Страхование при рефинансировании ипотечного кредита

Рефинансирование задолженности — это возможность получить новый кредит взамен текущего, который будет отличаться более выгодными условиями для заемщика.

Обычно, новый договор будет содержать следующие улучшения:

• Снижение ежемесячных взносов. Общий срок кредитования не изменяется.
• Снижение общего срока на выплату кредита. Ежемесячный взнос не изменяется.
• Получение дополнительных финансов к нынешнему кредиту. Без увеличения ежемесячного взноса.

Такая опция стала доступна благодаря тому, что главный банк России уменьшает проценты, по которым он выдает кредиты финансовым учреждениям. А чем ниже процентная ставка для коммерческого банка, тем меньше будут переплачивать его клиенты.

Кроме того, заемщик может рефинансировать несколько долгов — объединить в один большой кредит ипотеку, долг за авто и потребительскую задолженность. Новый общий кредит будет иметь одни проценты и один срок погашения.

Рефинансирование можно провести не только в том банке, где у заемщика взят кредит. Если подавать заявку у текущего кредитора, появляется вероятность отказа — финучреждению нет смысла терять доход с процентов. В таком случае имеет смысл подать заявление в другом банке, который предложит наиболее выгодные условия.

Сама процедура выглядит следующим образом. После одобрения заявки новый кредитор возвращает долг банку, в котором кредит брался изначально. Заемщик подписывает документ о досрочном закрытии задолженности в предыдущем учреждении, получает соответствующую справку и передает ее новой кредитной организации.

Необходимость и виды страховок при рефинансировании

Любое финансовое учреждение не любит нести убытки. Это и является основной причиной заинтересованности банков в том, чтобы их клиент и его имущество были застрахованы. А так как рефинансирование подразумевает «обновление» старого кредита, то чаще всего у заемщика уже имеется страховка. Ключевая проблема заключается в необходимости нового страхования, так как новое кредитное соглашение подразумевает оформление нового страхового полиса.

Новый страховой договор составляется при рефинансировании таких кредитов:

• Кредит на нужды (потребительский). При этом виде кредита чаще всего происходит страхование жизни клиента. Суммы потребительских кредитов могут составлять сотни тысяч рублей, соответственно потери кредитной организации при смерти клиента будут значительными.
• Ипотека. Рефинансируя ипотеку, заключается несколько договоров о страховании — жизни заемщика, его имущества (заложенного жилья), и страхование от потери рабочего места. Выданные банком суммы по ипотеке, достигают нескольких миллионов. Поэтому отсутствие страховки приносит большой риск кредитору.
• Кредит на покупку авто. Помимо обязательного ОСАГО, банки настаивают на заключении договора, который застрахует само имущество заемщика, ведь хороший автомобиль стоит не менее полумиллиона рублей.

В зависимости от конкретного случая, могут быть оформлены следующие страховые полисы:

1. Страхование клиента. Подразумевает страховые случаи, которые связаны со смертью человека, присвоением инвалидной группы решением судебного органа, и временным отсутствием трудоспособности.
2. Страхование от потери рабочего места. Такой договор позволяет кредитору получить денежные средства, если заемщик попал под сокращение, либо его работодатель стал банкротом.
3. Страхование заложенного имущества. Если это имущество было куплено за выданную ипотеку, то такая страховка будет обязательной. Договор защитит от утраты ипотечного жилья и его повреждения, если последние не были вызваны самим заемщиком.
4. Страховка ответственности клиента за невозврат средств. Такой полис оформляется для крупных и долгосрочных займов. Страховая компания обязуется выплатить задолженность в том случае, если клиент хочет продать имущество, но полученных с продажи денег слишком мало для погашения займа, эту разницу и покроет страховщик.

Обычно банковские организации предлагают сразу несколько страховых договоров.

Не смотря на то, что страховой договор заключается по собственному желанию заемщика, многие кредитные организации следуют негласному правилу — отказывать в выдаче займа (и рефинансировании соответственно) тем людям, кто не хочет оформлять полис.

Оформление страховки при «обновлении» займа или ипотеки дает человеку некоторую выгоду. Многие банки поощряют согласие оформить комплексную страховку сниженными процентами или более крупной суммой займа.

Так ли необходимо страхование

Согласно гражданскому кодексу обязательная страховка определяется только российским законодательством. Проще говоря, ни один банк не имеет права требовать заключение страхового договора, если он не предписан законом.

Также согласно закону «О защите прав потребителей», ни один банк не может отказать клиенту в выдаче займа (или рефинансировании) по причине отсутствия страховки. Отказать кредитор имеет право, если заемщик не хочет оформлять обязательную страховку.

Кредитной организации не выгодно оформлять только те полисы, наличие которых обязательно с точки зрения законодательства, это заставляет банки прибегать к хитростям:

• Отказ от рефинансирования по несвязанной со страхованием причине: низкие доходы, не полный перечень предоставленных справок, бумаг и т.д.
• Внесение в кредитный договор пунктов, принуждающих заемщика оформить дополнительное страхование. Обычно это делается в виде дополнительных комиссий и даже штрафов, которые будут наложены на клиента без необязательных страховок.

Случаи обязательного и необязательного страхования

При рефинансировании старого займа или получении нового действуют одинаковые правила касательно страховки. Если верить гражданскому кодексу, то обязательное страхование применяется в следующих случаях:

• Ипотека обязывает заемщика оформить страхование заложенного жилья. Это правило распространяется и на автомобили (автокредит).
• Заем на покупку машины подразумевает наличие полиса ОСАГО. Если произойдет авария, страховщик выплатит ущерб пострадавшим лицам. На оформление ОСАГО после приобретения искомого авто заемщику дается десять дней, а страхование самого автомобиля должно произойти до его официальной регистрации в Госавтоинспекции.

Кроме ОСАГО кредитная организация имеет право застраховать авто от потери или повреждения. Чаще всего в кредитном договоре присутствует пункт, который подразумевает ввод санкций против заемщика, если тот не предоставил копию страхового договора КАСКО. Под санкциями подразумеваются штрафы или увеличение процентов, причем штрафы не отменяют требование к обязательному предоставлению копии полиса КАСКО. Исключением может быть ситуация, когда автокредит выдается на покупку недорогой машины.

Страхование жилья от потери и повреждения будет обязательным. Стоимость полиса варьируется от размеров ипотеки, и может достигать 150,000 руб. Кредитор не требует от клиента выплатить страховку за один раз. Обычно она вносится в платежи (дополнительные выплаты осуществляются на протяжении одного, двух лет, по истечению которых стоимость полиса будет выплачена).

Комплексная страховка, включающая в себя страхование жизни и страхование от потери рабочего места, — это не обязательные условия при рефинансировании. Однако при согласии на заключение данных полисов, клиента вознаградят значительной скидкой в плане процентной ставки. Стоит помнить, что настаивать на данном условии сотрудники банка не имеют права.

Что делать со старой страховкой

«Обновление» займа часто приводит к тому, что клиент, имея действующий полис, обязан оформить новую страховку согласно нового договору. В этом случае у заемщика есть несколько вариантов действий.

Если старая страховая компания аккредитована у новой кредитной организации, то заемщик может попросить страховую компанию пролонгировать договор в новом банке. При этом оплаченная ранее премия уже будет учтена. В этом случае составляется новый договор о страховании — данный пункт будет обязательным, т.к. меняются условия кредитного соглашения.

Другим вариантом будет расторгнуть предыдущий договор, и потребовать у страховой компании возместить неиспользованные года страховки. Выбрав этот вариант, клиент должен написать соответствующее заявление. Чтобы не нарушить закон, в документе в обязательном порядке нужно написать о прошедшем рефинансировании (из-за которого у заемщика имеется более одного страхового полиса). Страховая компания обязана в течение тридцати дней выплатить остаток на счет бывшего клиента. Остаток иногда может составлять более сотни тысяч.

Зная свои права, человек при помощи юридической базы способен добиться рефинансирования своего кредита, которое предоставит наиболее выгодные условия. На его стороне будут указания Центробанка, Гражданский Кодекс и защита прав потребителей.

В противном случае, «обновление» может привести к дополнительным переплатам. Например: человек, взявший заем в определенном банке, решил сделать рефинансирование в другом учреждении, которое предлагает более низкие проценты. Заключая договор, новому клиенту навязали страхование жизни, сам клиент не знал, что имеет законное право отказаться от необязательной страховки. И теперь, не смотря на низкую процентную ставку, его ежемесячный платеж благодаря стоимости полиса еще больше, чем в старом банке.