Кредит банка Восточный для шопинга

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Для людей, не обладающих достаточной финансовой суммой, самым приемлемым способом покупки жилья будет оформление ипотеки. Ипотечный кредит – это выдача финансовым учреждением денег заемщику, которые предназначены для приобретения квартиры или частного дома. Обычно, это крайне крупные суммы, которые клиент возвращает годами с определенными процентами. Оформляющие такой заем клиенты в любом случае столкнутся с вопросом страхования.

Страхование здоровья при ипотеке

Выгоды полиса

При заключении ипотечного договора каждый банковский сотрудник будет предлагать оформить страхование здоровья и жизни заемщика, а при наличии созаемщика – оформить страховку и на него. Обычно такие предложения сопровождаются поощрениями в виде снижения процентов.

Для любой кредитной организации этот вид страхового полиса крайне интересен по причине длительного срока выплаты ипотеки и ее большого тела (основной части долга). Ведь нет никаких гарантий, что с заемщиком за несколько лет ничего не случится, и он будет способен платить кредит. А отсутствие такого полиса приведет к долгим спорам в суде и не факт, что кредитор сможет вернуть свои деньги. Ключевым нюансом в суде будет тот факт, что нельзя отобрать у клиента единственную квартиру. Проще говоря, страховой договор – это дополнительная гарантия для банка возврата своих средств.

Страховка здоровья и жизни обязывает страховщика выплатить ипотечный долг, если с клиентом случается один из предусмотренных случаев:

  • Смерть клиента. В случае смерти заемщика нужно обратиться в офис страховой компании (пока полис действителен). Однако сделать это необходимо в течение 12 месяцев после ЧП или летального исхода вследствие болезни (или иного события).
  • Присвоение 2 и 1 группы инвалидности. Обратиться к страховой компании можно не позднее шести месяцев после истечения срока договора.
  • Болезни более месяца. Страховая выплата может производиться сразу или после выхода на работу (оформление больничного листа).

В случае смерти и инвалидности страховая сумма выплачивается полностью. При долгой болезни СК платит тридцатую часть платежа по ипотеке каждый день.

Если заемщик, получивший инвалидность (за которую его кредитору уже была выплачена страховая сумма) умирает, то никаких доп. перечислений производиться не будет. Но, если человек был на длительном больничном, за который банк получал ипотечные взносы от страховщика, впоследствии еще и получает группу инвалидности, то страховая компания обязана выплатить причитающуюся сумму, из которой будут удержаны переводы за больничный.

Также необходимо знать, что страховые компании имеют право отказать в выплатах, в некоторых случаях:

  • если у застрахованного клиента был выявлен ВИЧ или СПИД;
  • самоубийство заемщика (если последнего не довели до суицида, в любом случае будет необходимо судебное заключение);
  • нахождение в крови мертвого клиента алкогольных или наркотических веществ;
  • клиент управлял автомобилем, не имея водительского удостоверения;
  • страховой случай наступил из-за совершения преступления (при наличии судебных доказательств);
  • серьезное хроническое заболевание, которое присутствовало при составлении страхового полиса, и было скрыто клиентом.

При присутствии хоть одного перечисленного обстоятельства ипотечный долг не будет закрыт страховщиком. И не смотря на наличие полиса, рассчитываться за кредит придется заемщику или вступившим в наследство людям.

Необходимость

При составлении ипотечного договора только один вид страховки является обязательным – страховой полис заложенной недвижимости. Страхование жизни и здоровья является сугубо добровольной и ни одно финансовое учреждение не имеет права требовать данный полис.

Как было упомянуто выше, отсутствие страховки здоровья и жизни несет определенные риски для кредитора, из-за которых клиенту без страховки будут предложены более жесткие условия кредитования. Высокие проценты, уменьшение срока ипотеки и наличие поручителя – обыкновенная практика многих банков. Проценты могут вырасти от 0.5 до 3%, в зависимости от банка.

