Какие сведения о заёмщике влияют на условия займа?

Проводя оценку надежности заемщика, микрофинансовые организации и банки используют различные сведения, указывающие на его платежеспособность. Чек лист используемых данных и списки содержащих их ресурсов постоянно расширяются. Проанализируем основные из них.

Кредитная история — это документ, в котором собраны важные для МФО и крупных банков сведения, позволяющие оценить гражданина, претендующего на получение денежных средств.

Из него кредитор может узнать необходимую информацию о клиенте:

• наличие текущих займов;
• нарушение графиков платежей по ранее взятым кредитам. В случае задержки оплаты на 3 дня скоринг-балл будет меньше, чем при просрочке в 3 месяца.
• общая сумма выплат без срывов графиков;
• существование фактов отказа в получении заемных средств.

Если у клиента нет КИ, МФО или банк, принимая решение, будут отталкиваться от информации, указанной в анкете. В такой ситуации финансовым компаниям будет сложно спрогнозировать платежную дисциплину и претендент на займ рискует получить невыгодные условия кредитования или столкнется с отказом.

При заполнении анкеты заемщика не стоит преуменьшать важность вносимой информации. Нужные сведения должны быть записаны правильно, а реквизиты указаны точно. Заполнению подлежат все поля бланка, как обязательные, так и необязательные. Достоверность персональных данных – важный сигнал кредитору, подтверждающий готовность кандидата к выполнению требований по договору.

Обычно опросники МФО и банков содержат однотипные вопросы. Их цель – сформировать точку зрения об уровне дохода клиента, а также показать его возможности выполнять условия соглашения в случае непредвиденных обстоятельств.

Список основных вопросов включает:

• Место проживания. С большей вероятностью соблюсти договорные требования смогут люди из регионов с высоким уровнем жизни.
• Возраст. К самой рискованной группе относятся молодежь и пенсионеры.
• Семейное положение. Люди, состоящие в браке, заслуживают большего доверия.
• Стабильность и уровень дохода.

Для всех финансово-кредитных компаний за время пандемии возросло значение отрасли, в которой трудится лицо, претендующее на получение займа.

Перечень основных информационных ресурсов, помогающих определить платежеспособность гражданина, включает: опросный лист, собственноручно заполненный претендентом, КИ, а также ряд дополнительных источников информации.

Анализ кредитоспособности основан на математических расчетах и показателях статистики. Крупные банки, а также МФО занимаются разработкой персональных скоринговых моделей. Эта тактика выявления рисков невозврата – святая святых всех компаний. Новые программы для принятия решения о предоставлении денег сформированы на алгоритмах машинного обучения. Такое программное обеспечение делает анализ сотен характеристик клиента и ресурсов, на которых они находятся.

У каждого параметра свой балл. Например, наивысшую оценку по показателю «стаж на последнем месте работы» получит сотрудник предприятия, проработавший на нем несколько лет, а наименьшую – претендент, находящийся на испытательном сроке. Скоринг учитывает все характеристики кандидата, а потом выводит общий показатель. Получить деньги на оптимальных условиях сможет претендент с высоким баллом.

Принимая решение о возможности кредитования займодатели смотрят на величину и сроки займа. Это один из главных параметров для одобрения или отказа. Поэтому, если вы подаете в банк или МФО заявку, нужно учитывать свое материальное положение. Сведения о выполнении договорных обязательств и отсутствие просрочек сохраняется в БКИ, поэтому за новой материальной поддержкой лучше всего обращаться туда, где уже брали деньги.

Происходящий между БКИ и финансовыми учреждениями обмен данными — сложная процедура. Испортить КИ, имеющую самый большой вес в кредитных рисках, способна любая задержка платежей. В то же время отсутствие долгов перед компаниями, выдающими кредиты гражданским лицам, повышает скоринг.

Даже добросовестным заемщикам рекомендуется регулярно проверять хранящееся в БКИ досье, что позволит вовремя обнаружить и аннулировать появившиеся в ней ошибки. Сейчас стало возможным оспорить несоответствия прямо через займодателя, что удобно людям, выплачивающим кредит. Кроме этого, такие проверки позволяют своевременно установить факт использования третьими лицами личных данных человека, чтобы получить на его имя деньги.