Что такое долг и как выбраться из долговой ямы?
Долг — это чужой ресурс, который нужно вернуть. Обычно он вполне материален, представлен деньгами/вещами. В кредитных отношениях именно он объединяет банк и заемщика. Человек получает на руки некоторую сумму, становится должником. Берет на себя обязательство по возврату занятых средств, процентов в качестве платы за оказанную услугу.
Сделка честная: все условия оговариваются заранее, обе стороны осознают риски, последствия. Кредитор защищается от потерь страховкой, переплатой. Занявшему тоже хорошо бы просчитать рисковые сценарии, подготовить план на случай денежных затруднений. Иначе при форс-мажоре задолженность начнет увеличиваться, как снежный ком.
Как попадают в долговую яму?
С «медвежьей» помощью ошибочных внутренних установок. Гражданин не хочет расставаться с долгами:
- не видит разницы между своим/чужим, не чувствует себя обязанным, не слышит, как растет задолженность;
- уверен — «не в деньгах счастье», не умеет их считать, не стремится к финансовой грамотности, не понимает механизм заимствования;
- надеется на русский «авось», волшебное избавление от всех займов, избегает информации о своем реальном статусе.
При таких вводных кредитка на 50 тысяч легко опустошается до нуля. Банк увеличивает лимит, но и тот исчезает в бездне шопинга. Человек привыкает к легкодоступным чужим средствам. Вторая карточка закрывает первую, следом оформляется потребительский кредит. В графе «цель» — покупки или снятие наличных. Ежемесячный платеж тяжелеет, отнимает уже треть зарплаты. Долг растет.
Гражданин просрочил погашение кредита, а банк не может вернуть деньги в связи с неплатежеспособностью клиента. Невыполненные обязательства относят к категории плохих долгов.
Как жители страны роют себе долговую яму
Ольга с мужем из Санкт-Петербурга начинали за здравие: первый кредит в полмиллиона взяли на открытие пекарни. Но не сумели наладить сбыт, производство перестало окупать затраты. В какой-то момент пришлось занять денег в 2-х МФО, и с той поры задолженность стала расти. В семье двое детей; было такое, что женщина снимала детское пособие и полностью уносила его кредиторам. Хорошо, что есть бабушка в хрущевке — ее забрали к себе, а жилье стали сдавать. 25 тысяч каждый месяц уходит заимодателям.
Надежда из Тюмени одолжила у банка всего 300000, а теперь может лишиться квартиры. Казавшийся стабильным доход иссяк, и начались звонки коллекторов. Женщина решила перекрыть банковский кредит «быстрым» займом. За 2 года платежей она отдала процентами сумму большую, чем сам микрокредит, но по-прежнему должна 300 тысяч. Основной долг нисколько не уменьшился! А в договоре с кредитной организацией жилье Надежды выступает залогом полного расчета…
Кто лезет в долги и как остановиться
Психологи утверждают, что истоки зависимости от кредитов складываются еще в детском возрасте. Когда ребенок живет в условиях гиперопеки, потакания прихотям, он вырастает в инфантильного взрослого, для которого желания становятся выше здравого смысла. Такой человек не склонен просчитывать последствия решений и учитывать объективные возможности при достижении целей.
Также свой вклад вносит реклама, призывающая получать желаемое «здесь и сейчас». Товарные кредиты, рассрочки дают возможность взять что-то сразу, а заплатить потом. Маркетологи, рекламщики убеждают совершить покупку, используя некоторые психологические приемы. Например, около 40% дорогих смартфонов приобретается в долг, причем люди не всегда покупают эти телефоны из-за продвинутых функций. Реклама убеждает – владеть элитной электроникой престижно.
А как понять, склонны ли вы к кредитной болезни?
Некоторые тревожные сигналы прямо указывают на наличие и степень расстройства.
Займы на предметы роскоши – важное проявление зависимости. Если такие вещи, как иностранные автомобили, электронная техника премиум-класса, шубы, сумки модных домов, ювелирные украшения приобретаются ради статуса в глазах окружающих и не соответствуют реальному уровню доходов, то это первые тревожные звоночки. Шопоголизм усугубляет проявление кредитомании.
Импульсивные траты ради удовлетворения сиюминутных желаний – опасная тенденция для взрослого человека. Неразумно приобретать вещь не просчитав переплату, платеж. Если гражданин уверяет, что займ на покупку крайне необходим, значит, кредитозависимость уже есть.
