оплачивает магазин. И часто, чтобы избежать убытка, заранее включает их в цену. Улучшенный Сплит из этой категории услуг, его «спонсирует» и страхует Яндекс Банк.
Как любой потребкредит, этот продукт выдается не каждому, а только надежному заемщику. Проверка начинается с подачи запроса в БКИ, включает стандартный «прогон» по скоринговой шкале. Одобренная кредитной организацией рассрочка обязательно фиксируется в БКИ как открытый займ. Аккуратное погашение будет планомерно повышать платежный рейтинг, задержка взносов — ухудшать его. Сумма, разделенная на части, увеличит финансовую нагрузку гражданина.
Приятная со всех сторон формула BNPL — «бери сейчас, плати потом» — иногда оборачивается неприятными сюрпризами. Так, третьим лицом в договоре между потребителем и продавцом может оказаться МФО или МКК. Это станет проблемой, если человек попытается взять крупный кредит или ипотеку. Скоринговые системы работают на автомате и, считывая запись о микрозайме, сразу исключают заявителя из списка потенциальных заемщиков.
Интересная история с улучшенной версией Сплита. Весь одобренный лимит, даже если человек использует 1/10 или 1/5 его долю, считается потенциальной кредитной нагрузкой. Что может стать препятствием для получения той же ипотеки или автокредита. Придется срочно закрывать долг, полностью отказываться от услуги сплитования, дожидаться обновления КИ и только затем подавать новую заявку в банк.