Как накопить на ипотеку, если нет никаких льгот

Бывают периоды, когда выгоднее тратить — слишком аппетитны цены на все, включая недвижимость. Это время мы недавно проживали: ипотека без льгот стоила меньше 10%. Разумно было покупать автомобили, бытовую технику, мебель, путешествия. Хранить средства на счетах было неинтересно — банки предлагали мизерную доходность в 4-8 процентов.

Сейчас, при 20% ключевой ставке, выгоднее копить. Ипотечные займы стоят 20-30% годовых, что гарантирует двойную, а то и тройную переплату. Программы господдержки сворачиваются — Центробанк старается притормозить покупательскую активность. Снижение ключа ожидается не раньше весны 2025 — значит, есть минимум полгода, чтобы подготовить первый жилищный взнос.

Шаг первый — открыть вклад

Сейчас ставки по депозитам достигают 25%, это очень хорошее предложение. Банки конкурируют между собой, стараются привлечь вкладчиков — потому расценки стремятся вверх. Но важно внимательно изучить условия, там часто скрываются ограничения:

• максимальный процент может быть приветственным, т.е. применяться первые 1-3 месяца. Затем тариф гораздо ниже;
• суперпредложение рассчитано на тех, кто принесет «новые деньги». Старые клиенты в акции не участвуют;
• тарифы зависят от суммы. Вклады от миллиона рублей принимают под гораздо меньшую ставку. Выгоднее распределять накопленное по разным «корзинам».

Шаг второй — экономить

Сберечь часть доходов — вполне реальная задача. С любым уровнем потребления найдутся траты, которые можно «ужать» или вычеркнуть. Пресловутый кофе на вынос ежегодно вычитает из бюджета 50 тысяч рублей. На депозите эти деньги остались бы целыми и принесли за год дополнительные 10000.

Кэшбэк кажется игрой, но 5-20% от крупной покупки возвращают в кошелек нелишние тысячи. Их можно складывать на накопительный счет, но лучше пустить в повседневные расходы. А копилку пополнять по графику, внося по определенным дням энную сумму. Почему? Во-первых, регулярность дисциплинирует. Во-вторых, тестируется привычка к ежемесячным платежам. Она пригодится в ипотеке.

Таким же полезным станет навык планирования. Он начинается с малого — составления списка покупок. Затем исключаются спонтанные траты: со смартфона исчезают приложения маркетплейсов, интернет-магазинов. Их заменяет электронная таблица по учету расходов. На третий-четвертый месяц становится понятно, куда утекают финансы и на чем можно сэкономить.

Но мелкими взносами за полгода много не накопишь. Крупную сумму можно получить, продав «что-то ненужное». Такие псевдоактивы есть почти в каждой семье. Автомобиль, ремонт и заправка которого съедает треть зарплаты. Это пассив, он не генерирует прибыль — только требует дорогого обслуживания. Заброшенную дачу, пустующий участок, гараж можно перевести в наличность. В банке эти средства будут «работать», прирастать процентами.

Шаг третий — искать дополнительный доход

Хорошо бы, конечно, найти забытую на антресолях сумку с деньгами… Но нет: чтобы успешно копить, надо действовать. Если достаточно свободного времени, можно устроиться в доставку или клининг. Кто-то монетизирует хобби, ищет покупателей на продукты своего творчества: картины, украшения, букеты из конфет.

Кто-то решается на радикальные перемены и уходит из найма во фриланс. Переучивается, открывает собственное дело. Но сегодня это слишком рискованно: кредиты на развитие бизнеса могут оказаться слишком дорогими. А без заемных средств редкий предприниматель сможет развернуться.

Кому по душе работа в найме, может попробовать сверхурочные. Часы вне графика хорошо оплачиваются: первые два в полуторном размере, остальные — в двойном. С 01.09.24 объем переработки строго регламентирован: не больше 4 ч в сутки, не чаще двух дней подряд. Предельная годовая нагрузка — не выше 120 дополнительных часов.

Заходить в ипотеку «с нуля» — не самое лучшее решение. Можно собирать первоначальный взнос по родственникам и знакомым. Но с этими кредиторами тоже придется рассчитываться. Вариант накопить гораздо экономичнее. Придется пересмотреть финансовую стратегию, от чего-то отказаться, больше работать. Но ради покупки собственного жилья точно стоит постараться.