Кого банки считают проблемными заемщиками
Банк зарабатывает деньги, когда к нему возвращаются выданные кредиты с процентами. Чтобы этот процесс протекал «без сучка и задоринки», заемщик должен быть добросовестным. Поэтому каждый потенциальный должник проходит дотошную проверку: изучается его доход, трудоустройство, платежное поведение, обязательства. Кредитору важно найти «слабые места», чтобы уберечься от возможных проблем с расчетом.
Первыми в отсев идут те, кто имеет плохую кредитную историю. С 2004 года все важные финансовые события (кредиты, ипотеки, займы) фиксируются в специальных бюро. Заявки, одобрения, отказы, выдача и каждая расчетная операция отражаются в КИ. Заимодавцы первым делом оценивают кредитный рейтинг. Его «разбег» — от 1 до 999 баллов. Высокой считается цифра от 825.
Сильно портят КИ и делают ее «проблемной» регулярные и длительные просрочки, обращения кредиторов в суд, наложение взысканий на счета и имущество заемщика. Негативно сказывается на рейтинге процедура банкротства. Веерные заявки и многочисленные отказы также не придают заявителю надежности.
В минус играют и истории с мошенниками. Человек оказывается в положении жертвы, должен доказывать свою правоту — но банк видит ситуацию по-своему: проблемы с возвратом, затраты на разбирательства, экспертизы. То же относится к ошибочным записям: ложные просрочки или зависшие несколько рублей долга будут проблемой, пока человек сам не позаботится о достоверности сведений.
Следующий пункт — текущее финансовое состояние клиента. На основе справки 2-НДФЛ, данных из трудовой книжки, накопленном стаже кредитор делает вывод о стабильности положения заемщика. Если человек устроен в крупной компании, но проработал там всего 3 месяца — кредит он получит, но условия будут не самыми лучшими.
Тем, кто перебивается случайными заработками или трудится в найме, но часто меняет работодателей — грозит отказ в выдаче займа. Банки неохотно идут навстречу тем, кто занят в игорном, букмекерском бизнесе, торгует криптовалютой. В этих отраслях одинаково вероятны огромная прибыль и риск разорения.
Под «прицел» изучения попадает семья клиента, число иждивенцев и долговые обязательства. Их наличие хорошо уравновешивает крупная собственность: квартира, дом, автомобиль, земельный участок. Заимодатель видит в них гарантию возврата выданных средств.
Третий фокус внимания — взаимоотношения с другими кредитными организациями. Слишком частые заявки, быстрые досрочные погашения не пойдут на пользу репутации. «Перебирание» кредиторов — перекредитование, многочисленные открытые счета — говорят о непостоянстве и вероятных проблемах с возвратом денег.
Негативно скажутся на оценке две крайности: полное отсутствие кредитного опыта и большая долговая нагрузка. В первом случае заимодатель просто не имеет данных для анализа. Во втором, если объем обязательств ежемесячно «съедает» больше 50% доходов — банк с высокой вероятностью откажется выдавать кредит.