Ссылка на канал

Как правильно вносить досрочные платежи

Для большинства граждан нашей страны, оформивших кредит, первые несколько месяцев проходят незаметно. Поход в банк, подписание документов, получение денег и последующая покупка чего-либо — все эти хлопоты затмевают на время тяготы выплат. Только спустя месяцы надоедливые смс от банка, с просьбой не забыть о скором платеже, начнут потихоньку давить на психику. И в этот момент люди начнут задумываться о досрочном погашении.

Финансовое положение большей части россиян таково, что им доступно частичное погашение. О полном приходится только мечтать, ведь зарплаты в нашей стране не самые большие. И со стороны здесь вроде бы все ясно. Существует всего два вида погашений — в счет уменьшения платежа и в счет сокращения срока. Но помимо нюансов с этими типами выплат, существуют нюансы внесения самих досрочных платежей.

Жители нашей страны живут от зарплаты до зарплаты. В течении года у них появляются редкие случайные заработки. Но их обычно принято откладывать в копилку, чтобы потом пойти в банк и внести в счет погашения долга. Другая часть граждан может собирать деньги годами, выплачивая проценты все это время. А потом они делают разовый платеж и возвращают кредитору остатки.

Чтобы понять правильно ли поступают люди, прибегнем к помощи калькулятора. В качестве примера можем взять потребительский кредит на сумму 500 000 рублей, который мы образно взяли на 5 лет под 15 процентов годовых с аннуитетным типом платежей. Нам придется смоделировать две ситуации.

В первой мы имеем регулярный дополнительный доход в размере 5000 рублей, который сразу после получения отправляется в счет погашения долга. Во втором случае мы будем, как и большинство граждан, делать частичное досрочное погашение только один раз в год на сумму 60000 рублей. Допустим мы получаем какую-нибудь премию или идем в отпуск, а все деньги переводим в банк.

Поскольку мы точно знаем, что частичное досрочное погашение выгоднее делать уменьшая срок, то и сейчас будем использовать этот же принцип в нашем подсчете. После калькуляции мы имеем следующие цифры.

В первом случае наш ежемесячный платеж составит 11 894 рубля. Банк успеет начислить нам 127 037 рублей в качестве процентов. Наши регулярные подработки позволят внести 185 000 рублей досрочно, благодаря чему мы сэкономим 86 660 рублей. А всего мы вернем банку 627 037 рублей, сократив срок договора на 23 месяца.

Если же частичное досрочное погашение делать раз в год, то платеж останется прежним — 11 894 рубля. Банк начислит нам уже 142 419 рублей в качестве процентов. Досрочно мы сможем внести всего 180 000 рублей, что сэкономит 71 279 рублей. За весь срок кредита банку будет выплачено 642 419 рублей, а срок договора уменьшится на 22 месяца.

Из примера видно, что заемщику выгоднее не копить деньги, а нести в банк при первой же возможности. Даже при таком убыточном типе платежей как аннуитет, можно получить экономию на процентах в размере 15 381 рубля. Но, если бы заемщик изначально использовал дифференцированную схему, результат оказался бы значительно лучше.

Так, в случае с регулярными ежемесячными досрочными платежами, в первые месяцы пришлось бы вносить порядка 13 251 рубля. Затем в течении пяти лет суммы платежей начали бы уменьшаться, достигнув отметки в 3012 рублей. За все время кредита банк начислит 126 718 рублей в качестве процентов. Досрочно можно будет внести 195 000 рублей, что сэкономит нашему бюджету 86 980 рублей. А всего будет выплачено 626 718 рублей. Срок договора при этом удастся сократить на 23 месяца.

При осуществлении досрочных платежей раз в год, ежемесячный платеж в первый месяц составил бы 13 251 рубль, а к концу срока кредита он опустился бы до 5482 рублей. Банк бы начислил 132 567 рублей в качестве процентов. Досрочно нам бы удалось внести 180 000 рублей, что экономит 81 130 рублей. А всего банку придется отдать 632 567 рублей, сократив срок договора на 22 месяца.

Как видим при дифференцированной схеме разница не такая существенная, как с аннуитетными платежами. Однако стоит помнить, что уменьшение суммы ежемесячного платежа становится более существенным. Это значит, что заемщик в теории мог бы высвободившиеся деньги также направить на досрочное погашение. В этом случае сэкономить удалось бы больше денег.

Если вы до сих пор в раздумьях и не знаете как правильно вносить досрочные платежи, можем вас успокоить. Делать это нужно при первой же возможности. Ни в коем случае не нужно ждать, пока у вас на руках будет больше денег. Несите в банк то что есть. Только так удастся получить максимальную выгоду для своего кошелька.

Лого БКИ
Онлайн проверка кредитной истории
-Просмотр реальных кредитов;
-Просмотр просрочек, которые числятся за заемщиком;
-Показаны деньги, выплаченные банкам;
-Сервис подскажет как исправить кредитную историю;
Оформить заявку

Лого Совкомбанк
Кредит от "Совкомбанка"
-Сумма кредита: до 100 000 рублей;
-Годовая ставка по кредиту: 12%;
-Срок кредита: 12 мес;
-Нужна справка 2НДФЛ и паспорт РФ;
Оформить заявку

Лого УБРиР
Кредит "Доступный" от "УБРиР"
-Сумма кредита: от 5000 до 220 000 рублей;
-Справки и поручители не требуются;
-Годовая ставка по кредиту: от 17%;
-Срок кредита: до 4 лет;
-Стаж: от 3 месяцев, ИП от 12 мес;
-Отсутствие просрочек за последний год;
-Возраст заемщика от 21 года и до 75 лет;
Оформить заявку

Лого Почта банк
Кредит наличными от "Почта банка"
-От 50 000 до 1 500 000 рублей;
-от 10,9% годовых с услугой «Гарантированная ставка»;
-Срок кредита: от 1 года до 5 лет;
Оформить заявку

Лого Первомайский
Кредит от банка "Первомайский"
-Сумма кредита: от 30 000 руб до 10 000 000 рублей;
-Годовая ставка по кредиту: от 12,5%;
-Возраст от 21 до 75 лет;
-Сроки кредита: от 12 до 60 месяцев;
Оформить заявку

Лого УБРиР
Кредит "Без справок" от "УБРиР"
-Сумма кредита: от 50 000 до 600 000 руб.;
-Годовая ставка по кредиту: от 22,5%;
-Срок кредита: 36, 60, 84 месяца;
-Стаж: от 3 месяцев;
-Возраст заемщика от 21 года и до 75 лет;
Оформить заявку

Лого Восточный Экспресс банк
Кредитная карта "Восточного банка"
-Лимит: 300 тыс - 3 млн руб;
-Срок кредита: 5 лет;
-Ставка по наличным: 15,9% - 29,9%;
-Ставка по безналичным: 23,9%;
-Перевыпуск карты 1200 руб.
-Беспроцентный период 56 дней;
Оформить заявку

Лого Халва
Кредитная карта "Совкомбанка" Халва
-Лимит карты до 350 000 рублей;
-Годовая ставка: от 10%;
-Возраст от 20 до 75 лет;
-Рассрочка до 12 месяцев;
-Стаж на последнем месте от 4 месяцев;
-Выдача карты - бесплатно:
без комиссии за годовое ведение счета;
Оформить заявку

Лого Хоум Кредит банк
Рассрочка от Хоум Кредит банка "Маркетплейс"
-Без процентов и скрытых платежей;
-Выбери товар и заполни заявку;
-Выбери срок рассрочки из предложенных;
-Получение товара после одобрения заявки.
Оформить заявку

Похожие статьи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *