8 факторов, от которых зависит ставка по кредиту

Процент переплаты – один из основных параметров при выборе кредитной программы. По данным ЦБ, в январе 2021 г. ставка по кредитам сроком до 12 месяцев достигала 13,51%, а сроком от одного года – 10,63%.

При анализе заявки будущего заемщика финучреждения учитывают ряд факторов. Кредиторы разрабатывают скоринговые модели, автоматически оценивая платежеспособность, ответственность и другие параметры поведения.

Рассмотрим факторы, которые влияют на окончательный размер процентной ставки.

Ключевая ставка

Ставка по банковским продуктам зависит от ключевой ставки ЦБ. Это минимальный процент, под который ЦБ дает деньги в долг коммерческим банкам, а последние ставят уже свою наценку.

На сентябрь 2023 года ключевая ставка составляет 12%. При этом еще несколько лет назад она находилась на историческом минимуме – только в марте 2021 года ЦБ впервые с 2018 г. ее повысил до 4,5%. Регулятор объяснил свое решение высокой инфляцией, ускоренным восстановлением экономики после пандемии COVID-19. ЦБ дал сигнал, что ключевая ставка будет только повышаться.

Стратегия

Банк устанавливает размер итоговой ставки, что зависит от его политики, стратегии. Если он нацелен на увеличение кредитного портфеля, то ставка будет низкой, количества депозитов – высокой.

Сумма, срок кредитования

Если кредит оформляется на большую сумму и долгий срок (например, ипотека), то ставка будет меньше. Когда клиент берет краткосрочный (до 12 месяцев) потребительский кредит, процент увеличивается.

Когда заемщик предоставляет ликвидный залог, он может претендовать на сниженный %, в отличие от кредитов без обеспечения.

Для кредиторов выгоднее, чтобы люди брали долгосрочные кредиты на крупные суммы – переплата будет намного выше. Краткосрочные кредиты на небольшие суммы не так интересны. Но намеренно указывать большой период кредитования не рекомендуется – могут посчитать, что заявитель не уверен в финансовых возможностях.

Возраст

При принятии решения о кредитовании учитываются возраст, сфера деятельности. По статистике 2019-2020 годов, самые активные российские заемщики – люди 30-40 лет: они составляли 40% от всех закредитованных физлиц. У них есть постоянная работа со стабильной зарплатой, поэтому они ответственно относятся к ежемесячным платежам. Но такие заемщики нередко обеспечивают несовершеннолетних детей и/или пожилых родителей.

Изначально банки предлагают им низкий %, учитывая их доход, состояние кредитной истории. Но когда финучреждение узнает про наличие иждивенцев, оно готово увеличивать процент ввиду повышенных рисков.

Молодые люди и пенсионеры могут оформить кредит. Для этого им необходимо найти поручителя. Пожилые люди являются более дисциплинированными, что отличает их от других категорий клиентов. А молодые люди получают в долг под высокие проценты.

Зарплатная карта

Когда за кредитом обращается зарплатный клиент, то % для него будет ниже. Ведь банк сразу видит, сколько человек получает, тратит, откладывает.

Платежеспособность

Если заявитель – не зарплатный клиент, то ставку для него повышают. Но есть и другие параметры скоринговой системы.

Финучреждения учитывают соотношение доходов, расходов, наличие автомобиля, недвижимости. Когда заявитель нашел поручителей или предоставляет ликвидный залог, то он может претендовать на минимальную переплату.

Если «кредитное качество» высокое, то ставка будет меньше, низкое – % повышается.

Кредитная история

Многие финучреждения учитывают кредитную историю (КИ) человека, анализируют особенности погашения долгов. Если выяснится, что он часто допускал просрочки или у него есть незакрытые финансовые обязательства, то процент по новому кредиту будет максимальным.

КИ – документ, где отражена платежная дисциплина за последние 10 лет. Он содержит информацию об оформленных займах, о том, как человек их выплачивал (вовремя или нет). История хранится в бюро (БКИ), а отправляют ее банки, где обслуживалось физлицо.

Любой может получить информацию о своей КИ через интернет.

Для этого потребуется:

• Направить запрос в Центральный каталог КИ Банка России. Опция также доступна пользователям портала госуслуг.
• Получить информацию о том, где хранится платежная информация.
• Запросить выписку из своей БКИ.

Внимание! Два раза в год можно получать информацию о своей КИ бесплатно.

При анализе заявки банки самостоятельно направляют запросы в БКИ.

Если КИ отличная, то для заемщика это плюс. Его уже представляют ответственным клиентом, для которого будут предложены выгодные условия кредитования.

Имеет значение продолжительность просрочки. Если она составляет пару дней, то на нее вряд ли обратят внимание, а когда пару месяцев, то общий скоринговый балл будет ниже.

Кстати, с 1 октября 2019 года по КИ рассчитывается показатель долговой нагрузки для физлиц. Этот показатель содержит информацию о том, какую часть от своего заработка человек тратит на погашение финансовых обязательств. Когда он слишком высокий, то в кредитовании могут отказать.

Страхование жизни, здоровья

Если заемщик застраховал свою жизнь, здоровье, то банк снизит ставку по кредиту. Отказ от оформления полиса ведет к ее повышению.

Оформлять страховку необязательно. А ипотека требует только обязательного страхования залогового имущества.

Банки не могут «заставить» застраховать свою жизнь, здоровье, но они вправе повысить ставку при отсутствии полиса. Это условие нередко содержит договор.

Но оформленная страховка не означает, что % будет минимальным. Банки учитывают большое количество разных факторов, страховка – только один из них.

На что еще обращают внимание

Есть дополнительные факторы при анализе анкеты:

• Регион проживания. Считается, что люди из крупных городов финансово более состоятельны, в отличие от тех, кто живет в бедных регионах.
• Семейное положение. Когда заемщик женат/замужем, он априори кажется более ответственным клиентом.
• Профессия. Одни профессии считаются более стабильными и приносящими постоянный достойный доход, а другие – более рискованные.
• Обращение в МФО. Клиент часто брал микрокредиты? Его общий скоринговый балл понижается.
• Своевременная оплата штрафов, коммунальных услуг. Это свидетельствует о финансовой дисциплине физлица.

Профиль в соцсетях тоже многое рассказывает о надежности клиента, его статусе, месте работы. Из соцсетей финучреждения видят, куда заявитель ездит отдыхать, какие рестораны посещает, на каком автомобиле передвигается. Много контактов, позитивные посты, качественные жизнерадостные фотографии выгодны для заявителя, а подписка на экстремистские группы и агрессивные высказывания – нет.

Некоторые обращают внимание даже на модель телефона потенциального заемщика, особенно когда зарплатный клиент установил на свой смартфон приложение кредитора.

В целом каждая компания, создающая скоринговую модель, сама принимает решение о том, какую информацию в нее включать. Набор этих данных не раскрывается, чтобы им не воспользовались недобросовестные заемщики или конкурирующие организации. У каждой характеристики есть свой «вес». Так, КИ значит больше, чем долги по ЖКХ.