Ссылка на канал

Что такое долг и как выбраться из долговой ямы?

В экономике под словом долг принято понимать обязательство заемщика вернуть ранее взятые на определенное время деньги, иные ценности или даже акции. Также этим словом часто называют ценности, подлежащие возврату. Интересно то, что возвращать придется не только одолженную у кредитора сумму, но и некое вознаграждение, без выплаты которого взаймы скорее всего не дали.

Долговые деньги манят многих возможностями, которые они дают. Оформив займ или получив кредит, люди или организации могут приобретать движимое или недвижимое имущество, основывать бизнес.

Привычный всем долг банку является бесспорным. Называют его так, поскольку договор кредитования, на основании которого заемщику были выданы средства, с вероятностью 100% будет признан в суде. Если верить статистике ЦБ РФ, то свыше 50% задолженностей граждан являются бесспорными. Иными словами, не вызывающими повода для сомнений.

Бывают ситуации, когда задолженность может быть спорной. В этом случае возникает теоретическая возможность оспаривания ее в суде. Поскольку процесс этот достаточно хлопотный и существенно растянутый во времени, и заемщик, и кредитор стараются решить проблему в досудебном порядке.

Многие наивно полагают, что при невозврате бесспорной задолженности банк сразу же обращается к коллекторам. На деле все далеко не так. Если обратиться к статистике за период 2010-2015 гг., то до коллекторских агентств доходит всего порядка 20% заемщиков. Дело в том, что финансовая организация старается идти на встречу клиенту. Если очевидно, что невыплата наступила ввиду временных финансовых трудностей, кредитор постарается продлить срок возврата долга. Юридический язык называет это реструктуризацией задолженности.

Банк может предъявить клиенту требование выплатить кредит, при этом срок действия договора между ними будет истекшим. Большинство должников не понимают почему так происходит и считают, что банк поступает не правомерно.

Согласно законов РФ, в течение 3 лет с момента последнего контакта с заемщиком, банк может подать иск в суд с требованием вернуть задолженность. Под последним контактом принято понимать как разговоры с банковским консультантом, так и роспись клиента, которую тот поставил на бланке о получении заказного письма из банка.

Если на протяжении 3 последних лет подобных контактов не было вовсе, срок долга могут признать истекшим, а сама задолженность будет аннулирована. Правда, если иное не будет прописано в договоре.

Помимо кредитных организаций, занимать деньги могут простые физические лица. Как правило, это бывшие работники банка, имеющие в своем распоряжении крупную сумму. Они хорошо знакомы с системой начисления процентов и готовы дать взаймы на определенных условиях. Если человек согласится и заключит договор с таким ростовщиком, его долг будет называться «частным».

Любые договоренности или соглашения между заемщиком и кредитором должны быть заверены официально. Прежде чем ставить свою подпись в документе не лишним будет проверить каждый пункт.

Особенно должны насторожить факты расхождения условий, достигнутых при устной консультации и прописанных на бумаге. Совершенно не важно насколько оно сильно. Главное — наличие. Также не должно быть в документе приписок мелким шрифтом или дополнительных обязательств, о которых ранее не было речи. Если хоть один из этих моментов имеет место быть, договор лучше не подписывать.

Процентная ставка будет зависеть во многом от размера долга. Чем более мелкую сумму запросит клиент, тем больший процент может установить кредитор. Объясняется это просто. Небольшие суммы выдают обычно по упрощенным схемам, не уделяя должного времени доскональной проверке заемщика.

Получается, что каждый клиент, занявший небольшую сумму, при возврате долга будет платить не только за себя, но и за других людей. Получить микрозайм проще простого, а вот вернуть уже не так легко. По этой причине экономисты советуют многим по возможности обходиться собственным деньгами, не загоняя себя или семью в финансовую зависимость.

Самый простой способ избежать долгов — ничего и никогда не брать в кредит. Да, это сложно. Но спешим всех обрадовать, подобный подход можно считать первым шагом на пути к финансовой грамотности. В современных реалиях достаточно сложно не одалживать нигде и ни у кого. Гораздо разумнее научиться быть финансово дисциплинированным.

Чтобы не оказаться должником, нужно заранее составлять список покупок. Расходы необходимо планировать на 3-4 недели вперед. Это касается продуктов, одежды, бытовой техники и прочих предметов обихода. Не нужно обращать внимание на скидки, распродажи и хорошие дисконты. Магазины не могут продавать товар себе в убыток. Это значит, что перед существенным снижением цен, торговые точки уже задрали ценник «до небес». Чем большую скидку вам предлагают, тем сильнее завышена цена в действительности.

