Что такое полная стоимость кредита
Если верить банковской статистике, люди в нашей стране очень активно пользуются заемными деньгами. Но не все знают о таком показателе, как полная стоимость кредита. Граждане считают, что получив в банке несколько десятков тысяч рублей, они вернут немногим больше. Но все обстоит несколько иначе.
По распоряжению Центрального банка, с мая 2008 года все финансовые организации обязаны доводить до своих клиентов информацию о полной стоимости кредита до заключения с ними договора.
Под этим термином принято понимать совокупные платежи должника, сроки уплаты и размеры которых известны к моменту подписания бумаг. Сюда же относят платежи в пользу третьих лиц. Полную стоимость вычисляют в годовых процентах. До июня 2008 года термин не использовался. Вместо него употребляли словосочетание «эффективная процентная ставка».
При расчете ПСК учитывают следующие платежи: по погашению суммы оставшегося долга, по уплате процентов, комиссии за выдачу, за открытие, ведение или обслуживание счета, за операционное и расчетное обслуживание.
Плата за услуги страхования может учитываться, а может и нет. Здесь все зависит от того, влияет ли она на ставку. Если страховка ни на что не влияет и не обязательна, ее учитывать не станут.
Обычно расчет показателя производят для периода, равного 12 месяцам. Если кроме числового значения эффективной ставки будет указана сумма в денежном выражении, то эта цифра будет показывать сколько денег заемщику нужно заплатить финансовому учреждению за один год пользования заемными средствами.
У кредиток в ПСК должны отразить затраты на ее выпуск и обслуживание, любые комиссионные платежи, а также размер уплаченных процентов.
А штрафы, которые должен оплатить клиент при несоблюдении условий договора, там учитываться не будут. Также там не отразятся пени за неразрешенный овердрафт, комиссии за валютные операции или их приостановление, плата за получение или погашение наличными деньгами.
Часто банк делает расчет по специальной формуле, а итог указывает в виде процентов годовых и суммы. В кредитном договоре эти цифры размещают на первой странице в правом верхнем углу.
Получается, что ПСК состоит не только из основного долга и начисленных процентов. На ее размер влияют дополнительные платежи, начисляемые за обслуживание долга.
Однако бывают моменты, когда реальная стоимость займа оказывается больше полной. Это может произойти при просрочке. Кредитор начислит штраф, который и повысит показатель для гражданина. Учреждение не может знать заранее нарушит ли заемщик график выплат или нет, поэтому не включает такие штрафы в свои формулы.
В случае с кредитными картами можно столкнуться с другими особенностями. Обычно договор у них бессрочный и отсутствует точная дата выплаты всего долга. В процессе обслуживания одобренный кредитный лимит может измениться в большую или меньшую сторону по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также банк не может знать заранее как клиент решит распорядиться деньгами — снимет с кредитки наличные или переведет.
Допустим, гражданин получил карту со ставкой 24% на онлайн покупки и снял с нее наличные. С него была удержана комиссия за снятие, а на саму операцию стала действовать ставка 50% годовых. Поскольку компания не могла знать заранее как поступит клиент, она не включила в ПСК повышенную ставку и комиссию за операцию.