Частичное досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Для того чтобы улучшить демографическую ситуацию в стране, а также поддержать ее граждан, в России действуют социальные программы. Огромным подспорьем для большинства семей стала возможность получения сертификата, дающего им право для применения материнского капитала в виде частичной оплаты ипотечного кредита. Закон РФ разрешает использовать маткапитал для выплаты кредитов на покупку или постройку жилья.

Способы реализации:

1. Выплата основного долга. Способ интересен в тех случаях, когда ипотека оформлялась до появления маткапитала. И удобно это обеим сторонам. Плательщик досрочно погашает долг, уменьшая сумму обязательных платежей, либо срок, а банк не несет рисков;
2. Погашение процентов по ипотеке. Схема используется редко. Заемщику она подходит лишь в том случае, если в будущем он не собирается досрочно погашать кредит. А банк гарантированно получает свои проценты;
3. Частичная выплата и долга и процентов;
4. Оплата 1-го взноса по ипотечному займу. Данная схема работает не во всех банках. Поэтому следует сразу сообщать банковским сотрудникам о своих намерениях воспользоваться этими средствами. Многие банки не позволяют сделать погашение 1-го взноса на 100% маткапиталом. Хотя бы 5% должен внести заемщик собственных средств.

Преимущество данной схемы в том, что получить государственную поддержку можно сразу же после рождения второго ребенка. Не нужно ждать, когда ему исполнится три года. Другие варианты использования господдержки этого требуют.

Примечательно то, что выплатить задолженность по займу возможно, даже если он был оформлен до появления ребенка, то есть до того, как наступило право на господдержку. Для обладателей сертификатов на материнский капитал, которые желают направить средства на первоначальный платеж по ипотеке, банки постоянно разрабатывают новые программы.

Нужно знать и помнить, что господдержку нельзя использовать для того, чтобы оплатить штрафы, начисленные банковскими организациями за неисполнение клиентом условий кредитного договора.

В настоящее время размер маткапитала равняется от 10 до 40 % стоимости квартиры. Все зависит от населенного пункта, района, жилищных условий. В денежном выражении это 453 026 российских рублей (данные на 2018г.). Такой подход позволяет экономить, а также закрыть в короткие сроки кредит, тем самым снизив нагрузку на семейный бюджет.

В рядовых ситуациях имеются некоторые ограничения, не позволяющие распорядиться господдержкой по своему усмотрению. Погашение жилищного кредита маткапиталом трактуется законом как улучшение условий жизни ребенка, что означает беспрепятственную оплату этим способом. Данный подход требует наличие семейного сертификата.

Материнский капитал ─ не денежный приз за ребенка!

Материнский капитал ─ это сумма денежных средств, которая выплачивается женщине, родившей ребенка 2-го, 3-го, 4-го и т.д. (с 01/01/2007г.). Использовать его можно на разные потребности, но они строго ограничены законом. Бюджет можно расходовать строго на нужды ребенка:

1. улучшение условий жилья;
2. можно использовать для накопительной части пенсии;
3. на образование ребенка;
4. на покупку транспортного средства (вариант появился недавно);
5. покупка всех необходимых средств, услуг для ребенка-инвалида.

Как правило, денежные средства направляются на покупку или постройку жилья, либо погашение уже действующего кредитного договора. И это разумный выбор.

Получить материнский капитал можно в любой момент, если возникла такая необходимость. А сертификат не имеет строгих временных рамок, т.е. выдается на неопределенный срок. Если лицо, на которое выписан сертификат, утратило право на господдержку или же его нет в живых, то использовать средства может второй родитель, опекун, и даже сам ребенок при достижении им 23-х лет. А погасить ипотеку этими средствами можно в любой момент времени, после того, как возникло право на получение. В качестве первого взноса материнский капитал можно использовать после того, как ребенку исполнится 3 года, либо пройдет 3 года после усыновления ребенка.

Немаловажен и тот факт, что усыновленные дети дают такие же права семье, как и родные. Причем, маткапитал получает не обязательно мать. Получателем может являться отец, и даже усыновитель. Если родители умерли, право на распоряжение материнским капиталом наследуют дети.

