Условия оформления ипотечного кредита при предоставлении двух документов
Существует упрощенная форма ипотечного кредита, при которой банки не требуют от заемщика предоставления сведений о постоянном месте работы и подтвержденных документами сведений о размерах дохода.
Для такой ипотеки необходимо представить паспорт и любой документ на выбор клиента, который зарегистрирован в государственных базах данных. Банк устроит документ, по которому можно получить сведения из базы ГИБДД, Пенсионного фонда, Фонда обязательного страхования, налоговой инспекции, органов миграционного контроля. Это необходимо для защиты от мошенников, чтобы исключить выдачу кредита по украденному или фальшивому паспорту.
Ипотека по 2 документам оформляется быстро. 2-5 дней требуется банку на рассмотрение кредитной заявки. Но время на страхование имущества и сбор документов на недвижимость остается прежним, достаточно большим.
Финансовые условия ипотеки по двум документам
В банках нет альтруистов. Если банк идет на финансовые уступки клиентам, то за это надо платить. Прежде всего, размером первоначального взноса. Если при обычном ипотечном кредите требуется внести от 10% до 20% стоимости квартиры, то при упрощенной ипотеке требуют первоначальный взнос размером от 30% до 40% стоимости жилья.
- 40% требуют Россельхозбанк, Сбербанк, Банк жилищных финансов.
- 35% требует ВТБ 24.
- 30% требует Индустриальный банк.
Безусловно, процентная ставка по такому кредиту значительно выше обычной: от 13% у Индустриального банка до 15,2% у Сбербанка РФ.
Существует ограничение на сумму кредита. У Сбербанка, ВТБ 24, Петрокоммерц банка предельная сумма упрощенной ипотеки 15 миллионов рублей. У Индустриального банка предельной максимальной суммы нет, но есть предельная минимальная сумма 100 тысяч рублей.
Такая ипотека выдается на длительные сроки от 20 до 30 лет.
Это только те сведения, о которых банки открыто сообщают в общем доступе. О многом банки умалчивают, только Индустриальный банк признается, что ипотека по 2 документам предусматривает аннуитетные платежи.
Дело в том, что по кредитам бывают два способа расчетов: дифференцированный и аннуитетный.
Первый способ – это платежи, при которых все время платится одинаковая ставка расчета по процентам, зависящая от суммы предстоящих выплат по ним. Человек платит самые большие платежи в первые годы, которые состоят из одинаковой доли стоимости недвижимости и уменьшающейся доли выплаты процентов.
Аннуитетные платежи более тяжелый вариант. Человек выплачивает все время одинаковую сумму, но сначала выплачивает проценты по кредиту, а потом сам кредит.
Финансовая разница этих двух способов очень серьезна. Во-первых, размеры выплат на одну и ту же сумму кредита по аннуитетному способу значительно больше. Во-вторых, по этому способу при таких высоких ставках процента человек может 10-15 лет выплачивать только проценты, оставаясь должником на всю сумму кредита.
Обычная ипотека, оформленная по всем правилам, выплачивается дифференцированными платежами. Аннуитетные платежи обычно характерны для более коротких по срокам потребительских кредитов.
Так как ипотека по 2 документам является рискованной операцией, наверняка, и все остальные банки производят по ней аннуитетные платежи, не сообщая об этом широкому кругу лиц.
Это только суровые финансовые условия упрощенной ипотеки. Огромную роль для заемщика играют юридические условия договора ипотеки. О них потенциальный заемщик узнает только когда удовлетворят его заявку на кредит. И вряд ли банк пойдет на смягчение юридических требований по рискованной сделке.
Штрафные санкции за просрочку платежей могут быть самые суровые, и человек может потерять свою заложенную квартиру при первых же финансовых трудностях.
На реструктуризацию упрощенного кредита банк пойдет в последнюю очередь.
Государственное Агентство реструктуризации ипотеки (АРИЖЖ) не возьмет такого заемщика под свою защиту. У них очень строгие требования к документальному подтверждению доходов.
Воспользоваться упрощенным ипотечным кредитом до ноября 2014 года было вполне реально. И люди, которые не могли подтвердить свои доходы, шли на это.
Однако сейчас остановлена выдача даже обычных кредитов ипотеки, а о выдаче кредита по повышенной ставке не может быть и речи. Во-первых, ипотека с более чем 20% ставкой процентов не имеет экономического смысла. Во-вторых, в момент финансовой нестабильности нет юридического смысла рисковать. Неизвестно устоит ли банк, а в случае очень сложной ситуации банк может продать ипотеку другому банку, не спрашивая клиента.
В нынешних условиях финансовой неопределенности заключить договор упрощенной ипотеки не реально. Такая форма ипотеки уходит вместе со стабильными временами.