Граждане, у которых уже есть какая-либо зависимость – от азартных игр, ставок, шопинга – более склонны одалживаться. Например, игрок онлайн-казино, часто уверен, что ему точно повезет, и ради потенциального выигрыша занимает новые суммы в банке или МФО.
Опасные заблуждения людей, накопивших долги
Людям настолько хочется забыть о долге, что они создают иллюзии, начинают в них верить. «Вдруг рассосется само» — популярное в среде заемщиков заблуждение. Чем труднее погашение, тем сильнее надежда на чудо. За основу берутся невероятные предположения.
Банк не звонит, не пишет — наверно, забыл, что я ему должен
Финансовая организация работает с деньгами, это ее продукт, способ получения прибыли. Странно, если кредиторы возьмутся забывать и прощать не возвращенные средства. Не стоит тешить себя надеждой. Причины молчания обычно просты: сбой связи (интернет, телефония или почтовая недоставка) или ошибка в указанных клиентом контактных данных.
Кредитор лишился лицензии — значит, долги прощены
Обязательство переходит в другие руки: банк или агентство по страхованию вкладов. Эти организации теперь вправе требовать возврата средств. Они будут начислять комиссии, штрафы, писать заявление в суд. Лучшая тактика для должника — продолжать аккуратно платить, не дожидаться официального извещения с новыми реквизитами.
Исчезну на 3 года — долг автоматически спишется
Срок исковой давности по закону действительно ограничен тремя годами. Заимодатель должен успеть за это время подать судебный иск, если хочет, чтобы его заявление приняли. Пропасть без вести у заемщика не получится. Банк будет преследовать «уклониста» звонками и СМС, затем истребует деньги через суд.
На законных основаниях средства спишут из регулярных поступлений (пенсии, зарплаты) без специального уведомления. Должник узнает об этом по факту, когда увидит минус на счете. Иногда договор предполагает списание без суда, по исполнительной надписи нотариуса. Возможен третий вариант — когда заимодавец передает задолженность коллекторам.
Как не попасть в долговое рабство
Чтобы избежать серьезных проблем, необходимо сделать следующее:
- Досконально изучите условия договора, который предлагают подписать;
- Берите строго сумму, в которой нуждаетесь, не стоит занимать больше;
- Выплачивайте долг согласно графику, не ждите последнего дня;
- Когда выплатили заключительный платеж, обязательно уточните закрыт ли кредит, например, через звонок на горячую линию или взяв справку.
Как перестать жить в кредит
Чтобы это сделать, надо чаще спрашивать себя – нужна ли данная вещь, может стоить накопить, откладывая часть зарплаты? Эти вопросы помогут сгладить эмоциональный настрой «купить сейчас, а платить потом». Чтобы были средства на траты в форс-мажорных ситуациях надо треть заработка откладывать на депозит. Тогда к отложенным деньгам не будет «тянуться рука». Накопленные средства станут подушкой безопасности при увольнении, сокращении, серьезной поломке автомобиля, свадьбе детей.
Деньги, полученные по завещанию, от продажи имущества, лучше вкладывать в недвижимость, а не приобретать новый автомобиль. Недвижимость – более надежный способ сбережения денег. Если сдавать ее в аренду, удастся получить дополнительный пассивный доход.
Брать кредит или копить
Обращаясь за финансовой помощью, нужно осознавать, что банковские услуги стоят денег. Быстро получите желаемую сумму, но придется заплатить сверху. Это не обидно, не грабеж. Просто цена за скорость.
Вариант «накопить» поведет к цели медленно. Придется долго терпеть — зато отдадите за желание одну цену, без банковских процентов, скрытых комиссий, штрафов.
Например, требуется ремонт детской. Ребенок вырос, интерьер не соответствует, надо сменить мебель, отделку. Стоимость работ и материалов — 200 тысяч, банк готов выдать сумму под 10% годовых на 5 лет. Переплата — 55 тыс руб. Если ставка выше — скажем, 15% — отдадите лишние 85 тысяч.
Каковы риски?
Имеются в виду форс-мажоры, а не опасения банка. Последний содержит целый штат юристов и страхуется от серьезных случайностей: длительная болезнь, инвалидность, смерть заемщика. Нужно учесть трудности, которые не попадают под страховку, но могут помешать выполнять финансовые обязательства:
- потеря источника дохода, увольнение;
- крупные расходы на себя, близких (учеба, лечение);
- большие траты (отпуск, домашняя техника, автомобиль).
