Как правильно вносить досрочные платежи
Стремление побыстрее расстаться с долгом похвально. Оно не вредит кредитной истории — наоборот, говорит о финансовой стабильности, сознательности заемщика. Но банки могут оценивать досрочное погашение негативно, оно лишает запланированной прибыли. Если человек регулярно берет кредиты, выплачивает за месяцы, заимодавец вправе не согласиться с такой схемой, может отказать в выдаче средств.
Расчет с опережением графика выгоден плательщику. В результате уменьшаются проценты, период возврата займа, общая переплата. Кредиторы по закону не могут препятствовать этому процессу, но некоторые ограничения вводят. Например, клиент должен заранее предупреждать заимодателя о намерении досрочно заплатить — офлайн в офисе организации либо онлайн в приложении или на сайте.
Просто внести деньги на кредитный счет недостаточно: в день платежа спишется обязательный взнос, а остаток пролежит до следующей даты списания. Вообще до совершения каких-либо действий стоит изучить заемный договор, раздел о досрочных расчетах. Обычно там подробно расписан весь алгоритм действий: способы и сроки уведомления кредитора, минимально допустимый взнос, время исполнения операции. Например, ВТБ проводит транзакцию в 23:30 назначенного дня.
Главный расчетный лайфхак касается момента для внесения средств вне графика досрочно. Лучший вариант — дата ежемесячного платежа. Проценты на остаток долга еще не успели набежать, сумма пойдет на уменьшение «тела» займа. В любой другой день сначала будет оплачена процентная часть (все, что начислено с последнего обязательного списания до текущего момента), после — основная.
Если смотреть шире — на весь период кредитования — выгодно вносить «лишние» деньги в начальные месяцы (для долгих ипотечных займов — в первые годы). Это позволяет сильно сэкономить на процентах и сокращает время выплаты кредита. Результаты досрочных внесений можно просчитать на специальном калькуляторе на сайте банка или в любом агрегаторе заемных услуг.
Третий секрет «правильного» погашения — сокращение срока расчетов. Чем меньше по времени человек пользуется банковскими средствами, тем меньше переплачивает. В длинных ипотечных кредитах — где 8-10% ставка за пару десятилетий удваивает долг — это особенно заметно. Опытные заемщики поступают так: дополнительными досрочными суммами уменьшают взнос до комфортного уровня, затем планомерно сокращают срок исполнения обязательства.
Четвертый небанальный совет — финансовая подушка. Не надо нести заимодавцу все до рубля, стоит накопить резерв в объеме 2-3 зарплат. Он даст уверенность, что в случае форс-мажора деньги на жизнь/обязательные платежи есть. И наоборот, когда процесс активного сокращения долговой нагрузки досрочными траншами уже запущен, накопление до «круглых» цифр лишнее. Каждая 1000 рублей облегчает финансовый груз. Только внести ее надо по правилам: в определенный расчетный день и по договору с банком.