Если заемщик запланировал оплатить первоначальный взнос материнским капиталом, то необходимо определиться с банком, подобрать подходящую программу кредитования. Банковские требования к таким клиентам могут быть существенно ужесточены. Эта процедура сопровождается риском для финансовой организации. Не стоит торопиться, оформлять задаток, аванс до того, пока банк не даст свое согласие. Помимо стандартного пакета придется предоставить следующие документы: сертификат на маткапитал, справку из Пенсионного фонда с указанием остатка средств на счете. Банк рассматривает полный пакет документов, затем принимает решение. Только после получения положительного ответа банка следует назначать дату купли-продажи.

Процедура представлена так:

• После того, как заключен договор, его нужно официально оформить в госреестре, как этого требует законодательство.
• Документ приносят в банк, который, в свою очередь, выдает кредитные деньги. Возможен перевод продавцу безналом либо предоставляется доступ в сейф с денежными средствами.
• Банк выдает заемщику справку с указанием в ней оставшейся задолженности. Заемщик передает ее с другими документами в Пенсионный фонд.
• 2 месяца документы находятся на рассмотрении в Пенсионном фонде. Как только вынесено одобрение, заемщик получает уведомление, а деньги перечисляются безналичным способом на кредитный счет.
• Банк уменьшает сумму обязательных платежей и обновляет график выплат по кредиту.

При помощи капитала можно не только сократить собственные траты на покупку жилья, но и увеличить размер кредита, на который можно рассчитывать, исходя из доходов заемщика!

Потратить маткапитал на 1-ый взнос можно в том случае, если не осуществлялось ни одной его выплаты. Если средства уже снимались, например, чтобы оплатить учебу, то использовать этот капитал возможно только для погашения ипотечного кредита. Необходимо отметить, что кредит должен быть выдан на улучшение семейных условий проживания. К тому же целевое использование должно прописываться в договоре. Если семья взяла кредит под свою недвижимость, а деньги использовала на другие цели, то погасить такую задолженность материнским капиталом нельзя.

Договор по ипотеке может быть оформлен как на мать, так и на отца. Но тут должно соблюдаться обязательное условие ─ официальный брак. Для того чтобы погасить ипотеку, первое, что надо сделать, обратиться в Пенсионный фонд для оформления сертификата на маткапитал.

Далее процедура такова:

1. Сообщить банку о намерении досрочно погасить остаток задолженности. Написать заявление, т.к. выплаты внеплановые.
2. Обращение в Пенсионный фонд для передачи документов.
3. После приема документов фонд выдаст расписку.
4. Решение выносится в течение 2-х месяцев. Как только решение принято, заявителя уведомляют в письменной форме;
5. Если вынесено положительное решение, банк зачисляет денежные средства на кредитный счет заемщика.

Важно знать и помнить, что материнский капитал нельзя обналичить. Все подобные попытки будут бесполезны! К тому же они являются незаконными, подлежат уголовному наказанию!

Пока Пенсионный фонд не вынес окончательное решение, проситель может передумать, аннулировать свое заявление. Тогда придется написать другое заявление.

В случае, если заемщик не требует пересмотреть график выплат по ипотечному кредиту, то при аннуитетном кредите платеж остается таким же. Сокращается срок выплаты и, соответственно, размер переплаты. Если все-таки заемщик желает уменьшить сумму обязательного платежа, то он должен обратиться в банк с заявлением. После того, как будет изменен график, новый вариант предоставляется плательщику.

Если маткапитала хватает для полного погашения задолженности перед банком, то после необходимо снять обременение. Затем собственник жилья должен выполнить свое обязательство, оформив в долевую собственность всех членов семьи. В противном случае, ПФ имеет полное право отозвать выплату через суд.

Пенсионный фонд России, на который государство возложило контроль расходования бюджетных средств, может вынести отказ собственнику сертификата по нескольким моментам:

• если подан неполный пакет документов;
• если прошение написано с ошибками;
• если владелец сертификата лишен родительских прав;
• если заявитель совершил преступление в отношении ребенка;
• если наложены ограничения на использование средств опекуном, в случае, если ограничения носят временный характер, то необходимо подавать документы после их окончания;
• если соцслужбы забрали ребенка из его семьи.

В случае нехватки каких-либо документов решить вопрос очень просто. После того, как ПФ укажет, каких именно бумаг нет, либо какие ошибки имеются в заявлении, необходимо все исправить и дополнить, а затем подать заново. Остальные случаи предполагают утрату права на маткапитал, причины считаются неправомерными.

Если ПФР вынес отказ из-за того, что изменились обстоятельства, то исход дела зависит от того, кто прав. Если обстоятельства на самом деле поменялись не в пользу заемщика, то придется смириться. А потом попытаться что-нибудь изменить в свою пользу и снова подать документы.

В случае, если ПФР неверно истолковал спорные моменты не в пользу человека, то следует активно бороться. Можно обратиться в вышестоящие инстанции.

Отказать в погашении ипотеки маткапиталом может теоретически и банк. Но эта вероятность минимальна. В этом нет смысла. В конце концов, получение в качестве досрочной выплаты государственных денег не только снижает риски, создает банку репутацию, но и ускоряет оборачиваемость капитала.

Важные моменты, которые нужно знать:

• Заявление на выплату денежных средств можно забрать, т.е. аннулировать. Но если деньги были перечислены на погашение ипотечного кредита, то «передумать не получится». Следует все хорошо обдумать заранее. Просчитать все плюсы и минусы этого использования средств. Если квартиру планируется продать после расчета с банком, то материнский капитал задействовать не стоит. В противном случае потребуется разрешение от опекунского совета.
• После того, как исполнится 23 года, ребенок вправе сам воспользоваться материнским капиталом. Но это возможно в том случае, если мать и отец утратили данное право. Оформить самостоятельно ипотеку, либо погасить ее он сможет только при соблюдении указанных условий.
• Если материнского капитала хватает для того, чтобы полностью выплатить кредит, то заемщик вправе требовать возврат оплаченной страховки. А это позволит получить дополнительные денежные средства.

Приобретение недвижимости в ипотеку с привлечением материнского капитала практикуют не все банки, так как эти финансовые операции требуют принятия сложных и ответственных решений, их должны проводить специально обученные люди.

Банки, разрешающие привлекать маткапитал на выплату ипотеки:

• Банк Москвы выдает ипотеку в размере 900 000 ─ 90 000 000 рос. руб. на длительный срок, до 50 лет. Первоначальный взнос в размере 10% от общей суммы кредита.
• Сберегательный банк России применяет индивидуальную систему для того, чтобы рассчитать максимально возможную сумму ипотеки и процентной ставки. Такой подход отражается на графике платежей, а также сумме платежей. Практикуется внесение материнского капитала в качестве первоначального платежа по ипотечному кредиту. В августе 2018 года в условия ипотечного кредитования в Сбербанке были внесены изменения, выгодные заемщикам: ставка снизилась до минимума, была снижена сумма 1-го взноса (начинается от 15%). Положительными особенностями являются: возможность привлечения до 3-х созаемщиков, и их доход также учитывается при расчете величины кредита, разработаны удобные варианты погашения, возможность досрочной выплаты кредита без штрафных санкций со стороны банка, разработаны льготные программы для уязвимых категорий (молодым семьям, военным, бюджетникам).
• ВТБ-24 позволяет частично рассчитаться с ним материнским капиталом. После того, как получен сертификат владельцем и предоставлен в банк, определяются размеры кредита, который может быть выдан заемщику. Причем, совершенно независимо от размера кредита, условия кредитования будут выгодны заемщику: ставка 11% в год, срок ─ до 30-ти лет, а также минимальные штрафы.

В недалеком прошлом банки неохотно соглашались на использование маткапитала для выплаты ипотечного кредита. В настоящее время такая обязанность закреплена на законодательном уровне. И банк не имеет право отказать заемщику во вложении в ипотеку материнского капитала.

Итак, 29/12/2006 года был принят Федеральный закон №256-Ф3, который носит название «О дополнительных мерах гос.поддержки семей, имеющих детей». Таким способом государство пытается создать условия, которые обеспечат семьям достойное существование. Неоднократно закон дополнялся, а в 2016г. срок действия продлен. Данная форма государственной поддержки носит название семейного или же материнского капитала. И чаще всего используются средства на приобретение жилья и погашение ипотеки. И надо сказать, что это ощутимая поддержка со стороны государства.