Что делать, если не получается вовремя вернуть заём

Когда гражданин становится клиентом микрофинансовой организации и берёт деньги в долг, он обязуется своевременно вносить платежи. В договоре указано, в каком размере, в какие сроки производится погашение и что будет при просрочке. В момент оформления заёмщик уверен, что сумеет вовремя вернуть основной долг и проценты по нему. Но иногда нет возможности внести платёж вовремя, и возникает риск просрочки. За каждый день задержки начисляются проценты, поэтому стоит урегулировать вопрос как можно быстрее.

Есть три способа избежать санкций: рефинансирование займа, реструктуризация, пролонгация (продление, «заморозка»).

Услугу пролонгации, также известную как продление или «заморозка», оказывают все МФО. Суть — в предоставлении отсрочки за небольшую плату. Срок очередного платежа переносится на несколько дней, и это не влияет на кредитную историю. У каждой МФО отличаются механизм продления, сроки и стоимость, но принцип один:

• Заёмщик уплачивает небольшую сумму — проценты или фиксированная стоимость услуги.
• Компания назначает новую дату платежа.
• Если в указанное время снова нет возможности внести деньги, можно сновать продлить займ, но не у каждого кредитора.

По условиям договора, переносить срок платежа можно один, два раза или больше. Нужно уточнить этот момент перед оформлением.

Обычно число пролонгаций ограничено по займам «до зарплаты», которые выдают на срок до 30 дней. Бывают ограничения для новых клиентов. Постоянным и крупным заёмщикам кредиторы предлагают более выгодные условия.

Реструктуризация – менее распространённая услуга, чем пролонгация. Ее суть в изменении условий действующего договора. Кредитная организация составляет новый график платежей или предлагает отсрочку. Способ подходит в случаях, когда пролонгация на несколько дней не поможет.

О намерении провести перерасчёт гражданин должен сообщить заранее, лучше за 2-4 недели. Так у МКК будет время, чтобы рассмотреть заявку, запросить документы, подтверждающие финансовые трудности, и принять решение. Кредитор может отказать в реструктуризации, если сочтёт, что для неё нет оснований, поэтому заблаговременное обращение в интересах клиента. Если кредитная компания не согласится изменять условия договора, будет время поискать другие варианты. Документы, которые помогут подтвердить финансовое положение:

• больничный лист;
• копия трудовой книжки с отметкой об увольнении;
• справка из ЦЗН о признании безработным;
• документ, подтверждающий инвалидность и т. д.

Когда есть серьёзный повод для реструктуризации, кредиторы охотнее идут навстречу. Заёмщик предлагает новый срок, в который он рассчитается по договору. Но реструктуризация не повод отказываться от исполнения обязательств. Она нужна, чтобы у должника было время решить финансовые затруднения и собрать нужную сумму.

Услуга рефинансирование поможет разобраться с займами или потребительскими кредитами. Суть процедуры:

• заёмщик обращается в стороннюю организацию — банк или МФО;
• на его имя оформляют кредит или займ;
• деньги перечисляются в погашение задолженности.

Обычно размер нового займа в сторонней структуре не превышает сумму долга. С банками бывает по-разному: некоторые открывают новый кредит в размере, превышающем задолженность клиента перед предыдущим кредитором. При этом заёмщик получает разницу наличными или на счёт.

Рефинансирование отличается от реструктуризации:

• дольше срок погашения, меньше размер ежемесячного платежа;
• более выгодные условия, потому что организация старается получить лояльного клиента.

Факт обращения за этой услугой не влияет негативно на кредитную историю.

Если есть угроза просрочки, заёмщику выгоднее урегулировать вопрос как можно быстрее, не доводя дело до напоминаний со стороны МФО. Чем дольше просрочка, тем больше сумма долга. Конечно, проценты начисляются не бесконечно, но у компании есть право обратиться в суд, а в некоторых случаях и произвести безакцептное списание в счёт долга.

Клиенту кредитной организации выгоднее не бездействовать, а проявить активность и предложить микрофинансовой организации свои варианты погашения. Своевременный диалог с МФО позволит избежать роста долга.

Если денег хватает только на частичное погашение, можно внести эту сумму, затем выйти на контакт и сообщить о финансовых трудностях. В этом случае отношение со стороны кредитора будет более лояльным, чем если бы клиент тянул до последнего, ожидая, когда ему начнут звонить и писать, напоминая о задолженности.