Как правильно рефинансировать ипотеку
Сейчас многие банки предоставляют услугу рефинансирования. Однако это может быть невыгодно.
Граждан привлекает низкая ставка действующих программ. Но они сталкиваются с впустую потраченным временем и увеличивающимися расходами по кредиту. Чтобы не пострадать от этого, нужно обращать внимание на проблемы, которые могут ожидать при принятии подобного решения.
Процедура схожа с оформлением повторного жилищного займа, занимает время, требует большого количества документов. Необходимы паспорт, справка о доходах, действующий договор, выписка о платежах, свидетельство о браке, копия трудовой книжки (не всегда). Только при их наличии оформляется заявка на новый займ.
Далее оценивается текущая стоимость жилья, детализируются обновленные условия страхования: величина тарифов по имущественному и личному. В некоторых банках на ставку влияет наличие титульного полиса.
После заключается соглашение, осуществляется погашение действующей ссуды. Документы нужно подать в МФЦ или в Росреестр. Требуется: оплата госпошлины, подготовка справки об отсутствии задолженности, наличие свидетельства на право собственности, письмо банка об исполнении клиентом обязательств, выписка о состоянии ссудного счета, заявление о переоформлении залога со стороны кредитора и клиента, ипотечный договор с копией. При процедуре должен присутствовать представитель финансовой организации, или заемщику необходима оформленная на него доверенность о снятии обременения. Затем можно передавать документы о залоге другому заимодателю.
При рефинансировании появляются дополнительные траты. Ставка по новому кредиту будет выше, чем нынешняя, поскольку займ до переоформления является необеспеченным, что означает дополнительные риски для компании. Процедура передачи залога занимает один-два месяца, в течение которых придется платить повышенный процент.
Страховые тарифы по новому договору также будут выше. Придется приобретать полис заново. Нужно учитывать, что вернуть деньги за прежний можно не всегда — в зависимости от правил компания может не возвращать вложенную сумму или вернуть минимальную. Тогда рефинансировать кредит выгоднее перед продлением страховки.
Оценка квартиры тоже требует оплаты и стоит 5-10 тысяч рублей. Также придется оплатить госпошлину (2000) и работу посредников (до 10000).
Не стоит рефинансировать займ, если остаток составляет до 1 миллиона и срок возврата 2–3 года и менее. Ближе к концу выплат большая часть платежа тратится на погашение основного долга.
Не стоит пользоваться услугой, если разница в ставках составляет менее 0,5%, поскольку она не сможет покрыть все расходы.
Банк откажет в заявке, если ежемесячная выплата составляет больше 40–50% от зарплаты плательщика, или если стоимость квартиры с момента покупки снизилась, поскольку ее может не хватить для оформления залога, а также в случае наличия у заемщика просрочек по другим кредитам за последние один-два года.
Если проблем нет, то рефинансирование будет выгодным, несмотря на сложность и долгий процесс. В противном случае затраты на оформление новой ипотеки будут больше выгоды. Прежде чем принимать решение, необходимо просчитать риски.