Как правильно вносить досрочные платежи
Для большинства граждан нашей страны, оформивших кредит, первые несколько месяцев проходят незаметно. Поход в банк, подписание документов, получение денег и последующая покупка чего-либо — все эти хлопоты затмевают на время тяготы выплат. Только спустя месяцы надоедливые смс от банка, с просьбой не забыть о скором платеже, начнут потихоньку давить на психику. И в этот момент люди начнут задумываться о досрочном погашении.
Финансовое положение большей части россиян таково, что им доступно частичное погашение. О полном приходится только мечтать, ведь зарплаты в нашей стране не самые большие. И со стороны здесь вроде бы все ясно. Существует всего два вида погашений — в счет уменьшения платежа и в счет сокращения срока. Но помимо нюансов с этими типами выплат, существуют нюансы внесения самих досрочных платежей.
Жители нашей страны живут от зарплаты до зарплаты. В течении года у них появляются редкие случайные заработки. Но их обычно принято откладывать в копилку, чтобы потом пойти в банк и внести в счет погашения долга. Другая часть граждан может собирать деньги годами, выплачивая проценты все это время. А потом они делают разовый платеж и возвращают кредитору остатки.
Чтобы понять правильно ли поступают люди, прибегнем к помощи калькулятора. В качестве примера можем взять потребительский кредит на сумму 500 000 рублей, который мы образно взяли на 5 лет под 15 процентов годовых с аннуитетным типом платежей. Нам придется смоделировать две ситуации.
В первой мы имеем регулярный дополнительный доход в размере 5000 рублей, который сразу после получения отправляется в счет погашения долга. Во втором случае мы будем, как и большинство граждан, делать частичное досрочное погашение только один раз в год на сумму 60000 рублей. Допустим мы получаем какую-нибудь премию или идем в отпуск, а все деньги переводим в банк.
Поскольку мы точно знаем, что частичное досрочное погашение выгоднее делать уменьшая срок, то и сейчас будем использовать этот же принцип в нашем подсчете. После калькуляции мы имеем следующие цифры.
В первом случае наш ежемесячный платеж составит 11 894 рубля. Банк успеет начислить нам 127 037 рублей в качестве процентов. Наши регулярные подработки позволят внести 185 000 рублей досрочно, благодаря чему мы сэкономим 86 660 рублей. А всего мы вернем банку 627 037 рублей, сократив срок договора на 23 месяца.
Если же частичное досрочное погашение делать раз в год, то платеж останется прежним — 11 894 рубля. Банк начислит нам уже 142 419 рублей в качестве процентов. Досрочно мы сможем внести всего 180 000 рублей, что сэкономит 71 279 рублей. За весь срок кредита банку будет выплачено 642 419 рублей, а срок договора уменьшится на 22 месяца.
Из примера видно, что заемщику выгоднее не копить деньги, а нести в банк при первой же возможности. Даже при таком убыточном типе платежей как аннуитет, можно получить экономию на процентах в размере 15 381 рубля. Но, если бы заемщик изначально использовал дифференцированную схему, результат оказался бы значительно лучше.
Так, в случае с регулярными ежемесячными досрочными платежами, в первые месяцы пришлось бы вносить порядка 13 251 рубля. Затем в течении пяти лет суммы платежей начали бы уменьшаться, достигнув отметки в 3012 рублей. За все время кредита банк начислит 126 718 рублей в качестве процентов. Досрочно можно будет внести 195 000 рублей, что сэкономит нашему бюджету 86 980 рублей. А всего будет выплачено 626 718 рублей. Срок договора при этом удастся сократить на 23 месяца.
При осуществлении досрочных платежей раз в год, ежемесячный платеж в первый месяц составил бы 13 251 рубль, а к концу срока кредита он опустился бы до 5482 рублей. Банк бы начислил 132 567 рублей в качестве процентов. Досрочно нам бы удалось внести 180 000 рублей, что экономит 81 130 рублей. А всего банку придется отдать 632 567 рублей, сократив срок договора на 22 месяца.
Как видим при дифференцированной схеме разница не такая существенная, как с аннуитетными платежами. Однако стоит помнить, что уменьшение суммы ежемесячного платежа становится более существенным. Это значит, что заемщик в теории мог бы высвободившиеся деньги также направить на досрочное погашение. В этом случае сэкономить удалось бы больше денег.
Если вы до сих пор в раздумьях и не знаете как правильно вносить досрочные платежи, можем вас успокоить. Делать это нужно при первой же возможности. Ни в коем случае не нужно ждать, пока у вас на руках будет больше денег. Несите в банк то что есть. Только так удастся получить максимальную выгоду для своего кошелька.
