Входит ли первоначальный взнос в одобренную сумму ипотеки

Человек, покупающий жилье в кредит, должен сразу внести долю собственных средств. Это правило создано в интересах обеих сторон. Банк видит финансово грамотного, надежного клиента, который умеет планировать, копить и готов делить риски с кредитором. Заемщик с помощью первоначального взноса уменьшает сумму долга, процентную ставку, ежемесячный платеж. Каждый внесенный рубль идет на покупку жилплощади, а не в переплату.

Величина ПВ может быть разной. Минимум в Сбере — 20,1% от стоимости жилья. Такой «задел» необходим, если жилой объект относится ко вторичному фонду или покупатель — участник госпрограммы: Семейной, IT, Дальневосточной ипотеки. В других банках из-за дефицита лимитов на льготное кредитование размер начального взноса может достигать 30 и даже 50%. Цифры коррелируют с текущей ставкой ЦБ: жесткая риторика и двузначный «ключ» высоко поднимают ипотечные расценки.

ПВ не включается в жилищный займ. Этот платеж считается обязательным и при расчете кредитной суммы сразу минусуется. Например, квартира стоит 6 миллионов рублей. Заемщик, рассчитывающий на семейную льготу, должен вложить 1,206 млн, ипотечная масса составит 4,794 млн. Столько «добавит» заимодатель. На эту цифру начислятся проценты, образуя общий долг по ипотеке.

Деньги покупателя вносятся в момент совершения сделки, они отделены от кредитных банковских средств. Если это наличные, вручение сопровождается распиской с указанием реквизитов сторон, суммы и назначения платежа. Безналичные деньги резервируются на специальном счету и перечисляются продавцу после перехода права собственности.

Первый взнос может состоять из собственных накоплений или средств, одолженных у родственников и друзей. Часто его покрывает материнский капитал, жилищные сертификаты, субсидии от государства. Допускается смешанный вариант, «микс» из денег и льгот. Чего точно не стоит делать — брать кредит на первую оплату. Такой шаг негативно оценивается банками: он увеличивает долговую нагрузку и ставит под сомнение надежность клиента.

Можно ли обойтись без ПВ? Сегодня, наверное, нет. Заимодателям нужны дополнительные гарантии, ведь в периоды кризисов риски неплатежей высоки. Если уже имеется какое-то жилье, можно взять под его залог кредит на любые цели. В том числе на приобретение квартиры. При этом не нужно отчитываться о тратах. Срок такого займа достаточно большой, но проценты выше ипотечных. Существенный минус продукта — для погашения не подходит маткапитал, льготные сертификаты.