В чем разница между созаемщиком и поручителем
Если заемщику не хватает собственных доходов для оформления кредита, финансовая организация может предложить интересный способ решения проблемы — привлечение поручителя или созаемщика. Но прежде, чем их искать, не мешало бы разобраться в том, какая разница между ними и чем они друг от друга отличаются.
Созаемщик по своей сути является тем же заемщиком. Он обладает такими же правами и обязанностями, как и человек, оформивший кредит. Если основной заемщик по каким-либо причинам не будет выполнять свои обязательства, деньги банку должен вернуть созаемщик.
Поручителем же является лицо, которое гарантирует банку, что долг будет возвращен вовремя. Он не обязан следить за соблюдением графика платежей. В случае возникновения незначительных просрочек, поручителю это ничем не грозит. Однако, если заемщик не будет платить длительное время, банк может предъявить требование поручителю. В этом случае долг отразится в его кредитной истории.
В случае оформления крупного кредита, банк вправе запросить предоставление и поручителей, и созаемщиков. При возникновении форс-мажорных ситуаций, возвращать долг вместо заемщика будет созаемщик. Если последний по каким-либо причинам этого сделать не сможет, расплачиваться придется поручителю.
На условия кредита окажут влияние кредитная история и финансовое положение созаемщика. Банк будет проверять его наравне с заемщиком. Сумма кредита, срок и процентная ставка будут зависеть от результатов проверки. Чем больший доход имеет созаемщик, тем большую сумму и под меньшую ставку можно одолжить.
А вот поручитель никоим образом на параметры кредита повлиять не сможет. Финансовую организацию абсолютно не интересует его кредитная история или финансовое положение. В большинстве случаев заемщику просто сообщат подходит ли он или нет.
После выдачи денег созаемщик увидит в своей кредитной истории полную информацию по кредиту основного заемщика. Она будет содержать даже историю платежей. А непогашенная часть будет считаться долгом созаемщика, которую будет учитывать любая финансовая организация при подаче заявок на кредит от его имени.
У поручителя, наоборот, кредитная история будет пуста. И таковой она останется ровно до момента, пока заемщик исправно платит. При возникновении просрочки и переходе обязательств, долг отобразится в кредитной истории поручителя.
Примечательно, что по умолчанию созаемщик и поручитель не будут являться собственниками имущества, приобретенного на кредитные деньги. Право собственности появится, если они будут указаны в договоре купли-продажи как покупатели.
А вот супруги станут собственниками автоматически при оформлении ипотеки. В этом случае купленная недвижимость считается совместно нажитым имуществом. Но этого может и не произойти, если между ними заключен брачный контракт с другими условиями.
Чтобы поручитель и созаемщик могли стать собственниками, им необходимо заключить соглашение о взаимных обязательствах с основным заемщиком. В нем будет указано, что право собственности перейдет к ним, если они будут вынуждены возвращать долг.
Помимо этого, можно предварительно оформить равные права собственности на имущество, если созаемщик и заемщик намерены поровну платить по кредиту.
Поскольку созаемщик по своей сути является тем же заемщиком, он вправе получить в банке график платежей, данные о размере задолженности, а также информацию о совершенных платежах.
В кредитном договоре обычно указывается порядок предоставления подобной информации. Но зачастую ее можно увидеть в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте банка.
Поручителю в этом плане снова не повезло. Финансовая организация не обязана информировать его о текущих параметрах кредита до момента перехода обязательств. Однако банки все чаще стали включать право поручителя на доступ к информации о долге в договор поручительства, банковские правила или кредитный договор.
При оформлении кредита выгоднее привлекать созаемщика, нежели поручителя. Если созаемщик имеет стабильный и хороший доход, шансы получить деньги на привлекательных условиях будут выше.
Однако стоит помнить, что важные решения по кредиту нужно в обязательном порядке согласовывать с созаемщиком. Если, к примеру, он будет против оформления кредитных каникул — велика вероятность, что их не удастся взять. Поэтому для роли созаемщика лучше подходят близкие родственники, имеющие с заемщиком общий бюджет или финансовые интересы.