Абсолютно не нужно брать новые кредиты для того, чтобы погасить уже имеющиеся. Самый плохой вариант, если заемщик оформит сразу несколько видов кредитов: автокредит, рассрочку, ипотеку и кредитную карту. Чем больше займов оформит клиент, тем выше вероятность просрочить ближайший платеж и попасть в долговую яму.

Очень важно научиться копить. Безопасно для семейного бюджета может быть отложено порядка 10% дохода. В будущем эти деньги можно использовать для покрытия непредвиденных расходов, что избавит от нужды брать в долг.

Многим заемщикам жизненно необходимо научиться отличать сиюминутный импульс купить что-то от реальной потребности. Когда человек научится не поддаваться на провокации рекламных лозунгов, тогда он не будет попадать в кредитную кабалу по необъективным причинам.

В случае, если долг уже имеется, а представления о том, как от него избавиться еще нет, то пора браться за ревизию своих финансов.

Для этого нужно составить список всех своих долгов и долгов членов семьи. В него включается абсолютно все: кредитки, микрозаймы, автокредит, ипотека и пр. После этого нужно найти все договора, чтобы выписать из них даты погашения.

Затем на листочке нужно составить другую колонку, где записываются траты, без которых нельзя обойтись. Там указываются траты на услуги ЖКХ, оплаты детского сада, сумма возможной аренды жилья, а также суммы для приобретения продуктовой корзины и лекарств.

После составления этого важного списка, важно заняться его оценкой с целью выявления пунктов, которые можно было бы уменьшить или даже вообще вычеркнуть. Возможно вам на какое-то время стоило бы уменьшить траты на питание, конечно без ущерба для здоровья. Или на некоторый период времени стоит воздержаться от поездок на личном транспорте, перебравшись взамен на общественный.

Когда эти манипуляции с подсчетами будут закончены, не лишнем будет взглянуть на соотношение расходов к доходу. Важно узнать какая сумма может высвободиться, и есть ли она вообще. Если свободных денег нет, как и нет возможности сократить свои расходы, то это явный признак наличия долговой ямы. Расстраиваться можно, но сильно горевать не стоит. Даже из этой, на первый взгляд, патовой ситуации можно найти выход.

При наличии дисбаланса между долгами и заработком, можно принять соответствующие меры. Как вариант, можно обратиться к кредитору, перед которым у вас самый большой долг, чтобы обсудить возможную реструктуризацию. Многим финансовым организациям это выгодно, поскольку они не заинтересованы в личном банкротстве клиента. После оформления этой услуги, долг будет растянут во времени, что позволит избежать пеней и штрафов. Но самое важное — реструктуризация сделает ежемесячный платеж меньше.

Еще можно попросить кредитные каникулы. Каждый заемщик может их получить, но при наличии объективных причин. Если их не окажется, банк может отказать в отсрочке.

Имея несколько разных кредитов, можно попробовать сделать консолидацию долга. Обычно крайне сложно держать в голове пять-семь разных дат погашения, да еще в разных банках. Из-за этого могут появиться просрочки и как следствие — пени. В подобной ситуации будет логично обратиться в один банк с просьбой консолидировать все свои долги в один. Соблюдать график платежей станет проще, а в качестве бонуса кредитор может даже уменьшить сумму ежемесячного платежа при рефинансировании.

Если ни один из описанных способов не приведет к желаемому результату, новых источников дохода нет и не предвидится, то останется только один выход — готовить документы для объявления себя банкротом. Но в этом случае стоит серьезно все обдумать, поскольку последствия для должника будут не самые приятные.

Газпромбанк Лого

Кредит от Газпромбанка

#от 5.9% годовых

#срок до 7 лет

#до 5 млн

Оформить


Почта Банк Лого

Кредит от Почта Банка

#от 14.5% годовых

#срок до 7 лет

#до 6 млн

Оформить


ВТБ Лого

Кредит от ВТБ

#от 5.9% годовых

#срок до 7 лет

#до 7 млн

Оформить


Витрина

Подобрать кредит

#от 4.5% годовых

#сроки до 30 лет

#до 7 млн

#Карты и ипотека

Перейти

Похожие статьи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *