Яндекс Cплит влияет на кредитную историю
Сплит от Яндекса — сервис оплаты долями по схеме BNPL (покупай сейчас, плати потом). Компания активировала услугу в 2021 году, но по сей день продолжает ее улучшать. Сейчас на финансовом рынке действуют два принципиально разных продукта: обычный и Супер Сплит. Они отличаются многими параметрами: длительностью погашения, оформлением, стоимостью. Плюс совершенно по-разному влияют на кредитную историю потребителя.
«Короткий» вариант рассчитан на 2, 4 или 6 месяцев. Система идентифицирует человека по номеру телефона и привязанным к аккаунту банковским картам. Ей не нужны другие персональные данные: эл/почта, ФИО, сведения о доходах и обязательствах. Лимит доверия просчитывается на основе покупательской онлайн-активности. Посторонние займы и кредиты не берутся в расчет.
Этот вариант разбивки платежей отличается небольшими суммами и сроками. Потолок — 150 тысяч рублей на полгода. Такая рассрочка никак не задевает кредитный рейтинг покупателя. Информация не передается в БКИ, ее не видят скоринговые анализаторы и банковские менеджеры. Отложенные взносы за товары/услуги не увеличивают платежную нагрузку, не влияют на одобрение долгосрочных продуктов: ипотеки, автокредита.
Другое дело — Супер версия. Это цифровая кредитка с увеличенным лимитом (до 1 миллиона рублей) сроком погашения до двух лет. Деньги предоставляет Яндекс Банк. Для получения необходимы паспорт гражданина РФ и подтвержденный аккаунт Госуслуг. Через этот портал открывается доступ к финансовой истории. Если она понравится кредитору — человек получит доступ к заемным средствам.
Стоит такая рассрочка недешево: ПСК (полная стоимость кредита) от 15 до 50% годовых. Обязательно заключается договор, который тут же фиксируется в БКИ. Одобренный лимит — даже если он весь не используется — учитывается в общем объеме обязательств. Весь порядок расчетов отображается в КИ. Просроченные взносы серьезно снижают шансы на получение кредитов в будущем.
Например, покупатель оформил Супер пакет рассрочки; ему одобрен 1 млн руб. Согласно записям КИ он должен всю эту сумму, хотя занимал только на диван ценой 100 тысяч. Даже после полной оплаты покупки потенциальная миллионная нагрузка остается. Ведь новый займ может быть открыт в любую минуту. Банки станут учитывать этот риск при определении платежного потенциала заемщика.
Сплит, подключенный через договор — тот же полноценный займ. Но в нем не сбалансированы преимущества и недостатки. С одной стороны, любая покупка легко делится на комфортные микровзносы. Но цена этого удобства очень высока: резерв «на шопинг» не дает пользоваться другими кредитными предложениями. Даже если остается нетронутым. Уменьшить сумму по своему желанию сложно, а для отключения сервиса потребуется минимум месяц.