Этот список у каждого свой. Надо обдумать действия в таких ситуациях. Справитесь ли с ними, отдавая банку ежемесячно часть дохода? Или снова придется занимать?
Кто кредитор?
Банк тщательно проверяет заемщика: кредитную историю, платежеспособность, вероятность возврата займа. Вы тоже вправе выбирать финансовое учреждение, условия договора. Чем лучше денежное прошлое, тем богаче выбор. Если были просрочки, пропуски платежей, санкции за нарушения — остаются МФО.
В микрофинансовых организациях процент выше, наказания за неуплату жестче, есть опасность «подводных камней». Небольшой кредит «на айфон» может привести к большим потерям, продаже собственности, банкротству. Сомневайтесь, меряйте: 5, 7, 10 раз — чтобы избежать ошибки.
Я доволен?
Пункт принципиально важный. Выплата заемных средств растягивается на годы. На сколько хватит радости от покупки: неделю, две, месяц? Желательно понять заранее, чтобы не осталось горького ощущения расплаты, когда отдаешь деньги «непонятно за что».
Ситуация бывает обратной: кредит взят вовремя, перед повышением цен в магазинах и банковского прайса; платеж комфортный, покупка нужная. Из кредитных отношений обе стороны выходят удовлетворенные, с положительными впечатлениями, рейтингом. Чтобы так получалось — не спешите. Разберитесь, чего на самом деле хотите.
Зачем брать кредит
Самый простой мотив — хочется что-то купить. Главное — не объект вожделения, а то, что человеком движут эмоции. Ему необходимо владеть предметом, а раз нет своих финансов на покупку — подойдут банковские.
Второй мотив — жесткая необходимость. Сломался холодильник или компьютер, а накоплений нет. Без первого негде хранить продукты, без второго — не заработать на жизнь. В таких ситуациях кредит — вынужденный шаг (если нет шанса занять у друзей или родни). Заемщик делает небольшую выборку и соглашается на средние по рынку условия. Здесь позиция потребителя более осознанная: он понимает, за что платит.
Третий подход — продуманный и просчитанный. Человек идет занимать с четким пониманием всех выгод. Он оформляет автокредит, потому что видит возможность: цены на автомобили стремительно растут, а обогнать инфляцию накоплением не получается. Клиент тщательно изучил предложения, «примерил» к бюджету обязательный платеж, выбрал модель, салон. Он считает кредит удачей: знает, что банк заработает на сделке, но видит и пользу для себя.
Есть еще один уровень — продвинутый. На него выходят финансово грамотные граждане. Те, кто использует заемные деньги для заработка. Так поступают, например, покупатели строящихся квартир. Прибыль — разница между покупкой на стадии котлована и продажей при сдаче дома — полностью покрывает банковские проценты. Для такого заемщика одинаково важна идея, которая точно «выстрелит» и безупречная в глазах кредиторов репутация.
На что можно и нужно брать в долг
Занимать можно, когда средства потратят на ремонт/покупку рабочего инструмента. Оправданным станет кредит для оплаты обучения, которое повысит квалификацию, поможет получить востребованную профессию. Возможно, позже, гражданин откроет новые направления рынка труда, увеличит доход.
Ипотека — рациональное решение, если заемщик остро нуждается в жилье, улучшении текущих условий. Правда есть нюансы — нужен первый взнос 30% от стоимости квартиры, ежемесячный платеж не должен превысить аренду нынешней недвижимости.
На какие цели не стоит брать кредит
Не разумно оплачивать чужими деньгами развлечения, расточительные мероприятия. Эйфория от игры пройдет, а долг останется. Его придется возвращать.
Если заемщик решил заняться инвестициями, не нужно покупать инструменты фондового рынка в кредит. Неправильно сформированный портфель, обвал курса — путь к банкротству.
Плохая идея — занимать, чтобы расплатиться с долгами за коммунальные услуги. Если у гражданина не хватит наличных для оплаты счетов, это будет причиной роста задолженности перед управляющей компанией и банком одновременно. В этой ситуации лучше обратиться в УК чтобы договориться о постепенной выплате долга или его реструктуризации.
Похожие материалы:
