Как происходит скоринговая оценка заемщика и что она учитывает?

В настоящее время среди ведущих экономистов финансовых учреждений до сих пор нет однозначно единого мнения по вопросу, так что же такое кредитоспособность. Одни экономисты признают, то, что кредитоспособность заемщиков есть нечто иное, как возможность в срок и в полном объеме рассчитаться с кредитной организацией в соответствии с кредитным договором. Мнение же их оппонентов обусловлено не только возможностью заемщика в полном объеме осуществлять погашение своих долгов, но и наличие у потенциального заемщика готовности к этому, т.е. наличие желания погашать кредит в соответствии с графиком погашения, а он в свою очередь является неотъемлемой частью кредитного договора. Существует также второй подход, который применяется обычно в западной банковской практике, данный подход делает оценку клиента на тот фактор, достоин ли гражданин, обратившийся за кредитом стать клиентом банка.

Оценка кредитоспособности

Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица на практике всегда осуществляется до решения вопроса о возможном кредитовании и разъяснения условий кредитования заемщику. Благодаря такой оценки кредитоспособности, финансовые учреждения имеют возможность свести к минимуму кредитный риск, который всегда сопровождается при кредитовании клиента.

При решении вопроса о кредитовании физического лица банковские структуры в обязательном порядке проводят процедуру оценки их кредитоспособности, которая в свою очередь может включать в себя, как учитываемый уровень дохода потенциального заемщика, так и его кредитную историю. Также в последнее время банки используют зачастую стандартизированную скоринговую оценку – программа, принимающая решение о возможном кредитовании при внесении в нее определенных данных клиента.

Если происходит оценка уровня дохода заемщика на предмет его кредитоспособности, то применяется основа – это данные о доходах клиента, исходя из предоставленной справки с места работы или налоговой декларации, если это индивидуальный предприниматель, затем происходит корректировка с учетом аннуитетных платежей с применением коэффициента риска банка.

При изучении кредитной истории анализ строится на основании полученной информации, как потенциальный заемщик в прошлом осуществлял погашение кредитных обязательств в иных кредитных организациях. В настоящее время существуют на основе кредитных историй – так называемые национальные кредитные бюро.

Скоринговая оценка представляет собой программу, учитываемую как статистическую модель математическое применение. Благодаря этому происходит определение на наличие вероятности возврата кредита данным заемщиком. Если рассматривать самую простую модель скоринговой программы. Она будет представлять взвешенные определенные характеристики, в результате которых происходит формирование интегрального показателя. Такой показатель проходит сравнение с установленным числовым порогом. Он в свою очередь представляет линию безубыточности. И расчет происходит путем решения, сколько потребуется в среднем клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы произошла компенсация убытков от одного кредитного должника. При применении скоринга кредит получит тот клиент, у которого интегральный показатель будет выше установленной линии.

В завершение следует отразить тот факт, что скоринг не отвечает на главный вопрос при образовавшейся задолженности – почему клиент банка не платит. Такая программа лишь только выделяет те характеристики, которые связаны с надежностью клиентов или ненадежностью, учитывается также возраст заемщика, определенная профессия, какое образование у клиента, наличие иждивенцев и т.д. Таким образом, если у клиента плохая кредитная история кредит он не получит.

Еще по теме:

Лого БКИ
Онлайн проверка кредитной истории
-Просмотр реальных кредитов;
-Просмотр просрочек, которые числятся за заемщиком;
-Показаны деньги, выплаченные банкам;
-Сервис подскажет как исправить кредитную историю;
Оформить заявку

Лого УБРиР
Кредит "Открытый" от "УБРиР"
-Сумма кредита: до 1 000 000 рублей;
-Годовая ставка по кредиту: от 15%;
-Срок кредита: до 7 лет;
-Нужна справка 2НДФЛ;
-Стаж: от 3 месяцев, ИП от 12 мес;
-Отсутствие просрочек за последний год;
-Возраст заемщика от 21 года и до 75 лет;
Оформить заявку

Лого ренесанс
Кредит от КБ "Ренессанс Кредит"
-Сумма кредита: от 30 000 до 500 000 рублей;
-Годовая ставка по кредиту: 15,9% - 29,9%;
-Срок кредита: 24, 36, 48, 60 месяцев;
Оформить заявку

Лого Первомайский
Кредит от банка "Первомайский"
-Сумма кредита: от 30 000 руб до 10 000 000 рублей;
-Годовая ставка по кредиту: от 12,5%;
-Возраст от 21 до 75 лет;
-Сроки кредита: от 12 до 60 месяцев;
Оформить заявку

Лого УБРиР
Кредит "Без справок" от "УБРиР"
-Сумма кредита: от 50 000 до 600 000 руб.;
-Годовая ставка по кредиту: от 22,5%;
-Срок кредита: 36, 60, 84 месяца;
-Стаж: от 3 месяцев;
-Возраст заемщика от 21 года и до 75 лет;
Оформить заявку

Лого Альфа-Банк
Кредитная карта "100 дней без процентов"
-Лимит карты до 600 000 рублей;
-Процентная ставка от 26.99%;
-Возраст от 21 года;
-Трудовой стаж от 3 мес;
-Беспроцентный период 100 дней;
Оформить заявку

Лого Русский Стандарт банк
Кредитная карта "Платинум"
-Лимит карты до 300 000 рублей;
-Ставка по кредиту 21.9% годовых;
-Беспроцентный период 55 дней;
-Возраст - от 21 до 65 лет;
-Кеш-бэк до 5%.
Оформить заявку

Лого Хоум Кредит банк
Рассрочка от Хоум Кредит банка "Маркетплейс"
-Без процентов и скрытых платежей;
-Выбери товар и заполни заявку;
-Выбери срок рассрочки из предложенных;
-Получение товара после одобрения заявки.
Оформить заявку

Похожие статьи:

комментария 3

  • Crow

    решил вам немного помочь и послал этот пост в социальные закладки

  • Иван

    Огромное спасибо за инфу. Автору респект и уважуха.

  • Любитель Windows

    Конечно, мы все с удовольствием проводим время в сети, но далеко не всегда — с пользой. Вот и я тоже. Редко попадается что-то действительно стоящее, что-то, что не только рассмешит, но и заставит задуматься. Этот пост как раз — одно из редких исключений, когда читаешь с удовольствием и что-то для себя выносишь.