Что же касается выгоды для заемщика, то, прежде всего, это облегчение своего положения при чрезвычайных ситуациях (авария, серьезная болезнь и т.д.). Конечно, страховой полис является дополнительными финансовыми тратами, но преференции банков, которые помимо меньших процентов и отсутствия требований наличия поручителя, также снижают первоначальный взнос, являются неплохим подспорьем.

Не все банки рьяно навязывают данный вид кредитования. Но независимо от предложений, окончательное решение оформлять страховку или нет, всегда остается за клиентом.

Оформление и требования

Некоторые менеджеры кредитных организаций при заключении договора настойчиво предлагают определенную страховую компанию. Прав принуждать к конкретному кредитору у представителей банка нет, это делается для выполнения плана по доп. услугам.

Клиент вправе выбрать любую СК, которая аккредитована в банке, где оформляется ипотека. Оформлять страховку в банке обычно дороже. Но бывают и случаи, когда предложенная банком страховка является крайне выгодной и недорогой (часто вследствие проводимых акций).

Если кредитор одобрил выдачу ипотеки, а клиент уже выбрал объект недвижимости и решил застраховать свое здоровье и жизнь, он должен предпринять следующие шаги.

  1. Сам полис оформляется на этапе подписания ипотечного договора, соответственно клиент должен выбрать себе страховщика. Кредитор дает время на оформление полиса (это прописано в виде пункта кредитного договора). Если заемщик выбрал комплексную страховку (жизнь, имущество, титул) у самого кредитора, то весь процесс осуществляется на месте.
  2. Сбор требуемого пакета бумаг и документов, прохождение медицинской комиссии (для получения мед. справки).
  3. Предоставление страховщикам всего пакета документов, а также бумаг по ипотеке. В самой страховой организации необходимо написать заявление на получение полиса. У заемщика могут попросить заполнить анкету и предоставить дополнительную информацию. Рекомендуется не искажать личные данные, в противном случае можно получить отказ в выплате.
  4. Проверка всех предоставленных документов (может занимать от одного до нескольких суток). Далее предоставляется вся информация о страховке и сумме взноса.
  5. Клиент оплачивает взнос и получает страховой документ, который необходимо предоставить в кредитную организацию.

Перечень необходимых документов

Для оформления страховки жизни и здоровья клиент должен предоставить страховщику определенные бумаги:

  • паспорт гражданина;
  • заявление на заключение страхового договора;
  • заполненную анкету;
  • договор об ипотеке (в настоящее время с документом требуется приложить справку от кредитора, на которой указана оставшаяся сумма долга);
  • медсправка о состоянии здоровья (требуется не всеми).

Если у заемщика наступает страховой случай, который обязывает страховую компанию произвести выплату по кредиту, компания потребует некоторые документы:

  • заявление на страховую выплату;
  • свидетельство о смерти (выдается в ЗАГСе), в котором указана причина летального исхода;
  • справка о присвоении 1 или 2 группы инвалидности;
  • выписка из медкарты клиента о недуге, который привел к инвалидности;
  • документы из больницы о произошедшем происшествии. Если несчастный случай произошел на производстве, также необходим соответствующий акт;
  • документ о временной нетрудоспособности (больничный лист), на котором указаны дни;
  • справка от кредитной организации с точной суммой задолженности на день подачи заявления и реквизиты для денежного перевода.

В зависимости от случая, потребуются лишь некоторые бумаги из списка. Также страховщики имеют права затребовать иные бумаги для проверки запроса на выплату страховки.

Стоимость

Если взять усредненные цифры, то страховка жизни и здоровья обходится в 0.5% – 1.5% (в некоторых конторах цифра может достигать 4%) от суммы основной задолженности. Сам полис действителен в течение года, по истечению которого он продлевается. Соответственно, с уменьшением ипотечного долга падает и цена полиса. Кроме того, клиент имеет право сменить страховщика. Точная стоимость для каждого клиента подбирается индивидуально и зависит от следующих факторов:

