Что поможет взять ипотеку самозанятым
Институт самозанятости официально стартовал в 2019 году. Государство поощряет и легализует бизнес-инициативу граждан, создает эффективные инструменты для управления финансами. Сейчас в стране около 9 млн человек трудятся на фрилансе, имеют стабильный доход выше среднего уровня. Несмотря на это, при оформлении ипотечного кредита встречаются с трудностями. Как их устранить?
Регулярные поступления. Конечно, идеальный заемщик — работник в найме, с 10 летним стажем и окладом. Предсказуемый и надежный. Самозанятому надо позаботиться о том, чтобы его финансовая отчетность напоминала справку 2-НДФЛ. Доход равномерно распределялся по месяцам, без резких взлетов и падений до нуля. Иначе у банка появятся сомнения в платежеспособности.
Достаточный для ипотеки бюджет. Кредитная нагрузка не может превышать половины всех поступлений гражданина. Поэтому ежемесячный «приход» должен быть минимум вдвое (а лучше — втрое) больше планируемого ипотечного платежа. При сумме займа свыше 10 миллионов лучше иметь официальное трудоустройство или статус ИП.
Банки будут более снисходительны, если самозанятый зарегистрирован в системе больше года. Отчетность должна говорить о процветающем предприятии и высоких оборотах. Документально подтвердить бюджетное равновесие можно выпиской из приложения «Мой налог». Эта услуга бесплатна.
Стабильный бизнес. Традиционно устойчивыми и «дорогими» считаются сферы медицины, косметологии, бьюти-услуг. Сезонные отрасли — например, сельское хозяйство — качаются на волнах покупательского спроса. Так, фермеры основную прибыль снимают летом и осенью, во время сбора урожая. Кредиторы могут засомневаться, как будет погашаться долг в периоды затишья.
Чистая платежная история. Для любого заемщика этот показатель первый в очереди. Просрочки могут «на корню зарубить» заявку. Прежде чем ее подать, нужно придирчиво оценить свое финансовое прошлое. Закрыть подвисшие займы, рассчитаться по долгам за коммуналку; исключить неоплаченные налоги и штрафы. Часто ситуацию портят открытые кредитные карты. Их лимит считается нагрузкой, даже если деньги не тронуты.
Надежный поручитель всегда повышает шансы на одобрение. Важно, чтобы в его качестве выступал человек с доходом того же или более высокого уровня. И еще — поручительство учитывается как финансовый груз, что может сказаться при оформлении кредита. Но есть практика вывода поручителя из договора после успешных расчетов в течение нескольких лет.
Готовый первоначальный взнос — важный шаг к получению ипотеки под лучший процент. Сегодня кредиторы сразу требуют до 30% стоимости залоговой квартиры. С одной стороны, такой высокий порог входа отсеивает часть потенциальных клиентов. Не все могут накопить нужную сумму. С другой — жесткие условия снижают обязательный платеж; облегчают погашение.
В целом отношение финансистов к самозанятым строится на тех же принципах, что и ко всем заемщикам. Главное, в чем нужно убедить банк — стабильный денежный поток, который выдержит немалый ипотечный взнос. Играет роль стаж работы — хоть официальной, хоть «на себя». Плюсом будет хорошая кредитная история, обеспеченный поручитель и накопления в размере первого взноса.
