Как обезопасить себя при покупке жилья

Собственная жилплощадь — один из фундаментальных вопросов, с которым сталкивается каждый взрослый человек. Сейчас появилась теория о необязательности «привязки к месту». Дескать, дешевле и практичнее жить в съемной квартире, а все свободные средства вкладывать в «настоящие» активы. Но большинство россиян предпочитают стабильность и как минимум 30 своих квадратных метров.

Спровоцированный льготными программами ипотечный бум закончился. Эксперты ожидают стагнацию жилищного рынка, снижение спроса и цен. Текущие ставки в 18-20% становятся естественной преградой для открытия долгосрочных кредитов. Часть наших сограждан берет паузу и готовится ждать лучших времен для решения квартирного вопроса. Но не все.

Для некоторых ипотека — единственный вариант обретения своей жилплощади. Есть накопления, но для покупки наличными их недостаточно. Скитаться по арендным студиям нет желания: хочется «свой угол», семью, детей. И не в туманном будущем, а сегодня. Сейчас. Таких граждан от жилищного займа не отговорить. Можно лишь подсказать, как защитить себя от основных рисков.

Семь раз отмерь

Прежде чем оформлять кредит на 15-20 лет, стоит изучить рынок жилья и предложения банков. Ипотека с господдержкой канула в лету, но осталась Семейная, IT, Дальневосточная. Нужно добыть информацию о льготных муниципальных программах в своем и соседних регионах. Выяснить, на какие скидки от государства вы как заемщик имеете право.

Затем — составить долгосрочный финансовый план. Спрогнозировать средний доход семьи, возможные траты, рождение детей. Все детали обсудить с супругом (супругой). А главное, примерить к бюджету будущий регулярный платеж. Сколько останется на расходы, хватит ли терпения на многолетние ограничения. Понятно, что «человек предполагает… «, но планирование очень полезно.

Хотя бы для того, чтобы увидеть риски. Например, потеря работы. Это может случиться не по вине сотрудника, его халатности. Объективные причины: сокращение штатов, ликвидация предприятия — могут поставить под угрозу семейные финансы и ежемесячный ипотечный взнос. Так же опасны внезапные длительные болезни, травмы, инвалидность.

Способы финансовой профилактики

Часть форс-мажоров покрывает обязательное страхование. Но ипотечнику не помешает «вторая линия защиты». Речь про подушку безопасности. Это 3-6 ваших зарплат, лежащих на накопительном счете. Если срочно понадобятся деньги — оттуда можно взять, но с возвратом. Такая «заначка» дает уверенность: график платежей не будет сорван, за полгода найдется решение для любой проблемы.

Оптимальная платежная нагрузка — 30-50%. Сейчас по указанию Центробанка, ее дотошно просчитывают кредиторы. Но прежде оценить истинный вес обязательства должны вы сами. Привлекая поручителей, созаемщиков, вы показываете банку больший совокупный доход. А как будете рассчитываться по факту? Выдержит бюджет ежемесячный минус значительной доли?

Молодым семьям советуют заранее пожить в режиме суперэкономии, урезав вдвое лимит расходов. Так вы проверите свою психологическую устойчивость к осознанному ограничению. «Денег в обрез» — это непросто. Многие не выдерживают, идут за дополнительным кредитом, срываются на хаотичные траты. Тем же, кто адаптируется, удается подкопить на первоначальный взнос.

Увеличение первой, наличной доли всегда выгодно. Это уменьшает объем займа, а вместе с ним размер переплаты. Ведь разговор идет о шестизначных цифрах. 5 миллионов при 20% ставке и предоплате в 500 тысяч за 15 лет «вырастают» до 16000000; если отдаете сразу 1 млн — до 14000000; 1,5 млн — до 12000000. Каждые 500 тыс экономят в перспективе 2 ваших миллиона.

Еще пара лайфхаков

К ипотеке можно применить общекредитные «хитрости». Например, выбирать уже лояльного к вам заимодателя. Доказано: банк предлагает более интересные условия своим зарплатным клиентам. Ведь у него перед глазами живая иллюстрация доходов и расходов, все ваши операции на виду. При такой прозрачности кредитор охотно идет на уступки; в ипотечных займах реальна скидка в несколько процентов.

Заботьтесь о своей платежной репутации, берегите ее от просрочек, штрафных санкций. Высокий кредитный рейтинг поможет получить одобрение заявки и лучшие из возможных условий. Не поленитесь предоставить банку образцы финансовой дисциплины — аккуратные расчеты по предыдущим договорам. А текущую стабильность подтверждайте документами на ценное имущество.

И главное: заимодавец ипотечнику не враг. Его опыт, расчетливость играют и в вашу пользу. Обеспечивают безопасную сделку обеим сторонам. Помогают приобрести желанное жилье. Увидьте в кредитном соглашении не покушение на ваши деньги, а открытую возможность. Честный договор с надежным ответственным партнером.