  • Пол клиента. Мужчины подвергаются риску чаще, чем женщины – это аргумент в пользу роста цены. Если ипотека берется с созаемщиком (обычно супругой), имеет смысл сделать основным заемщиком женщину. Не все банки и СК придают полу значимость.
  • Возраст клиента. Чем старше человек, тем больше он подвержен болезням (и даже смерти). Для пожилых людей тариф будет выше.
  • Наличие хронических заболеваний.
  • Общее состояние организма. От клиента требуют медсправку. Отклонение от нормы приводят к увеличению цены полиса. Пример: для людей с тахикардией или избыточным весом оформление страхового договора обойдется дороже.
  • Вид трудовой деятельности. Чем опаснее профессия, тем выше цена.
  • Сумма ипотеки. Чем больше сумма займа, тем более высокие коэффициенты повышения тарифа применит страховщик.

Также страховая организация обращает внимание на наличие семьи и наследников, других кредитов, имущество клиента и т.д.

Выбираем страховщика

К выбору страховой организации следует подойти крайне внимательно. Каждый заемщик должен знать, что нельзя оформлять полис до полного одобрения ипотечного кредита. Если заемщику откажут в деньгах, вернуть взнос за полис будет крайне сложно. На данный момент на рынке страховых услуг присутствует множество компаний, у каждой из них разные тарифы и условия.

Сбербанк

Помимо выдачи займов, это учреждение занимается страховкой заложенного имущества, а также жизни и здоровья заемщика. Годовая стоимость полиса, страхующего жизнь и здоровье, составляет 1% от долга. Важный нюанс: при отказе от страхования здоровья увеличивается процентная ставка (не обязательно выбирать именно сбербанк страховым агентом). При решении сменить страховщика остатки взносов будут потеряны.

Страховой дом

Стоимость полиса в среднем составляет 0.5%. Если тело кредита превышает 4 миллиона рублей, организация требует прохождение медицинского осмотра. Отказ от договора возможен в течение пяти дней с момента подписи.

Росно

Страхует заемщика за 0,85%. В настоящее время не аккредитирована Сбербанком.

Россгосстрах

Цена полиса зависит от пола заемщика. Для клиентов Сбербанка – мужчин страхование обойдется в 0.6% от размера ипотеки, для женщин – 0.3%. Для клиентов других банковских организаций полис обойдется в 0.56 и 0.27% соответственно. С постепенной выплатой задолженности снижается и сумма.

Альфа-страхование

Средний тариф составляет 0.37%. Отказ от полиса возможен по аналогии с компанией Страховой дом.

Ингосстрах

Средние тарифы колеблются в районе 0.2%. Точная цена устанавливается для каждого клиента в отдельном порядке.

Самым выгодным на данный момент страховщиком является компания СОГАЗ. Получить страхование жизни и здоровья можно по цене 0.17%. Однако есть нюанс – отказаться от полиса можно только погасив ипотеку, при этом клиенту будет возвращен неиспользованный остаток.

Также стоит помнить, что если клиент уже застраховал свое здоровье и жизнь – для банка это особой роли не играет, ведь выплату в случае страхового случая получит либо клиент, либо его родственники, а не кредитор.

Несмотря на дополнительные денежные траты, оформлять данное страхование нужно. Это позволяет создать заемщику некоторую гарантию того, что в случае форс-мажорных обстоятельств кредит будет выплачен (в этом заинтересован и заемщик, и банк, выдавший ипотечный кредит). Ведь ипотеки выплачиваются годами, а предугадать, что произойдет через 5-10 лет никому не под силу.

Лого СовкомбанкКредит под залог недвижимости от "Совкомбанка"
-Сумма кредита: от 700 000 руб до 15 000 000 рублей;
-Годовая ставка по кредиту: от 14.99%;
-Для жителей Москвы и области;
Оформить заявку
Лого ренесансКредитная карта "Ренессанс Кредит"
-Лимит карты до 150 000 рублей;
-Годовая ставка: 24,9% - 36,9%;
-Выпуск и обслуживание карты – бесплатно;
-Льготный период кредитования до 55 дней;
-Программа лояльности «Простые радости»
начисление 1% от суммы всех покупок;
Оформить заявку

Похожие статьи:

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечены *

*