Узнать заранее, выдаст ли банк кредит, можно

Сегодня система оценки заемщиков поставлена банками «на поток» и автоматизирована. Чтобы понять, стоит ли иметь с человеком дело, сможет ли он обслуживать долги, заимодавцу хватает пары минут. Какими секретными технологиями он пользуется? Люди хотят об этом знать. Во-первых, чтобы подготовиться ко встрече с кредитором, во-вторых — спрогнозировать результат обращения.

Получая заявку, заимодатель запрашивает кредитную историю (КИ) и рейтинг (КР) заявителя. Эти сведения связаны между собой и хранятся в специальных бюро. История — это детальное отображение всех займов и платежей по ним. В хронологическом порядке перечисляются все операции по движению заемных средств: выдача, частичное или полное погашение, просрочки, закрытие или «зависание» долга.

Рейтинг — это цифровая оценка платежеспособности человека. Измеряется в баллах; диапазон — от 1 до 999. Показатель от 600 и выше считается хорошим, с ним одобряются даже ипотечные заявки. С баллом выше 800 заемщику не о чем переживать — практически любой банк будет рад занять ему денег. При значениях ниже 400 сложно рассчитывать на лояльность: кредит выдаст только МФО под внушительный процент.

Заглянуть в свою платежную историю может каждый. Для этого достаточно зайти на Госуслуги, задать вопрос в строке поиска. Система пришлет сообщение — где, в каких бюро хранится ваша КИ. Затем нужно авторизоваться в указанном БКИ и запросить необходимые сведения. Отчет доступен бесплатно дважды в год, на бумаге — 1 раз. Платно информацию выдадут сколько угодно раз на любых носителях, без ограничений.

Более простой способ ориентирования в мире займов — расчет кредитного потенциала (КП). Заполнив несколько строк стандартной формы, пользователь может увидеть себя глазами учреждения. А также получить предварительные цифры: сколько денег ему могут одолжить и на каких условиях (сроки, ставка). Из нескольких банковских предложений выбрать то, что подходит по бюджету.

Для определения КП обычно используются такие параметры:

• среднемесячный доход;
• стабильность поступлений;
• трудоустройство, семейное положение;
• соотношение активов и пассивов;
• долговая нагрузка, включая собственные займы и поручительство.

Всегда положительно оценивается статус действующего клиента, пользование хотя бы одним продуктом: дебетовой картой, вкладом, накопительным или инвестиционным счетом.

Даже при сильной закредитованности есть возможность улучшить свой КП. Как правило, много «весят» и сильно недооцениваются заемщиками кредитки. Что можно сделать? Сократить лимиты, погасить задолженность частично или полностью, какие-то карточки закрыть.

Потребительские кредиты можно попробовать рефинансировать — у того же или стороннего заимодателя. Это позволит объединить все долги, уменьшить ежемесячные обязательства. Хорошо оптимизирует ситуацию досрочное погашение — только нужно выбрать сокращение регулярного взноса, а не срока расчетов.